Inleiding:
Ik ben dinsdag 25 oktober samen met mijn zusje naar de bioscoop in Lelystad geweest om naar de film The brothers Grimm te kijken. Deze film sprak me erg aan, omdat het iets sprookjes-achtigs heeft maar ook wat griezeligs. En verder vond ik het aanbod van films in de bioscoop in Dronten en Lelystad niet erg leuk.
Samenvatting:
Het verhaal gaat over de broers Jake en Will Grimm. Toen de twee broers nog jong waren werd hun jongere zusje ziek. Will en zijn moeder bleven samen thuis en Jake zou medicijnen gaan halen, maar kwam thuis met ''magische bonen''. De magische bonen werkten niet en hun zusje stierf, dit kon Will zijn broer Jake nooit meer vergeven. Jaren later reizen de twee broers van stad naar stad, waar ze dan hun sprookjes tot ''werkelijkheid'' doen laten komen. Ze houden zo de mensen voor de gek en vragen geld om hun eigen creaties te verdrijven. Zo worden de twee broers erg beroemd en verdienen veel geld. Tot dat er iets eigenaardigs gebeurt in het kleine dorpje Marbaden. Ze worden gedwongen door Delatombe een gazant van Napoleon om daar te onderzoeken wat er aan de hand is. Daar aangekomen hoefden ze niet echt te rekenen op de medewerking van de bewoners van het dorpje. Behalve de pelsenjager, zij hielp hen de weg te vinden door het bos en vertelde over wat zij van het verhaal af wist. Er bleek een koningin al eeuwen in een toren te zitten. Zij wou door het stelen van 12 jonge meiden levens haar eeuwige jeugd te vinden. Ze liet de vader van de pelsenjager de meiden voor haar halen. Toen de broers Grimm er achter waren gekomen dat de koningin de oorzaak van de vermiste meisjes was vertelden ze het meteen in dorp. En samen met de dorpelingen vluchtten ze weg uit het dorpje. Maar Napoleon hielt dit tegen en stuurde ze terug. Hierdoor kreeg de koningin de kans om haar twaalfde meisje te krijgen, waardoor de Grimms ervoor moesten zorgen dat ze het zouden stoppen. Maar de koningin had alle wapens in haar macht, waardoor de Grimms ten einde raad waren. Uit eindelijk komt Will Grimm in de macht van de koningin en sterft. Delatombe herinnert opeens dat hij het verhaal kende en kwam met een oplossing om het te stoppen. Het kon alleen gestopt worden met een kus van ware liefde. Dus Jake kuste de pelsenjager en alle meiden kregen hun leven terug. Alleen Will bleef nog steeds dood, toen moest de pelsenjaagster Will kussen en toen kwam hij ook tot leven. De kwaadaardige koningin ging ten onder door het breken van haar spiegel, en zo leefden ze nog lang en gelukkig.
Personages:
Jake Grimm:
Dit personage wordt gespeelt door Heath Ledger. Hij speelt een personage dat zeer bijgelovig is en leeft in zijn eigen fantasie wereldje. Hij schrijft ook veel sprookjes op in een boek en bewaard deze zorgvuldig. Het is een nogal wat onzeker personage, en voelt zich schuldig om de dood van zijn zusje. Ook snakt hij naar steun van zijn broer, omdat sinds de dood van zijn zusje zijn broer hem nooit vergeven heeft.
Will Grimm:
Dit personage wordt gespeelt door Matt Damon. De personage die hij speelt doet zich voor als een zekere man die niet snel weg deinst voor dingen, en ook zeer nuchter is en niet zoals zijn broer Jake Grimm in allerlei fantasie verhalen gelooft.Diep van binnen worstelt hij met vele gevoelens en angsten. Na de dood van zijn zusje uitte hij veel frustraties op zijn broer, maar deze werden eigenlijk veroorzaakt omdat hij bang was ook nog zijn broer eens te moeten verliezen. Verder is dit personage veel bezig met het streven naar roem en succes.
De moeder van de broers Grimm:
De moeder van de broers Grimm komt maar heel even in de film voor, maar ze komt over als een lieve zorgzame vrouw.
Het zusje van de broers Grimm:
Het zusje van de broers Grimm komt ook maar heel even voor in de film. Maar ondanks ze maar heel even in de film voorkomt speelt ze toch een zeer grote betekenis in de relatie van de broers Grimm.
Napoleon:
Dit personage wordt gespeelt door Jonathan Pryce. Het is een personage dat erg nuchter is en niet in allerlei sprookjes gelooft. Hij is ook zeer bang voor rellen in zijn land, want hij houd erg van zijn macht en wilt deze macht ten koste van alles behouden.
Delatombe:
Dit personage wordt gespeelt door Peter Stormare. Delatombe is een gazant van Napoleon. In het begin van de film speelt hij een rol van de slechterik. Hij is de uitvinder van martelmachines en buit de mensen echt uit. Later in de film komt hij tot bekering door de relatie die ontstaat tussen hem en de broers Grimm.
De pelsen - jager:
Dit personage wordt gespeelt door Lena Headey. De mensen uit haar dorp denken dat er een vloek op haar rust daarom leeft ze afgezondert en blijft ze op afstand van de mensen. Zij is de enige persoon die durft de broers Grimm door het bos te leiden. Ze weet als enige ook het verhaal achter de vermissing van de meisjes. Ze speelt een wat mysterieuse knappe vrouw, die de sleutel lijkt te zijn naar de oplossing van het mysterie.
De kwaadaardige koningin:
Dit personage wordt gespeelt door Monica Bellucci. Dit personage is een zeer kwaadaardig persoon en ook zeer ijdel. Ze is al lange tijd ''dood'' maar kan geen rust vinden waardoor ze eeuwen lang rottent in haar toren zit. Ze is uit op de eeuwige jeugd want ze wilt weer de mooiste van het land zijn, en zij is de oorzaak van de vermissing van de jonge meisjes.
Genre:
Fantasie:
Er gebeurt veel wat niet in het dagelijks leven zou kunnen gebeuren, bijvoorbeeld dat de bomen kunnen lopen.
Sprookje:
Omdat de broers Grimm in het echte leven veel bekende sprookjes geschreven hebben, is er in deze film veel gebruik gemaakt van die sprookjes.
Horror:
Er zitten "enge" stukken in de film, bijvoorbeeld een koningin die al duizende jaren ligt te rotten maar toch leeft.
Thriller:
Er zit echt een spannende verhaallijn in die er voor zorgt dat je gedurende de hele film er geboeit naar blijft kijken.
Aktie:
Er gebeurt bijna op ieder moment wel wat.
Komedie:
Er zitten ook veel grappige momenten in de film dat je echt moet lachen.
Tijdsbepaling:
Het speelt zich af in de tijd dat Frankrijk onder leiding van Napoleon het land Duitsland bezette. Dit weet ik omdat het in de film naar voren komt dat Napoleon daar de macht in het land Duitsland heeft.
Plaatsbepaling:
De film is opgenomen in Tsjechië en de Verenigde Staten, maar het verhaal speelt zich af in Duitsland. Dit weet ik omdat de plaatsen in de film genoemt woorden Duitse plaatsen zijn, en omdat er Duitse namen in de film gebruikt worden waaronder de achternaam Grimm. Maar ook omdat er in de film letterlijk wordt vermeld dat het in Duitsland afspeelt.
Reacties:
Onder de film was het echt heel stil, ik heb zelden mee gemaakt dat het zo stil in de bioscoop was. Dit wilt wel zeggen dat de film de mensen erg boeide en intresseerde. Ook heb ik na de film nog mensen gevraagd naar hun mening over de film en deze waren allemaal zeer positief. Mijn zusje waarmee ik naar deze film toe ben geweest vond de film ook zeer leuk.
Recensies:
Regie: Terry Gilliam | Cast: Heath Ledger (Jacob Grimm), Matt Damon (Wilhelm Grimm), Peter Stormare (Cavaldi), Jonathan Pryce (Delatombe) e.a. | Speelduur 125 minuten
Die arme Terry Gilliam. Met The Brothers Grimm moest de regisseur zich opnieuw op de filmkaart proberen te zetten, en aan de eerste foto’s en beelden te zien, leek hem dat te gaan lukken. Het uiteindelijke resultaat heeft het publiek verdeeld, maar over het algemeen kan de conclusie worden getrokken dat de grote boze wolf flink heeft huisgehouden.
Grimm flopte, zoals meerdere Gilliam-producties sneuvelden aan de kassa. Zo staat zijn The Adventures of Baron Munchausen nog steeds te boek als een van de grootste mislukkelingen uit de filmgeschiedenis. Een ander, extremer voorbeeld: zijn film over Don Quichote is überhaupt nooit afgemaakt. Moeder natuur maakte moes van alle peperdure sets, financiers deden moeilijk (tja, Gilliam had al een reputatie) en hoofdrolspeler Jean Rochefort moest halverwege afhaken, omdat zijn gezondheid het niet meer toeliet. Zijn droomproject viel in duigen. Over dit mislukken is wel een fraaie documentaire gemaakt, Lost in La Mancha, maar uiteindelijk is het allemaal weggegooid geld gebleken. Het ex-Monty Python lid kon dus wel weer een hit gebruiken. Het doet dan ook buitengewoon pijn om te zien hoe hij het nu weer verknald heeft. The Brothers Grimm is zo’n film waarbij je je best doet hem goed te vinden. Dat wil maar moeilijk lukken.
Buitengewoon pijn, omdat Gilliam met wél geslaagde werken heeft laten zien een fascinerend buitenbeentje onder collega’s te zijn. Brazil, The Fisher King en Twelve Monkeys waren overduidelijk films die ontsproten waren uit het brein van een tamelijk geniale fantast. Zelfs van een hinderlijke freakshow als Fear and Loathing in Las Vegas kan gezegd worden dat hij afwijkend durft te zijn. Dat hij afwijkt van een regisseur als Tim Burton, met wie hij vaak vergeleken wordt, is de manier waarop hij zijn ‘sprookjes’ voorziet van een aanstekelijke zwartgalligheid. Je krijgt het idee dat hij mensen uitlacht terwijl hij ze toch bewondert. Dat hij zou uitkomen bij de gebroeders Grimm is niet verwonderlijk. Het zijn het een soort ‘ghostbusters’ die hun geld verdienen door denkbeeldige monsters en ander gespuis in het leven te roepen om ze vervolgens zelf te ‘verslaan’. Die poppenkast levert ze uiteindelijk een klus op waarin ze de confrontatie aanmoeten met échte tovenarij.
De grappen, allemaal gebaseerd op het feit dat de broertjes nu natuurlijk met hun mond vol tanden staan, zijn voor de hand liggend en nogal braaf. Misschien moet de schuld dan worden gelegd bij scriptschrijver Ehren Krueger (The Ring, The Skeleton Key) die zijn schrijfwerk te vaak voorziet van een iets te zelfverzekerde gevatheid. Als komisch talent komt vooral Ledger nog wel een eind, maar als duo met Damon zijn ze niet aanstekelijk genoeg. Daar komt bij dat Jonathan Pryce en Peter Stormare zo vreselijk overacteren dat ze zelfs de camp overstijgen. Echt grappig is het allemaal niet. Als schouwspel is The Brothers Grimm dan nog het meest geslaagd met studiodecors die niet onderdoen voor de baanbrekende doeken uit Sleepy Hollow. Maar de steeds irritanter en onevenwichtiger wordende toon, waarbij flauw gooi- en smijtwerk ineens plaatsmaakt voor een scène waarin een paard een kind verorbert, staat de amusementswaarde ernstig in de weg. Het is een ratjetoe, waar geen Gilliam-fan wijzer van wordt en waar een groot publiek zijn schouders bij zal ophalen, of de regisseur daar nu schuldig aan is of niet. Je had hem zo graag het voordeel van de twijfel willen geven.
http://www.filmtotaal.nl/module.php?section=newsDetails&newsID=5792
De twee broers
Die zwei Brüder
Gebroeders Grimm - sprookjesnummer 060
Er waren eens twee broers; de één was rijk, de ander arm. De rijke was goudsmid en had een slecht karakter; de ander verdiende de kost met bezems binden en hij was goed en aardig. De arme had twee kinderen, tweelingen, die als twee druppels water op elkaar leken. De twee jongens gingen nu en dan naar het huis van hun oom en kregen soms een beetje eten dat over was gebleven.
Nu gebeurde het eens dat de arme man naar het bos was gegaan om rijshout te halen. Toen zag hij een vogel die helemaal van goud was en zo mooi als hij nog nooit had gezien. Hij nam een steentje, gooide het naar de vogel en raakte hem precies, maar er viel alleen één gouden veer af en de vogel vloog weg. De man nam de veer op en bracht die naar zijn broer. Die bekeek het en zei: "Het is zuiver goud," en hij gaf hem er veel geld voor.
De volgende dag klom de man in een berkeboom om wat dunne twijgen af te snijden en daar vloog diezelfde vogel weg. En toen de man keek waar hij vandaan was gekomen, zag hij een nest waar een ei in lag dat van goud was. Hij nam het ei mee naar huis en bracht het weer naar zijn broer en die zei weer: "Het is zuiver goud," en hij woog het en gaf hem ervoor wat het waard was. Ten slotte zei de goudsmid: "Ik zou die vogel zelf wel willen hebben."
De arme broer ging nu voor de derde maal naar het bos en hij zag de gouden vogel weer in de boom zitten. Toen nam hij een grote steen en trof hem, waardoor de vogel naar beneden viel. Hij bracht hem bij zijn broer en hij kreeg er een heleboel goud voor. "Nu ben ik geholpen," dacht hij en hij ging tevreden naar huis.
De goudsmid was listig en slim. Hij wist best wat voor een soort vogel het was en hij riep zijn vrouw en zei:
"Braad die gouden vogel voor mij en zorg ervoor dat er niets verloren gaat - ik heb zin hem helemaal alleen op te eten."
De vogel was namelijk geen gewone vogel, maar een zeer bijzondere: wie het hart en de lever at, vond iedere morgen een goudstuk onder zijn hoofdkussen. De vrouw maakte de vogel klaar, stak hem aan het braadspit en liet hem braden.
Nu gebeurde het, dat terwijl hij boven het vuur hing en de vrouw voor ander werk even de keuken uit moest, de kinderen van de arme bezembinder binnenkwamen en een paar keer aan het spit draaiden. En toen er juist twee stukjes uit de vogel in de pan vielen, zei de één:
"Die paar stukjes eten wij op, ik heb zo’n honger, en niemand zal er immers iets van merken."
Toen aten ze de twee stukjes op, maar de vrouw kwam weer binnen en zag dat ze wat aten en vroeg:
"Wat eten jullie daar?"
"Een paar stukjes die uit de vogel zijn gevallen," antwoordden ze.
"Dat was het hart en de lever," zei de vrouw verschrikt. En opdat haar man niets zou merken en niet heel boos zou worden, slachtte ze dadelijk een haantje en nam daar het hart en de lever uit en stopte die in de gouden vogel. Toen hij gaar was, bracht ze hem naar de goudsmid en die at hem helemaal alleen op en liet niets over. Toen hij echter de volgende morgen onder zijn kussen voelde en verwachtte dat hij er een goudstuk zou vinden, was er net zo min iets te vinden als anders.
Maar de twee kinderen wisten niet welk een geluk hen ten deel was gevallen. Want toen zij de volgende morgen opstonden, viel er al rinkelend iets op de grond en toen ze het opraapten, bleken het twee goudstukken te zijn. Zij brachten ze naar hun vader die heel verbaasd was en zei: "Hoe kan dat nou?" En toen ze er de volgende morgen weer twee vonden, en zo elke dag, ging hij naar zijn broer en vertelde hem de wonderbaarlijke geschiedenis.
De goudsmid begreep onmiddellijk wat er gebeurd was en dat het de kinderen waren die het hart en de lever van de vogel hadden opgegeten. Om zich te wreken en omdat hij jaloers en hardvochtig was, zei hij:
"Jouw kinderen hebben een verbond gesloten met de duivel. Neem het goud niet aan en laat ze niet langer in je huis, want de duivel heeft macht over hen en kan jou ook nog wel eens in het verderf storten."
De vader vreesde de duivel en hoe moeilijk hij het ook vond, hij bracht de tweeling diep het bos in en met een bezwaard hart liet hij ze daar alleen achter. Nu zwierven de beide kinderen in het bos en zochten de weg naar huis. Ze konden die echter niet vinden en ze verdwaalden steeds verder. Eindelijk kwamen ze een jager tegen en die vroeg:
"Zeg, kinderen, waar wonen jullie?"
"Wij zijn de kinderen van de arme bezembinder," antwoordden ze en ze vertelden hem dat hun vader hen niet langer in huis wilde hebben, omdat er elke morgen een goudstuk onder hun hoofdkussen lag.
"Maar," zei de jager, "dat is toch zo erg niet, als jullie maar flinke jongens blijven en niet gaan luieren."
De goede man vond de jongens aardig en omdat hij zelf geen kinderen had nam hij ze mee naar huis en zei:
"Ik zal jullie vader zijn en jullie opvoeden."
Zo leerden ze bij hem het jagersvak en het goudstuk dat ze ieder morgen bij het opstaan vonden, bewaarde hij voor hen voor als ze het later eens nodig zouden hebben.
Toen ze groot waren geworden nam hun pleegvader hen op een dag mee naar het bos en zei:
"Vandaag moeten jullie proefschieten, want dan kan ik jullie je eigen gang laten gaan en tot volleerde jagers benoemen."
Ze gingen met hem mee naar een standplaats in het bos en wachtten heel lang, maar er kwam geen wild voorbij. Toen keek de jager naar boven en zag een troep wilde ganzen in driehoeksvorm aan komen vliegen en hij zei tegen een van de jongens: "Schiet er nu van elke hoek één af." Dat deed hij en zo volbracht hij zijn proefschot. Weldra kwam er nog een vlucht ganzen aan, maar deze vloog in de vorm van het cijfer twee. Toen beval de jager de andere ook om van elke hoek er één te treffen en hem lukte dit proefschot ook. Nu zei de pleegvader: "Ik verklaar jullie vrij, jullie zijn volleerde jagers."
De twee broers gingen samen het bos in en overlegden met elkaar en spraken iets af. En ‘s avonds bij het avondeten zeiden ze tegen hun pleegvader: "We beginnnen niet met eten, we nemen geen hap, voordat u een verzoek van ons heeft ingewilligd." Hij zei: "En wat is dat dan voor verzoek?" "Wij zijn nu volleerd, maar we hebben nog niet veel van de wereld gezien. Sta ons toe dat wij weggaan en gaan reizen." Toen zei de oude man vol vreugde: "Jullie praten als echte jagers, wat jullie vragen was ook steeds mijn wens; ga dus reizen, het zal jullie goed gaan." Daarop aten en dronken ze vrolijk met elkaar.
De dag van het vertrek brak aan. De pleegvader gaf hun ieder een goed geweer en een hond en liet ieder van hen van de gespaarde goudstukken zoveel nemen als hij maar wilde. Een eind ging hij nog met hen mee, maar bij het afscheid gaf hij hun een blinkend mes en zei:
"Wanneer jullie ooit uit elkaar gaan, steek dan dit mes op de plaats waar jullie wegen zich scheiden in een boom; wie terugkeert kan daaraan zien hoe het zijn afwezige broer is vergaan, want de kant waarlangs hij is weggegaan zal roesten wanneer hij sterft, maar blinkend blijven zolang hij leeft."
De beide broers liepen nu verder en verder en kwamen in zo’n groot bos, dat ze er onmogelijk in één dag doorheen konden. Ze overnachtten dus in het bos en aten wat ze in hun knapzak hadden; de volgende dag kwamen ze er echter ook nog niet uit. Daar ze niets meer te eten bij zich hadden, zei een van hen: "We moeten maar iets schieten want anders lijden we honger." Hij laadde zijn geweer en keek om zich heen. Nu kwam er een oude haas aangesprongen en hij legde aan, maar de haas riep:
"Lieve jager, laat mij leven,
ik zal je twee jongen geven."
En hij sprong in het struikgewas en bracht hun twee jonge haasjes. De diertjes sprongen echter zo vrolijk en waren zo aardig, dat de jagers het niet over hun hart konden krijgen ze te doden. Ze hielden hen bij zich en de haasjes volgden hen op de voet. Toen sloop er een vos voorbij en ze wilden aanleggen, maar de vos riep:
"Lieve jager, laat mij leven:
ik zal je twee jongen geven."
Hij bracht hun twee jonge vosjes en de jagers wilden die ook niet doden en ze gaven hen de haasjes tot gezelschap en zij volgden hen op de voet. Het duurde echter niet lang of daar stapte een wolf uit het struikgewas. Weer legden de jagers aan, maar de wolf riep:
"Lieve jager, laat mij leven:
ik zal je twee jongen geven."
De twee jonge wolfjes mochten bij de andere diertjes spelen en zo volgden ze hen allemaal op de voet. Daarop kwam een beer die ook liever wat langer wilde blijven rondlopen en riep:
"Lieve jager, laat mij leven:
ik zal je twee jongen geven."
De twee beertjes werden bij het gezelschap gevoegd en nu waren ze al met z'n achten. Maar wie kwam daar aan? Een leeuw en hij schudde zijn manen. Maar de jagers lieten zich niet bang maken en legden op hem aan. Maar ook de leeuw sprak net als de anderen:
"Lieve jager, laat mij leven:
ik zal je twee jongen geven.’
En ook hij haalde zijn jongen te voorschijn en zo hadden de jagers twee leeuwtjes, twee beertjes, twee wolfjes, twee vosjes en twee haasjes die hen allemaal op de voet volgden en hen dienden. Natuurlijk hielp dat allemaal niet voor de honger en daarom vroegen ze de vossen: "Hoor eens, jullie sluipertjes, breng ons eens iets te eten, jullie zijn toch zo listig en geslepen?" Zij antwoordden: "Niet ver hier vandaan is een dorp waar we al verschillende kippetjes hebben weggehaald, we zullen jullie de weg wel wijzen."
Ze gingen nu naar het dorp, kochten er wat eten en lieten ook de dieren voeren en daarna trokken ze verder. De vossen wisten in de omgeving goed de weg, vooral daar waar de kippenrennen waren en ze konden de jagers overal op de goede plaats brengen.
Ze trokken nog wat rond, maar ze konden geen werk vinden waar ze samen dienst konden nemen, en dus zeiden ze:
"Er zit niets anders op, we moeten scheiden."
Ze verdeelden de dieren, zodat ieder één leeuw kreeg, één beer, één wolf, één vos en één haas en toen namen ze afscheid. Ze beloofden elkaar broederlijke trouw tot in de dood en het mes dat hun pleegvader hun had meegegeven, staken ze in een boom. Toen trok de één naar het oosten en de ander naar het westen.
De jongste kwam met zijn dieren in een stad aan die helemaal met zwart floers was bedekt. Hij ging naar een herberg en vroeg de waard of hij zijn dieren onderdak voor de nacht kon geven. De waard gaf hem een stal met een gat in de wand en de haas kroop naar buiten en haalde een kool en de vos haalde een kippetje. En toen hij die had opgegeten ging hij ook de haan nog halen, maar de wolf en de beer en de leeuw waren te groot om door het gat te kruipen.
Toen bracht de waard hen naar een wei, waar een koe lag te herkauwen en daar mochten ze naar hartelust eten. Pas toen de jager voor zijn beesten had gezorgd, vroeg hij aan de waard waarom de hele stad zo met rouwfloers omhangen was. De waard zei:
"Omdat morgen de dochter van onze koning zal sterven."
"Is ze dan zo ziek?" vroeg de jager.
"Nee," zei de waard, "ze is zo gezond als een vis, maar toch moet ze sterven."
"Hoezo?" vroeg de jager.
"Buiten de stad ligt een hoge berg en daarop woont een draak die elk jaar een jonge maagd moet hebben, omdat hij anders hier het hele land verwoest. Nu zijn alle jonge meisjes al geofferd en er is niemand meer over behalve de dochter van de koning, maar er is geen genade en ze moet aan hem overgeleverd worden en morgen gebeurt dat."
De jager zei:
"Waarom wordt die draak niet gedood?"
"Ach," antwoordde de waard, "er zijn al zoveel ridders die dat geprobeerd hebben, maar ze hebben er allemaal het leven bij verloren; de koning heeft degene die de draak overwint, zijn dochter tot vrouw beloofd en ook zal hij na de dood van de koning het koninkrijk erven."
De jager zei daar verder niets op, maar de volgende morgen nam hij al zijn dieren met zich mee en ging met hen de Drakenberg op. Bovenop stond een klein kerkje en op het altaar stonden drie volle bekers met daarbij het opschrift:
"Wie deze bekers leegdrinkt,
wordt de sterkste man op aarde
en hij kan het zwaard hanteren,
dat voor de drempel begraven ligt."
De jager dronk nog niet, maar ging eerst naar buiten om het zwaard in de grond te zoeken, maar hij was niet sterk genoeg om het op te tillen. Hij ging weer naar binnen en dronk de bekers leeg en toen kon hij het zwaard optillen en hij kon het heel goed hanteren.
Toen het uur kwam waarop de jonkvrouw aan de draak moest worden overgeleverd, begeleidde de koning, de maarschalk en de hele hofhouding haar naar buiten. Vanuit de verte zag ze de jager op de Drakenberg staan, zij dacht dat de draak haar al stond op te wachten en ze durfde de berg niet op, maar omdat de stad anders verwoest zou worden, besloot ze tenslotte de zware gang te maken. De koning en de hofhouding keerden in diepe rouw huiswaarts, maar de maarschalk moest blijven staan en uit de verte toekijken.
Toen de koningsdochter boven op de berg was gekomen, trof ze daar niet de draak aan, maar de jeugdige jager. Hij troostte haar en zei dat hij haar wilde redden, hij bracht haar naar het kerkje en sloot haar daarin op. Het duurde niet lang of met een geweldig gedruis kwam daar de zevenkoppige draak aangestormd. Toen hij de jager zag verwonderde hij zich en zei:
"Wat doe jij hier op de berg?"
De jager antwoordde:
"Ik wil met je strijden."
De draak zei:
"Reeds menig ridder heeft hier zijn leven gelaten en met jou zal ik ook korte metten maken."
En hij spuwde vuur uit zeven muilen. Dat vuur moest het droge gras laten ontvlammen en de jager laten stikken in gloed en rook, maar de dieren kwamen aangelopen en trapten het vuur uit. Toen stormde de draak op de jager af, maar hij zwaaide zijn zwaard zodat het suisde in de lucht en hij sloeg hem drie koppen af. Toen werd de draak pas echt boos, verhief zich in de lucht en spuwde vurige vlammen over de jager uit en wilde zich op hem neerstorten, maar de jager trok nogmaals zijn zwaard en hakte hem nogmaals drie koppen af. En hoewel het beest neerstortte probeerde het toch weer op de jager af te stormen, maar de jonge jager sloeg hem met zijn laatste krachten zijn staart af en omdat hij toen niet meer vechten kon, riep hij zijn dieren erbij die de draak in stukken scheurden.
De strijd was ten einde, de jager opende het kerkje en hij zag de prinses op de grond liggen. Ze had uit angst en schrik tijdens het vechten het bewustzijn verloren. Hij droeg haar naar buiten en toen ze weer bijkwam en haar ogen opende, liet hij haar zien hoe de draak in stukken was gescheurd en hij vertelde haar dat ze nu bevrijd was. Ze was blij en zei:
"Nu word je mijn lieve echtgenoot, want mijn vader heeft mij beloofd aan degene die de draak doodt."
Daarop deed ze haar kralen ketting af en verdeelde de kralen onder de dieren om hen te belonen en de leeuw kreeg het gouden slotje. Haar zakdoek echter, waar haar eigen naam op stond, gaf ze aan de jager, die naar de draak toeging en de zeven drakentongen uit de zeven drakenkoppen sneedt en ze in de zakdoek wikkelde en ze goed bewaarde.
Toen dat gebeurd was voelde hij zich door het vuur en de strijd zeer vermoeid en hij zei tegen de prinses:
"We zijn beiden moe, laten we even gaan slapen."
Zij stemde toe en ze gingen samen op de grond liggen. De jager zei tegen de leeuw: "Houd de wacht en zorg ervoor dat niemand ons overvalt als we nog slapen," en toen sliepen ze beiden in. De leeuw ging ernaast liggen om te waken, maar hij was ook moe van het vechten, zodat hij de beer riep en zei:
"Ga jij naast me liggen, ik ben slaperig, komt er wat, maak me dan wakker."
De beer ging naast hem liggen, maar hij was ook moe en riep de wolf en zei:
"Ga jij naast me liggen, ik moet wat slapen, en als er wat gebeurt, roep me dan."
De wolf ging dus naast hem liggen, maar ook de wolf was moe, en hij riep de vos en sprak:
"Ga jij eens naast me liggen, ik moet even slapen, als er wat gebeurt, roep me dan."
Dus ging toen de vos daarnaast liggen, maar ook de vos was moe, en hij riep de haas en zei:
"Ga jij naast me liggen, ik moet nu even slapen, en als er wat gebeurt, maak me dan wakker."
Toen ging de haas naast hem zitten, maar die arme haas was ook al moe, en hij had niemand die hij kon vragen voor hem te waken, en zo sliep hij in. Daar sliepen nu de prinses, de jager, en de leeuw, en de beer, en de wolf en de vos, en de haas, en ze sliepen allen de slaap der rechtvaardigen.
Maar de maarschalk die van ver had moeten toezien, had gemerkt, dat de draak niet met de prinses weggevlogen was, en toen alles op de berg zo stil werd, vatte hij moed en ging naar boven. Daar lag de draak in stukken en verscheurd ter aarde, niet ver daarvan de prinses, en een jager met allemaal dieren, allemaal in diepe slaap. En daar hij een lelijke, goddeloze kerel was, nam hij zijn zwaard, en hakte de jager ‘t hoofd af, en nam de prinses op de arm en droeg haar de berg af.
Ze werd wakker en schrok, maar de maarschalk zei:
"Je bent in mijn macht, en je moet zeggen, dat ik de man was, die de draak doodde."
"Dat kan ik niet," zei ze, "want de jager heeft het gedaan met zijn dieren."
Toen trok hij zijn zwaard en dreigde haar te doden, als ze niet deed wat hij zei, en zo dwong hij haar, dat ze het beloofde. Daarop bracht hij haar bij de koning. Die was buiten zichzelf van blijdschap, toen hij zijn eigen kind weer levend voor zich zag, terwijl hij verwacht had, dat ze door het ondier zou zijn verscheurd. De maarschalk zei tegen hem:
"Ik heb de draak gedood, en de jonkvrouw en het hele rijk bevrijd, nu eis ik haar op als vrouw, zoals het was afgekondigd."
De koning vroeg aan de prinses:
"Spreekt hij de waarheid?"
"Ach ja," antwoordde ze, "het zal wel waar zijn, maar ik wil de voorwaarde, dat de bruiloft pas over jaar en dag gevierd wordt," want ze dacht: in die tijd zal ik wel iets van mijn lieve jager horen.
Op de Drakenberg echter lagen nog alle dieren rij aan rij naast hun dode meester, en sliepen, en toen kwam er een grote hommel, die ging op de neus van de haas zitten, maar de haas veegde hem weg met zijn poot en sliep door. Weer kwam de hommel, maar de haas veegde hem weer weg en sliep door. Toen kwam de hommel voor de derde keer, stak hem in zijn neus en toen werd de haas wakker.
Zodra de haas wakker was, wekte hij de vos, en de vos de wolf, en de wolf de beer, en de beer de leeuw. En toen de leeuw wakker werd, en zag dat de prinses weg was en zijn meester gedood, begon hij verschrikkelijk te brullen en riep:
"Wie heeft dat gedaan? Beer, waarom heb je me niet wakker gemaakt?"
En de beer vroeg aan de wolf:
"Waarom heb je me niet gewekt?"
En de wolf aan de vos:
"Waarom heb je me niet gewekt?"
En de vos aan de haas:
"Waarom heb je me niet gewekt?"
Alleen de arme haas kon de schuld op niemand anders gooien. En toen wilden ze hem allemaal aanvallen, maar hij zei:
"Dood mij nu niet. Ik zal onze meester weer levend maken. Ik weet ergens een berg, en op die berg groeit een plant, en die plant, in de mond gestoken, kan alle ziekten en alle wonden weer genezen. Maar die berg ligt tweehonderd uur hier vandaan."
Maar de leeuw zei:
"In vierentwintig uur moet jij heen en terug gelopen zijn en die plant hier brengen."
De haas sprong weg met grote sprongen, en werkelijk, in vierentwintig uur was hij terug en hij had de plant bij zich. De leeuw zette eerst het hoofd van de jager weer op zijn hals, toen stak de haas hem de plant in de mond, weldra groeide alles weer aaneen, het hart ging slaan, en het leven keerde weer.
De jager werd wakker en schrok, toen hij de prinses niet meer zag, en hij dacht: misschien is ze weggegaan, terwijl ik sliep, om me kwijt te zijn. De leeuw had inderhaast het hoofd verkeerd om opgezet, maar dat merkte hij niet onder zijn treurige gedachten over de prinses, pas ‘s middags toen hij eten wilde, merkte hij dat zijn mond aan de kant van zijn rug was, en daar begreep hij niets van en hij vroeg de dieren wat er in zijn slaap gebeurd was?
Toen vertelde de leeuw hem, dat ze allemaal van moeheid waren ingeslapen, en bij ‘t ontwaken hadden ze hem dood gevonden, met afgeslagen hoofd, de haas had de levensplant gehaald maar in de haast hadden ze zijn hoofd verkeerd om opgezet; maar hij wilde de fout graag goedmaken. Hij haalde het hoofd van de jager er af, draaide het om, en de haas genas alles weer met de plant.
Maar de jager was niet vrolijk, hij trok de wereld in en liet zijn dieren dansen voor de mensen. Nu gebeurde het, dat hij precies na een jaar weer in dezelfde stad kwam, waar hij de prinses van de draak had verlost, en nu was de stad helemaal behangen met rood scharlaken. Toen zei hij tegen de waard:
"Wat betekent dat? Het vorig jaar was de stad met rouwfloers overdekt, en wat moet nu dat rood scharlaken?"
De waard antwoordde: "Het vorig jaar zou onze prinses aan de draak worden uitgeleverd, maar de maarschalk heeft de draak overwonnen en gedood, en nu zal morgen de bruiloft worden gevierd; daarom was het eerst rouw en nu is er feest in voorbereiding!"
De volgende dag, de bruiloftsdag, sprak de jager tegen de middag tegen de waard:
"Gelooft u wel, heer waard, dat ik vanmiddag het brood van de koning bij u eten zal?"
"Nu," zei de waard, "al zou je daar honderd goudstukken op verwedden, ik geloof, dat dat niet waar is!"
De jager nam de weddenschap aan, en zette er een buidel met evenveel goudstukken tegenin. Dan riep hij de haas, en zei:
"Ga jij er eens op uit, lieve springer, en haal me wat van het brood, dat de koning eet."
Nu was het haasje het minst van allen, hij kon de boodschap door geen ander laten doen, dus hij moest zelf de benen nemen.
"Ach," dacht hij, "als ik zo alleen door de straten moet springen, dan gaan alle slagershonden achter me aan."
Zoals hij vreesde, gebeurde het ook, alle honden kwamen achter hem aan en wilden zijn mooie velletje hebben. Maar hij maakte sprongen – je hebt het nooit zo gezien! – en hij vluchtte in een schildwachtershuisje, zonder dat de soldaat het zag. Daar kwamen de honden en wilden hem eruit jagen, maar de soldaat wilde geen gekheid, en sloeg er met de kolf van zijn geweer zo op los, dat ze blaffend en huilend wegliepen.
Toen de haas merkte, dat de lucht gezuiverd was, sprong hij het slot binnen, regelrecht naar de prinses. Hij ging onder haar stoel zitten en krabbelde aan haar voet. Toen zei ze: "Ga weg!" want ze dacht, dat het de hond was. Nog eens krabbelde de haas aan haar voet. Ze zei weer: "Ga weg!" want ze dacht, dat het de hond was. Maar de haas liet zich niet van de wijs brengen en krabbelde voor de derde keer. Toen keek ze naar beneden en herkende de haas aan zijn halsband. Dadelijk nam ze hem op schoot, dan droeg ze hem naar haar eigen kamer, en vroeg:
"Lief haasje, wat wou je?"
Hij antwoordde:
"Mijn meester, die de draak gedood heeft, is hier en zendt mij, dat ik vragen moet om brood, dat de koning eet."
Nu was ze blij en ze liet de bakker komen en beval hem, een brood te brengen zoals de koning het at. Het haasje zei: "Maar dan moet de bakker het ook voor me dragen, zodat de slagershonden me niets doen." De bakker bracht het tot aan de deur van de gelagkamer, daar ging de haas op zijn achterpoten staan, nam het brood op zijn voorpoten en bracht het aan zijn meester. Nu zei de jager:
"Kijk eens, mijnheer de waard, die honderd goudstukken heb ik gewonnen."
De waard was verbaasd, maar de jager zei weer:
"Ja, beste waard, dat brood heb ik nu, maar nu wil ik ook eten van het vlees van de koning."
De waard zei: "Dat zou ik wel eens willen zien" maar hij wedde niet meer. De jager riep nu de vos en zei: "Vosje, ga jij eens naar ‘t paleis en haal een stuk wildbraad, zoals de koning dat altijd eet." De rode vos wist beter sluipwegen, hij ging om de hoeken en kroop door de gaten, zonder dat een hond hem zag, maar hij ging achter de stoel van de prinses zitten en krabbelde aan haar voet. Ze keek om en herkende de vos aan de halsband, nam hem mee in haar kamer en zei:
"Vosje, wat wou je?"
Hij antwoordde:
"Mijn meester, die de draak gedood heeft, is hier en gebiedt dat ik vragen moet om een stuk wildbraad van de tafel van de koning."
Toen liet ze de kok komen, die moest een stuk wildbraad klaarmaken en voor de vos dragen tot aan de deur; daar nam de vos hem de schotel af, zwaaide met zijn staart eerst de vliegen weg die op ‘t wild waren gaan zitten, en bracht het dan bij zijn meester.
"Kom eens kijken, beste waard," zei de jager. "Hier heb ik dus brood en wild. Maar nu wil ik ook van ‘t dessert hebben, tenminste: dat van de koning."
Nu riep hij de wolf en zei: "Lieve wolf, ga eens het dessert van de koning voor me halen." De wolf ging recht toe recht aan naar ‘t kasteel, want hij was voor niemand bang, en toen hij in de kamer van de prinses kwam, trok hij haar van achteren aan haar gewaad, zodat ze omkeek. Ze herkende hem aan zijn halsband en nam hem mee naar haar eigen vertrek en zei:
"Lieve wolf, wat wou je?"
Hij gaf ten antwoord:
"Mijn meester, die de draak heeft gedood, is hier, en ik moet vragen om het dessert, zoals de koning dat op tafel krijgt."
Weer liet ze de kok komen, en hij moest dessert klaarmaken als voor de koning, en moest dat voor de wolf tot aan de deur van de herberg brengen, toen nam de wolf hem de schotel af en bracht die aan zijn heer.
"Kijk nu eens, beste waard!" zei de jager, "hier heb ik nu brood en wild en dessert; maar nu wil ik ook suikerwerk eten als de koning."
Nu riep hij de beer, en zei: "Lieve beer, je likt zo graag wat zoets op, ga jij mij eens het suikergoed halen, dat de koning altijd eet." De beer draafde naar het kasteel, iedereen ging hem uit de weg; maar toen hij langs de wacht kwam, hield die zijn geweer voor hem en wilde hem niet voorbij laten gaan. Maar hij ging rechtop staan en gaf hem met zijn poten links en rechts een paar van die oorvijgen met zijn grote poten, zodat de hele wacht in elkaar viel; en toen ging hij meteen naar de prinses, ging achter haar staan en gromde een beetje. Ze keek om, herkende de beer en zei hem, mee te gaan naar haar kamer, en zei:
"Lieve beer, wat wou je?"
Hij antwoordde:
"Mijn meester, die de draak gedood heeft is hier, ik moet vragen om het suikergoed, waaraan de koning gewend is."
Ze liet de suikerbakker komen, die moest suikergoed maken, net als voor de koning, en hij moest het voor de beer dragen tot de deur van de herberg; de beer likte eerst de suikererwtjes op die eraf gerold waren, toen ging hij op z’n achterste poten staan, nam de schotel en bracht die bij zijn heer en meester.
"Ziet u het, beste waard!" zei de jager, "nu heb ik brood, vlees, nagerechten en suikergoed, maar daarbij wil ik de wijn drinken, die de koning zelf drinkt."
Toen schreed de leeuw statig door de straten, de mensen liepen voor hem weg, en toen hij bij de wacht kwam, wilden ze hem de weg versperren; hij brulde éénmaal en toen liepen ze allemaal weg. Nu ging de leeuw naar de kamer van de koning en klopte met zijn staart op de deur. De prinses kwam opendoen en bijna schrok ze van de leeuw, maar ze herkende hem aan het gouden slot van haar halsband, en ze zei hem, mee te gaan naar haar eigen kamer, en daar zei ze:
"Lieve leeuw, wat wou je?"
Hij antwoordde:
"Mijn meester, die de draak gedood heeft, is hier; ik moet vragen om de wijn van de koning."
En nu liet ze de schenker komen, die moest de leeuw wijn geven, zoals de koning hem dronk. De leeuw zei: "Ik ga wel mee om te zien of ik de goede wel krijg." Nu ging hij met de schenker naar beneden, en toen ze daar kwamen, wilde de schenker hem tappen, wat de dienaren van de koning dronken, maar de leeuw zei: "Ho! ik wil eerst eens proeven" en hij tapte een half maatje en sloeg het in één teug naar binnen.
"Neen," zei hij, "dat is niet het ware."
De schenker zag hem scheef aan, maar hij ging naar een ander vat en wilde daaruit tappen – uit ‘t vat voor de maarschalk namelijk. De leeuw zie: "Ho! eerst wil ik proeven," en hij tapte een half maatje en dronk het op,
"Wel beter," zei hij, "maar nog het ware niet."
Toen werd de schenker boos en zei: "Wat weten zulke stomme dieren nou van wijn!" De leeuw gaf hem een pats achter zijn oren, zodat hij onzacht op de grond viel, en toen hij weer overeind kwam, bracht hij de leeuw stilzwijgend naar een kleine, aparte kelder. Daar lag de wijn van de koning, waarvan verder niemand kreeg. De leeuw tapte eerst een half maatje en proefde, toen zei hij:
"Dat kan wel goed zijn," en hij liet de schenker daar zes flessen mee vullen. Ze gingen weer naar boven, maar toen de leeuw weer uit de kelder kwam in de buitenlucht, zwaaide hij enigszins heen en weer en was een beetje dronken, en de schenker moest de wijn tot bij de deur dragen. Daar nam de leeuw de hengselmand in zijn muil en bracht hem bij zijn meester. Nu zei de jager:
"Kijk nu eens. Daar heb ik brood, vlees, nagerecht, suikergoed en wijn, precies als de koning het heeft, nu ga ik met al m’n dieren eten."
En hij ging zitten, at en dronk en gaf aan de haas, de vos, de wolf, de beer en de leeuw ook te eten en te drinken, en hij was in een goede stemming, want hij begreep dat de prinses nog van hem hield. En toen hij gegeten had, zei hij:
"Mijn beste gastheer, nu heb ik gegeten en gedronken, juist als de koning eet en drinkt, nu wil ik naar het hof van de koning gaan en trouwen met de prinses."
De waard vroeg:
"Hoe kan dat nu, ze heeft al een bruidegom en vandaag is de bruiloft?"
Toen haalde de jager de zakdoek te voorschijn, die de prinses hem op de Drakenberg gegeven had, en waarin de zeven tongen van het ondier gewikkeld waren, en hij zei: "Wat ik hier in de hand heb, dat zal me helpen." De waard keek ernaar en zei: "Al geloof ik alles, dit geloof ik niet, en ik wil er m’n huis en hof onder verwedden." De jager nam een tas met duizend goudstukken, zette die op tafel en zei: "Dit zet ik in."
Nu zat de koning aan de koninklijke tafel te eten, en zei tegen zijn dochter: "Wat moesten toch al die wilde dieren, die bij je kwamen en in mijn kasteel zo maar in- en uitliepen?" Ze antwoordde: "Ik mag het niet zeggen, vader. Maar als u het weten wilt, laat dan de meester van deze dieren halen, daar zult u goed aan doen."
De koning zond een lakei naar de herberg en liet de vreemdeling uitnodigen, en die lakei kwam juist toen de jager de weddenschap met de waard was aangegaan. Hij zei:
"Kijk eens, beste waard, daar zendt de koning z’n lakei en laat mij halen; maar zo ga ik niet."
En tegen de lakei zei hij:
"Ik doe de koning het verzoek, dat hij mij behoorlijke en koninklijke kleren zendt, een karos met zes paarden en lakeien om me te bedienen."
Toen de koning dat antwoord vernam, zei hij tegen zijn dochter: "Wat zal ik nu doen?" Zij zei: "Laat hem zo afhalen als hij het wil, het zal de goede manier zijn." Dus zond de koning een stel koninklijke gewaden, een karos met zes paarden en lakeien om hem te bedienen. Toen de jager dat alles aan zag komen, zei hij:
"Ziet de waard wel, hoe ik word afgehaald, zoals ik het verlangde?"
en hij trok de gewaden aan, nam de zakdoek met de drakentongen mee en reed naar ‘t paleis. De koning zag hem aankomen en vroeg zijn dochter: "Hoe zal ik hem ontvangen?" En de prinses zei: "U moet hem tegemoet gaan, daar zult u goed aan doen!" De koning ging hem tegemoet en geleidde hem naar boven en alle dieren er achteraan. De koning wees hem een zetel naast hemzelf en zijn dochter; de maarschalk zat, als bruidegom, aan haar andere kant, maar die herkende hem niet.
Nu werden juist de zeven koppen van de draak vertoond en binnengebracht, en de koning vertelde: "Deze zeven hoofden heeft de maarschalk de draak afgehouwen, en daarom geef ik hem vandaag mijn dochter tot vrouw." De jager stond op, keek in de zeven muilen en zei:
"Waar zijn dan de zeven tongen van de draak?"
Nu schrok de maarschalk, hij verbleekte en wist niet wat hij zeggen moest; eindelijk zei hij in zijn angst:
"Draken hebben geen tongen."
De jager zei: "Leugenaars moesten geen tong hebben, maar drakentongen zijn het waarmerk van de overwinnaar," en hij vouwde de doek open en daar lagen ze erin, alle zeven, en hij deed elke tong in de muil waar hij in hoorde, en ‘t paste precies. Toen liet hij ‘t doekje zien – en de naam van de prinses stond erin en hij toonde het aan de prinses en vroeg haar aan wie ze haar zakdoekje had gegeven, en toen antwoordde ze:
"Aan hem, die de draak gedood heeft."
En toen riep hij alle dieren, nam van elk de halsband af en van de leeuw het gouden slot, liet het de prinses zien en vroeg van wie dit was. Ze antwoordde: "De halsbanden en het gouden slot waren van mijn ketting, en ik heb het verdeeld onder de dieren, die de draak hielpen overwinnen." Nu zei de jager:
"Toen ik vermoeid van de strijd gerust heb en ben ingeslapen, toen is de maarschalk gekomen en heeft mij mijn hoofd afgeslagen. Toen heeft hij de prinses weggedragen en het doen voorkomen, dat hij het geweest was die de draak had gedood; en dat het een leugen was, bewijs ik met de tongen, de zakdoek en de halsketting."
En verder vertelde hij hoe op wonderbaarlijke wijze de dieren hem hadden genezen, hoe hij een jaar lang met hen had rondgereisd, eindelijk weer hier was gekomen, waar hij het bedrog van de maarschalk had vernomen door ‘t verhaal van de herbergier. Nu vroeg de koning aan zijn dochter:
"Is dat waar, dat deze man de draak heeft gedood?"
En toen zei ze:
"Ja, dat is waar, nu mag ik de schande van de maarschalk bekennen, want het is buiten mijn schuld voor de dag gekomen; hij had mij gedwongen erover te zwijgen. Maar dat was de reden, dat ik mij afzijdig hield en pas najaar en dag de bruiloft wilde houden."
Nu liet de koning twaalf raadsheren roepen. Zij moesten recht spreken over de maarschalk; en hun vonnis was, dat hij door vier ossen moest worden verscheurd. Zo werd de maarschalk terechtgesteld; maar de koning gaf zijn dochter aan de jager en maakte hem stadhouder van het rijk. De bruiloft werd met grote feesten gevierd, en de jonge koning liet zijn vader en zijn pleegvader halen en belaadde hen met geschenken. De waard vergat hij evenmin; hij liet hem bij zich komen en zei tot hem:
"Ziet u, beste waard, ik heb de prinses getrouwd en huis en hof zijn van mij."
"Ja," zei de waard, "zo is het terecht."
Maar de jonge koning zei:
"Er is niet alleen recht, er is ook genade, en genade gaat voor recht. Huis en hof zul je behouden, en de duizend goudstukken geef ik je erbij ten geschenke."
Nu waren de jonge koning en de jonge koningin heel blij en ze leefden heel gelukkig. Dikwijls ging hij op jacht, want dat was zijn grootste genoegen, en de trouwe dieren moesten met hem mee. In de buurt was een bos, en men zei dat het daar niet pluis was; wie daar eenmaal in kwam, raakte er niet zo gauw weer uit. Maar de jonge koning had grote lust, erin te jagen, en hij hield zolang aan bij de oude koning dat die het toestond.
Nu reed hij er met groot gevolg heen, hij bereikte het bos en zag er een groot, sneeuwwit hert in. Hij zei tot zijn gevolg: "Blijf hier wachten tot ik terugkom, ik wil dat prachtige wild jagen." En hij reed het bos in, en alleen zijn dieren gingen mee. Het gevolg bleef wachten, en wachtte tot de avond, maar hij kwam niet terug. Ze reden toen naar huis en zeiden tegen de jonge koningin:
"De jonge koning heeft in het betoverde bos een wit hert gejaagd; en hij is niet teruggekomen."
Ze was nu zeer bezorgd over hem. Maar hij was aldoor achter het witte hert aangejaagd, en nooit kon hij ‘t inhalen. Als hij dacht dat het op schotsafstand was, dan zag hij het meteen weer in de verste verte wegspringen. Eindelijk verdween het dier geheel en al. Nu merkte hij, dat hij heel diep in ‘t bos was geraakt; hij nam de hoorn en blies erop. Maar er kwam geen antwoord, want zijn gevolg kon het niet meer horen. En nu de nacht viel, begreep hij dat hij deze nacht niet thuis zou zijn, dus steeg hij van ‘t paard, maakte bij een boom een vuur aan, en wilde daarbij overnachten.
Hij zat bij ‘t vuur en zijn dieren waren naast hem komen liggen. Toen meende hij even een menselijke stem te horen: hij keek om, maar hij zag niets. Vlak daarop hoorde hij weer een steunen, alsof het van bovenkwam. Hij keek omhoog, en zag een oude vrouw in de boom, ze jammerde aanhoudend:
"Hu, hu, hu, wat heb ik het koud!"
Hij zei:
"Kom eraf en warm je, als je ‘t zo koud hebt."
Maar ze zei:
"Nee! die dieren bijten natuurlijk!"
"Ze doen je niets, oud moedertje," gaf hij ten antwoord, "kom maar beneden."
Maar het was een heks. En ze zei:
"Ik zal je een roe toegooien, als je hen daarmee op hun rug slaat, zullen ze mij niets doen."
Toen gooide ze hem een kleine roe toe, en hij sloeg er hen mee, en meteen lagen ze stil en waren veranderd in steen. En toen de heks zich van de dieren verzekerd had, sprong ze de boom uit, raakte ook hem met een staf aan en veranderde ook hem in steen. Toen lachte ze, sleepte hem en de dieren naar een kuil, waar al meer van die stenen lagen.
Nu de jonge koning ook de volgende dag niet terugkwam, werden de angst en de zorg van de jonge koningin steeds groter. Maar nu gebeurde het, dat juist in deze tijd de andere broer, die toen ze uit elkaar gingen de weg naar het Oosten genomen had, in het koninkrijk aankwam. Hij had een betrekking gezocht als jager, en geen gevonden. Toen was hij blijven rondtrekken, en had zijn dieren laten dansen.
Intussen was het hem ingevallen dat hij eens naar het mes wilde gaan kijken, dat ze bij hun scheiding in een boomstam hadden gestoten; want hij wilde weten, hoe het met zijn broeder ging. Hij ging er heen; en zie, de kant van zijn broer toonde een zijde die half verroest was en half blank. Hij schrok en dacht:
"Mijn broer moet een groot en gevaarlijk ongeluk hebben gehad. Maar misschien kan ik hem nog redden. Want de helft van het mes is nog blank."
Hij trok met zijn dieren in westelijke richting. Hij kwam bij de stadspoort en daar trad hem de wacht tegemoet en vroeg, of ze voor hem een boodschap zouden brengen aan zijn jonge vrouw: want de jonge koningin was al sedert enige dagen in grote angst omdat hij wegbleef en zij vreesde, dat hij in het betoverde bos was omgekomen. Want de wacht dacht niet anders, dan dat hij de jonge koning zelf was, zo leek hij op hem, en hij had ook dezelfde dieren achter zich aan.
Toen merkte de jongen, dat ze hem voor zijn broer hielden, en hij dacht: "Het beste is, dat ik doe of ik ‘t ben, dan kan ik hem gemakkelijk redden." Dus liet hij zich door de wacht naar het slot brengen, en werd met grote vreugde ontvangen. De jonge koningin dacht niet anders of het was haar eigen man, en ze vroeg hem, waarom hij zo lang weggebleven was. Hij antwoordde:
"Ik was verdwaald in een bos, en ik kon niet eerder een uitweg vinden."
‘s Avonds werd hij naar het koninklijke bed geleid, en hij legde een tweesnijdend zwaard tussen de jonge koningin en hemzelf in; ze wist niet waarom hij dat deed, maar ze durfde niets te vragen.
Hij bleef een paar dagen en viste zo uit, hoe de zaak stond met dat betoverde bos, eindelijk zei hij:
"Ik wil daar nog eens gaan jagen."
De koning en de koningin wilden het hem uit ‘t hoofd praten, maar hij stond erop en trok met groot gevolg weg. In het bos gekomen, ging het hem net als zijn broer: hij zag een wit hert, en zei tegen zijn gevolg:
"Blijf hier wachten tot ik terugkom, ik wil op dat prachtige wild jagen," reed het bos in, en de dieren achter hem aan. Maar hij kon het hert niet onder schot krijgen, en raakte zo diep het bos in, dat hij er moest overnachten. En toen hij een vuur gemaakt had, hoorde hij boven zijn hoofd kreunen:
"O, o, o, wat heb ik het koud!"
Hij keek omhoog, en daar zag hij diezelfde heks boven in de boom. Hij zei:
"Als je zo koud bent, kom dan naar beneden, oud moedertje, dan kun je je warmen."
Ze antwoordde:
"Nee, want die dieren bijten."
Maar hij zei:
"Ze doen niets."
Toen riep ze:
"Ik zal een roetje naar beneden gooien, als je hen daarmee slaat, dan doen ze mij niets."
Toen de jager dat hoorde, vertrouwde hij het oude mens niet en sprak:
"Mijn dieren sla ik niet, kom maar naar beneden of ik kom je halen."
Toen riep zij:
"Wat denk je wel? Jij doet me niks."
Hij antwoordde echter:
"Als je niet komt, schiet ik je naar beneden."
Zij zei:
"Schiet maar, voor jouw kogels ben ik niet bang."
Hij legde aan en schoot, maar de heks was zo gehard tegen loden kogels, dat ze afketsten, en ze lachte en riep:
"Treffen doe je me toch niet!"
Maar de jager wist raad. Hij scheurde drie zilveren knopen van zijn jas en laadde daar de buks mee, want haar kunsten waren tegen zilver niet bestand, en toen hij vuurde, stortte ze met een gil omlaag. Nu zette hij de voet op haar en zei:
"Ouwe heks, als je niet dadelijk bekent, waar je mijn broer hebt gelaten, dan pak ik je met allebei mijn handen op en gooi je in ‘t vuur."
Ze werd heel bang, smeekte om genade en zei eindelijk: "Hij ligt met al zijn dieren, versteend, in de kuil." Nu dwong hij haar mee te gaan, terwijl hij haar dreigde: "Ouwe meerkat," zei hij, "nu zul je mijn broer en alle schepsels die hier liggen, weer levend maken, of ik verbrand je."
Toen nam ze de staf en raakte de stenen beelden aan. Zijn broer en de dieren werden weer levend, en nog veel anderen: kooplui, handwerkers, herders, stonden weer op, dankten hem voor hun verlossing en gingen huiswaarts. Maar toen de tweelingbroers elkaar weerzagen, kusten zij elkaar en waren verheugd en blij. Maar zij grepen de heks, bonden haar vast en legden haar in ‘t vuur, en toen ze verbrand was, ging het bos vanzelf open, was licht en doorzichtig, en je kon het koningsslot in de verte, op drie uur afstand, zien liggen.
Nu gingen de beide broeders samen naar huis, en vertelden elkaar onderweg hun avonturen. En toen de jongste zei, dat hij voor de koning het hele land bestuurde, zei de ander:
"Dat heb ik gemerkt, want toen ik in de stad kwam en voor jou werd aangezien, kreeg ik koninklijke eer; de jonge koningin hield me voor haar echtgenoot, ik moest naast haar aan tafel zitten en naast haar slapen,"
Toen de andere dat hoorde, werd hij zo jaloers en zo woedend, dat hij zijn zwaard trok en zijn broer het hoofd afsloeg. Maar toen die daar zo dood neerlag en de ander het rode bloed zag vloeien, had hij berouw: "Mijn broeder heeft mij verlost," riep hij, "en nu heb ik hem gedood!" en hij jammerde luid. Daar kwam de haas aangesprongen en bood hem aan, één van de wonderdadige planten te halen, hij sprong erheen en bracht hem op het goede moment: de dode werd weer tot leven gebracht en merkte niets van de wond.
Daarop trokken ze weer verder. En de jongste zei:
"Je ziet er net zo uit als ik, je bent koninklijk gekleed als ik, en de zelfde dieren volgen zowel jou als mij: we zullen door de twee tegenover elkaar liggende poorten de stad binnengaan en van twee kanten komend, tegelijk bij de oude koning aankomen."
Zo scheidden ze, en in het paleis kwamen tegelijkertijd twee boodschappers van de ene en van de andere poort, die beide meldden, dat de jonge koning met zijn dieren van de jacht terug was. De koning zei:
"Dat kan niet, de poorten liggen een uur van elkaar."
Maar ondertussen kwamen de beide broeders van twee kanten in de tuin van het paleis, en kwamen beiden naar binnen. Toen sprak de koning tot zijn dochter:
"Zeg jij het – wie is je echtgenoot? De één is precies de ander, ik kan het niet zien."
Zij werd heel angstig en kon het niet zeggen, maar tenslotte dacht ze aan de halsbanden die ze de dieren had gegeven, en zij zocht en vond bij de ene leeuw het gouden slotje, en toen riep ze vrolijk:
"Hij, wie deze leeuw volgt, dat is mijn eigen man."
De jonge koning lachte en zei: "Ja, dat is de echte," en ze gingen allen aan tafel, aten en dronken en waren vrolijk, ‘s Avonds toen de jonge koning ging slapen, sprak zijn vrouw: "Waarom heb je de vorige nachten aldoor dat tweesnijdend zwaard tussen ons in gelegd? Ik dacht dat je me wou doodslaan." Toen begreep hij hoe trouw zijn broeder was geweest.
EINDE
http://www.digischool.nl/ckv1/literatuur/grimm.htm
Bron van deze versie:
"De sprookjes van Grimm; volledige uitgave" vertaald door M.M. de Vries-Vogel. Unieboek BV - Van Holkema & Warendorf, Weesp, 1984.
Toelichting:
Dit sprookje is het langste van de sprookjes van Grimm en is bijzonder rijk aan beelden. Het vertoont een vermenging van drie afzonderlijke verhalen: 1. het sprookje van de tovervogel, 2. het sprookje van de drakendoder en 3. het verhaal van de tweelingen. Het wordt echter beheerst door het tweeling-motief.
'Iedere morgen vinden de broers een goudstuk'. Goud is in sprookjes de wijsheid en deze zin houdt verband met de uitspraak: 'Ga maar slapen, de morgen is wijzer dan de avond,' die men in vele sprookjes aantreft. Het opeten van de lever en het hart van een wondervogel vinden we ook in De groente-ezel. Ook in dat sprookje treft degene die de organen eet iedere morgen een goudstuk onder zijn hoofdkussen aan. Het verhaal van de wondervogel komt reeds voor in de Voorindische sprookjesverzameling Kathâsaritsâgara en was in de 18e eeuw in Europa bekend.
Het motief van het "levensteken" is ook al in de "1001 Nacht" te vinden.
Het motief van de strijd met de draak is van mythologische oorsprong; veel overeenkomsten vertoont de Perzische sage van Goesjtap in het Sjâhnâme van Firdausi.
De motieven van de levensplant (zie ook nr. 121, De koningszoon die nergens bang voor was) en van de heks die mensen in steen verandert, behoren tot het volksgeloof.
De ene broer gaat naar het oosten, de ander naar het westen. Ze vertegenwoordigen samen de mensheid. De broer die naar het oosten gaat beleeft niet veel, maar... hij redt de andere omdat hij het kwaad doorziet. Zie ook de aantekeningen bij 'Het zingende botje', waar ook twee broers ieder een andere richting opgaan. Opvallend is een tekstuele slordigheid: wanneer de tweeling de wijde wereld intrekt krijgen ze van hun vader een geweer en een hond mee. Die hond komt in de rest van het sprookje niet meer voor: alleen de haas, de vos, de wolf, de beer en de leeuw volgen hen op de voet.
Het tweesnijdende zwaard tussen de tweelingbroer en de prinses symboliseert de kuisheid. Dit motief wordt ook in de Siegfried-sage gebruikt.
In de Pentamerone van Basile vinden we ook al versies van de 'De twee broers', nl. in de verhalen 'Lo mercante' (De zonen van de koopman, dag 1, vertelling 7 ) en 'La cerva fatata' (Het betoverde hert, dag 1, vertelling 9).
'De twee broers' vertoont ook overeenkomsten met de Griekse mythe van Perseus: niet alleen het doden van de draak en het redden van de prinses (Andromeda), maar ook het veranderen in steen. Verder vinden we overeenkomsten met het Oudegyptische Bata-sprookje (ca. 1250 v. Chr.). Het komt daarnaast in verschillende delen van Azië en Afrika voor.
Men weet niet zeker wie het onderstaande verhaal heeft opgetekend, maar het werd bijgedragen door Friederike Mannel uit Allendorf en staat als aantekening bij KHM 60.
http://www.beleven.org/verhalen/data/verhaal.php?id=5060
Gebr. Grimm "Kinder - und Hausmärchen".
De broers Grimm, Jacob (1785 - 1863) en Wilhelm (1786 - 1859), waren vanuit hun vak - ze waren beiden taalgeleerden - geïnteresseerd in folklore, en dan vooral in de Duitse. Oorspronkelijk waren ze beiden bezig met het verzamelen van sprookjes, maar later zorgde Wilheim voor het belangrijkste aandeel, omdat Jacob o.a. door zijn hoogleraarschap in Göt- tingen en zijn werk aan de "Deutsche Grammatik" in beslag genomen werd. Die verandering in taakverdeling tussen beide broers is merkbaar in de sprookjes: Jacob wilde de eigenlijke vorm zo strak mogelijk handhaven, Wilhelm had de neiging de sprookjes wat 'afgeronder' en wat kinderlijker te noteren. In vergelijking met de eerste druk zijn de latere versies meer versierd door Wilhelms creatieve inbreng. De sprookjes van Grimm zijn volkssprookjes, die een aantal vaste kenmerken hebben. Omdat ze oorspronkelijk mondeling werden overgeleverd, bijvoorbeeld van moeder op kinderen, onder het werk of in herbergen, is de vorm eenvoudig en een auteur is niet bekend. Van één sprookje bestaan vaak vele varianten: de meeste vertellers legden hun eigen accenten, ze lieten wat weg of verzonnen er iets bij.
Deze sprookjes vertellen over onderwerpen, die voor een heel volk belangrijk zijn, die onderwerpen zijn niet voortgekomen uit wat één auteur belangrijk vindt, zoals bij cultuur-sprookjes het geval is.
Om die onderwerpen te behandelen heeft het volkssprookje een strakke compositie:
het begint met een situatie van evenwicht,
dat evenwicht wordt verstoord en de held treedt op. Hij krijgt hulp van magische krachten en herstelt daarmee het evenwicht.
Tenslotte wordt hij beloond met rijkdom en macht, meestal door een huwelijk met een mooie prinses. Samen leven ze dan nog lang en gelukkig, want zo hoort het in sprookjes en zeker in de zgn. toversprookjes, die bij de Gebr. Grimm rijk vertegenwoordigd zijn.
De optredende figuren zijn vaak extreem getypeerd: de held heeft geen fouten, de schurk doet niets goed. Wanneer de verhoudingen zo duidelijk liggen, is dat voor verteller en toehoorder plezierig overzichtelijk!
Vaak worden hele stukken tekst waarin afzonderlijke gebeurtenissen worden beschreven, in vrijwel ongewijzigde vorm herhaald. Ook dat vormt een steunpunt voor de verteller.
Volkssprookjes zijn meestal heel oud en over een groot geografisch gebied verspreid. Vooral de toversprookjes werden pas laat opgetekend. De eerste bundels dateren uit de 16e en 17e eeuw: Straparola (16e eeuw) en Perraults "Contes de ma Mère I'Oye" (17e eeuw). Er waren al wel meer algemene sprookjesbundels in Europa, bijvoorbeeld de Gesta Romanorum uit de 12e eeuw.
Anne Provoost De Roos en het Zwijn
Thema's: Historische verhalen, Middeleeuwen, Seksualiteit, Sprookjes, Vlaanderen
Omvang:
112 bladzijden
Leeftijd:
15+
ISBN:
90 214 7864 1
Prijs:
f 25,00/500 BF
Flaptekst:
Op de achterkant van dit boek staat:
De Roos......Van haar wordt gezegd dat ze de mooiste vrouw ter wereld is. Ze heeft rode lippen, een sneeuwwitte huid en handen als kostbare schelpen.In de Onze-Lieve-Vrouwekerk staan heiligenbeelden die naar haar beeld zijn geschapen. Mensen denken dat ze op de Heilige Maagd Maria lijkt, maar de waarheid is dat de Maagd op haar lijkt; de beeldhouwers zijn het haar met tranen in de ogen komen opbiechten.
Het Zwijn......Zijn gezicht is verminkt. Hij heeft een bochel. De vingers van zijn rechterhand zijn afgehouwen zodat de hand op een hoef lijkt. Hij draagt geen hemd maar een zwarte, zorgvuldig gevoerde tuniek, zo op zijn huid, die aan zijn polsen met een rij knopen sluit.De rok is vooraan open en als hij opstaat, wordt zijn rechterbeen met de wollen kous eronder zichtbaar. Hij vraagt haar met hem te dineren. Ze stemt toe. Nooit heeft ze een lelijker man ontmoet. Door met hem te eten zal haar boetedoening snel voorbij zijn.
De Roos en het zwijn is geïnspireerd op De Schone en het Beest een sprookje opgetekend door Gianfresco Straparola in de eerste helft van de 16de eeuw. Provoost laat zien hoe het bestaan niets is dan een oefening in het verdwijnen en hoe sommige verhalen nooit eindigen.
CKV-1 Wereldliteratuur klas 4.
De sprookjes van Grimm zijn internationaal, stammen dus niet alleen uit Duitsland. Sprookjes worden overal in de wereld verteld, maar hebben dan wel vaak dezelfde grondmotieven als onaantastbare kern. Voor de Europese sprookjes geldt, dat die kern optimistisch is: de held heeft dus altijd succes.
Door de eeuwen heen is het volkssprookje wel enigszins veranderd. Het reële element is verdwenen: grote armoede kennen wij niet meer, evenmin het geloof aan magie. In de Middeleeuwen en ook nog daarna was bijvoorbeeld het geloof aan weerwolven en heksen heel reëel, nu is daar voor ons niets werkelijks meer bij. Bovendien is het sprookje in de loop der eeuwen wat verkinderlijkt: ook Wilhelm Grimm heeft daartoe bijgedragen. Hij schuwde de moraal, waar het kind wat van moest leren, niet.
Het wensdroomelement is gebleven, maar dus wat irreëler dan vroeger. Sprookjes overwinnen alles, maken het onmogelijke mogelijk. Tijd en ruimte worden zelfs relatief: landschappen zijn nooit als bestaand herkenbaar en gaan heel gemakkelijk in elkaar over waar dat voor het verhaal nodig is. De tijd is eerder een soort gelijkenis dan een absoluut begrip. In een sprookje kan in een dag meer gebeuren, dan reëel in een jaar mogelijk is. Het tijdstip van handelen wordt, evenmin als de plaats, nooit exact aangegeven: "Er was eens. . ." is een veel voorkomend begin. Eigennamen worden bijna nooit genoemd, wel worden veel op- tredende figuren met hun beroep aangeduid. Bij sommige sprookjes vinden we dan nog het Middeleeuwse gildewezen terug: de leerling, de gezel en de meester.
Het onderzoek naar sprookjes, hun ontstaan en hun opbouw, gebeurt op veel verschillende manieren, vanuit veel verschillende uitgangspunten: sociologisch, psychologisch, literair, stilistisch etc.
http://www.digischool.nl/ckv1/literatuur/grimm.htm
Bronnen:
http://www.cuttingedge.be/movies/terrygilliam/brothersgrimm
http://www.filmtotaal.nl/module.php?section=newsDetails&newsID=5792
http://www.beleven.org/verhalen/data/verhaal.php?id=5060
http://www.digischool.nl/ckv1/literatuur/grimm.htm
Slot:
Ik heb erg genoten van de film, in het begin was het een beetje lastig te volgen door de snel afwissellende korte fragmenten. Maar vanaf 20 minuten was de film echt fantastisch ik heb zeer genoten. Vooral omdat er van alles wel wat in de film was. Wat me het meest facsineerde was dat het veel sprookjes bevatte maar dan op een griezelige manier. Want je herkende er onder andere de volgende sprookjes in: Roodkapje, Doornroosje, Sneeuwwitje, Assepoester , De 12 jagers en Hans en Grietje. Alleen het maken van het verslag vond ik wat lastig, omdat ik niet echt dingen kon opschrijven onder de film omdat je dan meteen stukken van de film mist. Dus het is diep in je geheugen graven naar wat je nog weet van de film.
dinsdag 27 mei 2008
Werkstuk Economie: project financiering MCV
Projectfinanciering:
Inleiding:
Dit verslag gaat over het kopen van een huis met alles wat er bij komt kijken.
Het uitkiezen en opnemen van een hypotheek en het taxeren van de woning en de kosten van de notaris enz. en wat er allemaal besproken moet worden voor het kopen en het beschrijven van een woning voor je hem op naam hebt.
Verder wordt uitgelegd wat het verder allemaal in houd en waarom je de overheid wil dat je het doet of betaald.
Wat het is en waarom je het moet regelen
Hypotheekvormen:
De lening die je bij een bank of instantie afsluit voor geld om een huis te kunnen kopen word een hypotheek genoemd.
Er zijn verschillende manieren om het geld weer terug te betalen aan de bank.
Je moet altijd rente betalen over het geld dat je leent of geleend hebt, dat is ong. tussen de 3-5 %.
Het verschil is alleen of je eerst veel terug wilt betalen en later weinig of juist andersom of dat je het constant gelijk wilt houden.
Dat terug betalen wordt aflossen genoemd.
Zie hoofdstuk 4 hypotheekvormen.
Hypotheekverstrekker:
De hypotheek verstrekker is de bank of instantie waar je de hypotheek afsluit.
Makelaar:
Zie hoofdstuk 6 de makelaar.
De rol van de notaris:
Advies en controle
De eigendom van een huis kan niet zonder tussenkomst van de notaris worden overgedragen. De notaris maakt de leveringsakte en de eventuele hypotheekakte en laat deze in zijn aanwezigheid ondertekenen. Daarna zorgt hij voor inschrijving van deze akten in de openbare registers. In de regel wijst de koper van een huis de notaris aan.
De notaris is een jurist met veel ervaring op het gebied van onroerend goed. Schakel hem al in voor het opstellen van de koopakte. Hij adviseert u en nodigt beide partijen uit om elkaar de nodige informatie te verschaffen.
Afwikkeling
De notaris wikkelt ook het financiële deel van de transactie af. De koper (en/of diens hypotheekbank) dient het verschuldigde tijdig voor het tekenen van de leveringsakte naar de derdengeldenrekening van de notaris over te maken. De verkoper krijgt de koopsom na aftrek van de aflossing van eventuele hypothecaire leningen als zeker is dat ook hij aan zijn verplichting om een onbelast huis te leveren heeft voldaan. Dit is meestal 1 of 2 werkdagen na het passeren van de transport- (en hypotheek-)akte. De notaris zorgt ervoor dat de hele transactie naar behoren verloopt.
Kopen van een woning:
Er zijn 2 manieren om een woning te kopen
-K.K. (kosten koper)
-V.O.N. (vrij op naam)
Kosten koper houd in:
Bovenop de koopprijs van een woning komen nog andere kosten. Voor bestaande woningen worden deze kosten koper (kk) genoemd. Je mag maximaal 12% van de koopsom meefinancieren als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit.
De kosten koper die zijn verbonden aan de hypotheek bestaan uit:
· overdrachtsbelasting (6% koopsom, alleen voor bestaande woningen)
· bouwrente (alleen voor nieuwbouw)
· waarborgsom
· bankgarantie
· hypotheekakte (gem. 0,4% hypotheekbedrag)
· Nationale Hypotheek Garantie (0,3% hypotheekbedrag)
· afsluitprovisie (ongeveer 1% hypotheekbedrag)
· taxatie (gem. 0,2% van het hypotheekbedrag)
· bouwkundig rapport (alleen bij oudere woningen)
Kosten koper die niet verbonden zijn aan de hypotheek:
· kosten transportakte (bijna 1% koopsom)
· makelaarscourtage (gem. 2% koopsom
Vrij op naam houd in:
Een nieuwbouwwoning wordt vrij op naam gekocht, dat wil zeggen dat er geen overdrachtsbelasting wordt geheven over de koopsom. Dit is anders dan bij bestaande woningen, die meestal kosten koper (k.k.) worden verkocht.
Wel is sprake van notariskosten en wordt BTW geheven over de koopsom. In de regel is de prijs waarvoor een nieuwbouwwoning wordt aangeboden inclusief BTW.
Als u een hypotheek afsluit voor een nieuwbouwwoning heeft u verder te maken met afsluitprovisie en wellicht taxatiekosten. Niet alle hypotheekverstrekkers stellen een taxatie verplicht bij nieuwbouw, dit ligt ook aan het specifieke nieuwbouwproject. Verder moet u er rekening houden dat u bouwrente moet betalen.
Een vuistregel is dat de bijkomende kosten bij het kopen van een nieuwbouwwoning vrij op naam ongeveer 6% van de koopsom bedragen. Dit is dan het totaal van notariskosten, afsluitprovisie, taxatiekosten en bouwrente
Taxatie:
Een woning wordt bij de verkoop altijd getaxeerd dat betekend dat de waarde van de woning bepaald wordt door een erkende taxateur.
Overdrachtsbelasting:
De overdrachtsbelasting is 6% van de waarde van de woning, dat moet je betalen aan de overheid omdat je een woning koopt.
NHG (nationale hypotheek garantie):
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Het is de naam van de garantie die u kunt krijgen als u een lening afsluit voor het kopen of verbouwen van een woning. Hiermee staat het Waarborgfonds garant voor de terugbetaling van uw hypotheek(bedrag) aan de geldverstrekker.
Wat betekent dit precies voor u?
Als u een hypotheek afsluit maakt u samen met de geldverstrekker afspraken over de betaling van uw hypotheeklasten. Er kunnen zich echter situaties in uw leven voordoen waardoor het aflossen van de hypotheek niet meer mogelijk is. Het kan zijn dat u in zo'n geval uw woning moet verkopen en dat de opbrengst van uw woning lager is dan het bedrag dat u nog moet terugbetalen. Er ontstaat dan een restantschuld. Het Waarborgfonds betaalt deze restantschuld aan de geldverstrekker. Wanneer u geen schuld heeft aan de gedwongen verkoop, bijvoorbeeld als uw inkomen daalt door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid of als een van beide inkomens wegvalt door bijvoorbeeld scheiding, kan het Waarborgfonds u dit bedrag kwijtschelden en hoeft u dit bedrag dus niet meer terug te betalen. Voorwaarde hiervoor is dat u heeft meegeholpen de restantschuld zoveel mogelijk te beperken. Dit houdt bijvoorbeeld in dat als u betalingsachterstanden heeft, u contact opneemt met de bank om te bekijken hoe u deze achterstand kunt inlopen.
Wat zijn de voordelen van NHG?
· Voordeliger
Met de NHG betaalt u een lagere hypotheekrente. De rentekorting kan oplopen tot 0,6%. Dat betekent elk jaar opnieuw honderden euro's voordeel.
Bij het afsluiten van NHG betaalt u eenmalig 0,40% over uw hypotheekbedrag. Door het rentevoordeel en de fiscale aftrekbaarheid heeft u deze kosten gemiddeld in een jaar terugverdiend.
· Veilig
Als u er alles aan heeft gedaan om de restantschuld zoveel mogelijk te beperken, kan het Waarborgfonds uw restantschuld bij een gedwongen verkoop kwijtschelden. Zij kan dit doen als u buiten uw schuld in een probleemsituatie bent gekomen. U kunt hierbij denken aan betalingsproblemen als gevolg van werkloosheid, scheiding en arbeidsongeschiktheid.
· Verantwoord
NHG is mogelijk als u voldoet aan de inkomensnormen zoals deze door het NIBUD zijn opgesteld. Volgens deze inkomensnormen mag een bepaald percentage van het inkomen aan woonlasten worden besteed. Op deze manier weet u zeker dat u nooit teveel leent. U houdt bij een normaal uitgavenpatroon altijd voldoende financiële ruimte over voor andere uitgaven zoals de dagelijkse boodschappen en verzekeringen.
· Kosten fiscaal aftrekbaar
Alle kosten die u moet maken om NHG te verkrijgen zijn fiscaal aftrekbaar.
· Volledige financiering
U kunt de aankoop van uw woning volledig financieren. Dit betekent dat u, naast de kosten voor de aankoop van de woning bijvoorbeeld ook de kosten voor de notaris, de makelaar, het taxatierapport en de kosten voor een verbouwing (kwaliteitsverbetering) kunt meefinancieren. U hoeft dus geen eigen geld in te brengen.
Overlijdensrisicoverzekering:
Dit is een verzekering dat als je komt te overlijden dat je hypotheek dat vervalt en je nabestaanden dan niet voor de kosten om draaien.
Eigen woningforfait:
Eigenwoningforfait en aftrekbare kosten
Als eigenaar van een woning krijg je te maken met het eigenwoningforfait. Het eigenwoningforfait is een bedrag dat in Box I bij je inkomen wordt opgeteld. Op die manier kent de fiscus een waarde toe aan het woongenot dat je als eigenaar van een huis beleeft over deze bijtelling betaal je belasting. Het woongenot wordt fiscaal namelijk gezien als inkomen in natura. De hoogte van het eigenwoningforfait is gekoppeld aan de WOZ waarde van je huis.
WOZ waarde
Het eigenwoningforfait wordt door de fiscus berekend aan de hand van de WOZ waarde van je huis. WOZ staat voor: wet Waardering Onroerende Zaken. De gemeente bepaalt de hoogte van je WOZ waarde. Je wordt daarvan door middel van een zogenaamde beschikking op de hoogte gesteld. De laatste WOZ beschikking dateert van 1 januari 2003. In het algemeen ligt de WOZ waarde iets onder de vrije verkoopwaarde van je huis.
De hoogte van het eigenwoningforfait
Het eigenwoningforfait wordt berekend door een bepaald percentage van de WOZ waarde te nemen. In onderstaande tabel kun je aflezen wat de bedragen zijn voor het belastingjaar 2007. Het maximum bedraagt € 9.150,-.
WOZ waarde Eigenwoningforfait =WOZ waarde xonderstaand percentage
€ 0,- tot € 12.500,- 0,00%
€ 12.500,- tot € 25.000,- 0,20%
€ 25.000,- tot € 50.000,- 0,30%
€ 50.000,- tot € 75.000,- 0,40%
€ 75.000,- of meer 0,55%
Aftrekbare kosten
Je hebt als huiseigenaar niet alleen te maken met fiscale bijtellingen. Gelukkig zijn er ook de nodige aftrekposten. Zo mag je in het jaar waarin ze werkelijk gemaakt zijn, de volgende kosten aftrekken: de afsluitprovisie, de kosten van het opstellen van de hypotheekakte, de taxatiekosten en de kosten voor de aanvraag NHG. Op de afrekening van de notaris kun je precies zien welke kosten dit zijn. Soms mag je de afsluitprovisie niet gelijk aftrekken, maar moet je die verspreiden over de looptijd van de lening. De adviseur van De Hypotheker weet precies hoe dat zit. Vraag er naar. We hebben een volledig kostenoverzicht voor je gemaakt.
Is je hypotheek (bijna) afgelost?
Voor huiseigenaren die hun hypotheek (bijna) hebben afgelost, is het eigenwoningforfait met ingang van 2005 min of meer afgeschaft. Dat werkt als volgt: is het eigenwoningforfait hoger dan je aftrekbare kosten zoals de hypotheekrente, dan heb je recht op een extra aftrekpost. Daardoor is de fiscale bijtelling per saldo nihil. Deze fiscale maatregel is bedoeld om huiseigenaren te stimuleren hun hypotheek versneld af te lossen. Wil je meer weten over deze maatregel? Vraag ernaar bij één van onze adviseurs.
Waterschapslasten:
Bij mij in de buurt betalen wij de waterschapslasten aan Velt en Vecht.
Dat is voor het afvoer van afval water en voor b.v. reparatie van de waterleidingen waar ook ons water door aangevoerd wordt.
Dat is € 0.25 per € 1000,- WOZ waarde.
Nutsbedrijven:
Dat zijn bedrijven die je voorzien van elektriciteit, water en gas.
Gas en elektra wordt bij ons voorzien door Essent en het water door Waterleiding Maatschappij Drenthe.
Gemeente
Afvalstoffenheffing:
Dit moet je betalen voor het afvoeren van je afval, dat is in de gemeente emmen € 303.72 per jaar.
OZB (Ontroerend Zaak Belasting):
Dit is belasting die je over je eigen woning moet betalen.
Dit bedrag wordt 1 x in de 4 jaar uitgerekend en zal over een tijdje 1 x per jaar gebeuren.
Verzekeringsmaatschappij
Brand/opstalverzekering:
Dit wordt uitgerekend naar de nieuwwaarde van je huis.
Dit is een verzekering die je moet betalen voor het geval dat je huis afbrandt of beschadigd raakt.
Particuliere instanties
Basisziekenkostenverzekering:
Dit moet iedereen betalen als particuliere verzekering voor het geval je opgenomen moet worden in het ziekenhuis of voor vergoeding van medicijnen enz.
De betreffende woning:
Vleerackers 43
7824 NM Emmen
€ 97.500 k.k.
Aangeboden door: makelaardij Vos Emmen bv
Kenmerken van het huis:
Koopprijs € 97.500 kosten koper
Soort object Woonhuis
Soort woning Eengezinswoning
Type woning Tussenwoning
Aantal kamers 5 kamers
Woonoppervlakte 100 m2
Perceeloppervlakte 163 m2
Inhoud 300 m3
Soort bouw Bestaande bouw
Bouwjaar 1968
Ligging In woonwijk
Tuin Achtertuin, voortuin
Achtertuin Ligging zuid (6m breed x 9m diep)
Berging Vrijstaande stenen schuur
Verwarming CV-ketelCombi Vaillant, (bouwjaar: 2005)
Isolatie Gedeeltelijk dubbel glas
Hypotheekvormen:
Als je van plan bent om een huis te gaan kopen heb je niet direct het geld bij elkaar om het huis te kunnen financieren.
Je kunt geld lenen bij de bank om een huis te kunnen kopen, zon lening wordt een hypotheek genoemd.
Zon lening kan op verschillende manieren worden afgelost daar zijn 10 verschillende manieren voor, die manieren zijn hypotheek vormen.
Dit zijn de:
-Annuïteitenhypotheek
-Lineaire hypotheek
-Aflossingsvrije hypotheek
-Lijfrente hypotheek
-Krediet hypotheek
-Leven hypotheek
-Spaar hypotheek
-Belleggings hypotheek
-Effecten hypotheek
-Hybride hypotheek
Op de volgende bladzijdes wat ze inhouden en de voor- en nadelen.
De 4 hypotheken die het best bij mij passen zijn:
-Lineaire hypotheek
-Aflossingsvrije hypotheek
-Krediet hypotheek
-Belleggings hypotheek
Omdat ik een best groot start kapitaal heb en niet elke maand direct heel veel wil gaan aflossen.
Ik ben ook nog aan het leren dus moet ook studiegeld betalen en als ik later meer ga verdienen als ik een andere baan heb kan ik de aflossing nog altijd omhoog laten zetten.
De annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek wordt gedurende de looptijd - bij gelijkblijvende rente - een vast bedrag aan rente en aflossing (annuïteit) betaald. Op deze manier betaalt u steeds hetzelfde bruto bedrag. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden; de netto lasten stijgen gedurende de looptijd, omdat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is. De vaststelling van deze annuïteit geschiedt altijd zo dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld is afgelost. De annuïteiten worden veelal maandelijks voldaan.
Voordelen annuïteitenhypotheek
· age aanvangslasten; in het begin betaalt u weinig aflossing;
· alternatief voor een hypotheek met vermogensopbouw indien u een hogere leeftijd of slechtere gezondheid heeft;
· offertes van deze vorm zijn gemakkelijker te vergelijken dan offertes van hypotheekvormen met vermogensopbouw;
· makkelijk bij verhuizing of beëindiging van de hypotheek.
Nadelen annuïteitenhypotheek
· het fiscaal voordeel daalt tijdens de looptijd vanwege de (stijgende) aflossingen;
· de netto lasten stijgen tijdens de looptijd; de bruto lasten blijven gelijk, terwijl het fiscaal voordeel daalt;
· Ten opzichte van de hypotheken met vermogensopbouw:
fiscaal minder gunstig.
De annuïteitenhypotheek is vooral interessant voor mensen die voor lage aanvangslasten kiezen. Ook voor mensen die in de toekomst een stijging in inkomen verwachten, tenzij de fiscale druk toeneemt (bijvoorbeeld als u in een hoger belastingtarief valt).
De lineaire hypotheek
Bij de lineaire hypotheek wordt gedurende de looptijd periodiek een vast bedrag afgelost. Bij een looptijd van 30 jaar (= 360 maanden) moet per maand dus 1/360e deel worden betaald. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden. Door de geldverstrekker wordt de lineaire hypotheek nog wel eens vereist vanwege de snelle aflossing in de beginfase, bijvoorbeeld bij incourante onderpanden. Op deze manier vermindert het risico voor de bank snel. Door de opkomst van andere, voordeligere hypotheekvormen wordt de lineaire hypotheek overigens niet vaak meer afgesloten.
Voordelen lineaire hypotheek
· u bouwt snel en veilig vermogen op met de aflossingen;
· uw maandlasten nemen af gedurende de looptijd;
· de hypotheek is goed te combineren met andere hypotheekvormen.
Nadelen lineaire hypotheek
· hoge maandlasten bij aanvang;
· fiscaal voordeel neemt af gedurende de looptijd;
· ten opzichte van andere vormen fiscaal minder voordelig.
De lineaire hypotheek is nuttig voor mensen die hun woonlasten relatief snel willen verminderen. Zodat zij bijvoorbeeld in deeltijd kunnen gaan werken, of vervroegd uit kunnen treden. Het is ook interessant voor mensen die bijvoorbeeld een beroep hebben dat gepaard gaat met financiële risico's, en bang zijn dat het later door omstandigheden een stuk slechter zal gaan. Door de hoge beginlasten is de hypotheek niet geschikt voor mensen met een 'laag' inkomen.
De aflossingsvrije hypotheek
Bij de aflossingsvrije hypotheek wordt alleen rente betaald en geen aflossing. Gevolg hiervan is dat dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks gelijk blijft. Aflossing geschiedt aan het einde van de looptijd uit de verkoop van de woning of met gespaard kapitaal uit verzekering of belegging. Deze hypotheekvorm wordt vaak gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm of wanneer er sprake is van een cliënt die eigen geld kan inbrengen
De gemiddelde maximaal mogelijke aflossingsvrije hypotheek ligt rond 75% van de executiewaarde (dus zo'n 60% van de vrije verkoopwaarde). Sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%. U moet dus vaak eigen geld inbregen. Een overlijdensrisicoverzekering is bij sommige geldverstrekkers verplicht. Mocht u tussentijds komen te overlijden, dan kan de hypotheek worden afgelost door de verzekering.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek
· lage lasten;
· u betaalt alleen rente;
· geen verplichte tussentijdse aflossingen;
· geen verplichte vermogensopbouw;
· geen verplichte verzekeringsdekkingen;
· veel vrijheid en flexibiliteit met betrekking tot aflossing, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
· belastingaftrek blijft in stand;
· een manier om lasten (tijdelijk) te verlagen indien in combinatie met een andere vorm afgesloten;
· hoogte van de hypotheek is veilig omdat u meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen (sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%);
· offertes voor deze vorm zijn eenvoudiger te vergelijken dan offertes voor de andere vormen.
Nadelen aflossingsvrije hypotheek
· u bouwt geen vermogen op omdat u niet aflost;
· rentelast blijft doorlopen;
· de eindaflossing is niet geregeld;
· na pensionering bestaat de kans dat uw netto last stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek;
· vanaf 2001 is rente maximaal 30 jaar aftrekbaar; indien u niet aflost kunnen de lasten behoorlijk stijgen;
· meestal moet u eigen geld inbrengen omdat u meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen (sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%).
De aflossingsvrije hypotheek is vooral interessant wanneer er voldoende overwaarde in uw woning aanwezig is. De keerzijde van de medaille is natuurlijk dat de lening niet vermindert. Voor bijvoorbeeld een oudere alleenstaande zonder kinderen kan dat echter juist aantrekkelijk zijn. Houd er dan wel rekening mee dat de kans bestaat dat uw netto last na pensionering stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek. Als deze hypotheekvorm in combinatie met een andere vorm wordt afgesloten is het een manier om lasten (tijdelijk) te verlagen.
Lijfrentehypotheek
De lijfrentehypotheek is een combinatie van een lening met een aanvullende voorziening voor uw oude dag. Deze aanvullende voorziening is een lijfrenteverzekering. Naast de hypotheekrente die u betaald heeft, kunt u ook de premie voor de lijfrenteverzekering van uw belastbaar inkomen aftrekken. Uit de lijfrenteverzekering ontvangt u vanaf de afgesproken einddatum periodieke uitkeringen. Deze uitkeringen zijn wél belast. Met de uitkeringen kunt u de hypotheekrente blijven betalen en eventueel uw pensioen aanvullen. U lost de hypotheek pas geheel of gedeeltelijk af als u uw huis verkoopt of bij eerder overlijden.
Er zijn ook combinaties met andere hypotheekvormen mogelijk.
Opmerking:
In de belastingplannen 2001 is de lijfrente-aftrekmogelijkheid in ieder geval beperkt (standaard 1069 euro per belastingplichtige). En in de toekomst zal de standaard aftrek waarschijnlijk helemaal verdwijnen. De aantrekkelijkheid van deze hypotheekvorm zal dus in de toekomst aanzienlijk afnemen.
Voordelen lijfrentehypotheek
· veel belastingaftrek: rente en premie zijn aftrekbaar (onder bepaalde voorwaarden);
· in een aantal gevallen kunt u een redelijk hoog gegarandeerd rendement op de lijfrenteverzekering behalen;
· indien gewenst kunt u ervoor kiezen de premie te beleggen;
Ten opzichte van de hypotheekvormen met tussentijdse aflossingen:
· fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de andere hypotheekvormen met vermogensopbouw:
· de premie voor de verzekering is aftrekbaar (onder bepaalde voorwaarden).
Nadelen lijfrentehypotheek
· accent op fiscaal voordeel;
· daardoor gevoelig voor wijzigingen in de belastingwetgeving;
· de aftrek van de premie is aan strikte wettelijke voorwaarden gebonden;
· het fiscaal voordeel van de aftrek kan later als fiscaal nadeel uitpakken als de uitkering van de lijfrenteverzekering ingaat;
· vanaf 1 januari 2001 minder mogelijkheden tot premieaftrek voor lijfrenteverzekeringen;
· beperkte keuze: weinig geldverstrekkers bieden dit product aan;
· weinig flexibiliteit;
Ten opzichte van de andere hypotheekvormen met vermogensopbouw:
· u krijgt geen uitkering ineens maar periodiek;
· met de lijfrenteverzekering kunt u de hypotheek niet ineens aflossen; dit kan fiscaal nadelig uitpakken aangezien de hypotheekrente vanaf 1 januari 2001 gedurende maximaal 30 jaar aftrekbaar zal zijn;
· de periodieke uitkering moet aan strikte wettelijke eisen voldoen;
· u dient inkomstenbelasting te betalen over de uitkeringen.
Krediethypotheek
Een krediethypotheek is de meest flexibele hypotheekvorm die er bestaat. De krediethypotheek is afgeleid van de aflossingsvrije hypotheek en is een alternatief voor consumptief lenen. U heeft eigenlijk een doorlopend krediet met uw huis als onderpand.
Door deze zekerheid is de geldgever bereid een lagere variabele rente te hanteren dan bij een doorlopend krediet. De rente kan niet voor langere perioden worden vastgezet. Of, wanneer en hoe u wilt aflossen, bepaalt u in principe zelf.
Tot de kredietlimiet (een bepaald percentage van de waarde van uw huis) kunt u zelfs de verschuldigde rente laten bijschrijven. Voorwaarde is vaak wel dat u ook aardig wat eigen geld inbrengt. De te verstrekken hypotheek bedraagt bij de meeste geldverstrekkers maximaal 75% tot 100% van de executiewaarde. Maar er zijn ook geldverstrekkers die tot boven de executiewaarde gaan.
Tot enkele jaren geleden had de krediethypotheek een extra voordeel. Mensen konden hiermee goedkoop geld lenen en de rente over dat bedrag aftrekken via de belasting. Nu de fiscale regels met betrekking tot consumptief gebruik van een hypothecair krediet zijn aangescherpt, heeft deze hypotheekvorm veel van zijn aantrekkelijkheid verloren. En zeker na de Belastingherziening in 2001 is de krediethypotheek weinig interessant meer.
Voordelen krediethypotheek
· er bestaat geen aflossingsverplichting, wat met name in verband met de fiscale aftrekbaarheid bij hogere inkomens interessant kan zijn;
· afgeloste bedragen kunnen makkelijk weer worden opgenomen;
· u bouwt vermogen op als u aflost;
· doorlopend krediet met hypothecaire zekerheid;
· de eventuele aftrekbaarheid van de rente (doel van de lening is hierbij belangrijk).
Nadelen krediethypotheek
· de te verstrekken hypotheek bedraagt bij de meeste geldverstrekkers maximaal 75% tot 100% van de executiewaarde;
· de rente kan niet voor langere perioden vast worden gezet.
De krediethypotheek wordt nog wel afgesloten om de kredietruimte (tijdelijk) te verruimen, voor bijvoorbeeld verbetering of onderhoud van het huis. Ook wordt ze gebruikt door oudere mensen, die een deel van hun vermogen willen gebruiken voor bijvoorbeeld een aanvulling op hun pensioen ('opeten' van het vermogen).
De levenhypotheek
De levenhypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering (kapitaalverzekering). De lening wordt aan het einde van de looptijd of bij eerder overlijden van de verzekerde(n) afgelost met de uitkering uit de levensverzekering. Bij deze vorm wordt belasting vrij vermogen opgebouwd en geprofiteerd van de rente aftrek.
Voordelen levenhypotheek
Omdat u in principe gedurende de looptijd van de lening niet aflost, blijft, bij gelijkbijvende rente, uw fiscale aftrekpost ongewijzigd hoog. Dit heeft natuurlijk een positief effect op uw netto hypotheeklasten. Bovendien heeft u een fiscaal voordeel: omdat u niet aflost, kunt u over de hele looptijd van de hypotheek uw hypotheekrente volledig aftrekken, terwijl de rente die u ontvangt over de spaarpremie belastingvrij is. Dit laatste echter wel onder strikte voorwaarden.
· in veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op;
· extra fiscaal voordeel mogelijk bij polissen afgesloten vóór 1 januari 1992;
Ten opzichte van de hypotheekvormen met tussentijdse aflossingen:
· fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de beleggingshypotheken:
· minder beleggingsrisico: meestal heeft u een gegarandeerd rendement; er is vaak sprake van een verzekerd kapitaal bij leven.
Nadelen levenhypotheek
Tegenover deze lage hypotheeklasten staat als nadeel dat de fiscale voorwaarden de levenhypotheek tot een keurslijf maken. Verder is de hoogte van de uitkering via de gekoppelde gemengde verzekering niet zeker. Vaak is namelijk een deel van de uitkering niet gegarandeerd, maar afhankelijk van een zogenoemde winstuitkering, waarvan de hoogte niet van tevoren vaststaat. Een ander nadeel betreft de afkoopwaarde ofwel uitkering bij voortijdige beëindiging. Het is niet mogelijk om die afkoopwaarde zelf te berekenen. Bovendien valt die bijna altijd tegen.
· het garandeerde rendement is meestal vrij laag; de maatschappij belegt de premie meestal in obligaties e.d.;
· u heeft meestal geen keuzemogelijkheid voor de belegging;
· het te bereiken totale eindkapitaal is veelal onzeker omdat een deel van de uitkering uit winstdeling bestaat;
· de levensverzekering heeft meestal een ondoorzichtige kostenstructuur;
· u heeft meestal geen inzicht in de waarde van de polis tijdens de looptijd;
· meestal een minimaal verplichte overlijdens- verzekering;
· het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
Ten opzichte van de spaarhypotheek:
· minder voordelig; een lager garantiekapitaal en hoger kosten dus een lager netto rendement;
De levenhypotheek is met name geschikt voor mensen met een meer dan modaal inkomen of mensen die inkomensgroei verwachten. Omdat er gedurende de hele looptijd maximaal geprofiteerd wordt van de hypotheekrente-aftrek, kan deze hypotheekvorm met name interessant zijn voor mensen met een wat hoger inkomen.
Spaarhypotheek
De spaarhypotheek is een verbeterde versie van de traditionele levenhypotheek. Deze variant dankt zijn populariteit vooral aan het feit dat de onzekerheid rond de hoogte van de uitkering is weggenomen: het verzekerd bedrag is bij de spaarhypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld. Het gehele bedrag wordt gegarandeerd.
Een ander voordeel is dat u bij tussentijdse beëindiging het volledige kapitaal krijgt uitgekeerd dat met het spaardeel is opgebouwd. Wel heeft u dan te maken met verkapte afkoopkosten.
Een derde voordeel is dat een verhoging van de hypotheekrente deels wordt gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek een stuk stabieler zijn dan bij andere hypotheekvormen.
Het fiscale voordeel van de traditionele levenhypotheek geldt natuurlijk ook voor de spaarhypotheek. Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast. Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt niet verstandig. Wel zijn lagere lasten mogelijk als u overstapt op een beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek.
Voordelen spaarhypotheek
· in veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op;
· fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de levenhypotheek:
· u heeft inzicht in de waarde van de spaarverzekering tijdens de looptijd;
Ten opzichte van de leven- en beleggingshypotheken:
· u spaart met een gegarandeerd rendement; het rendement is even hoog als de hypotheekrente;
· u maakt een hoog rendement bij een hoge hypotheekrente;
· u loopt niet het risico dat u het eindkapitaal niet haalt;
· de waarde van de spaarhypotheek kan tussentijds niet lager worden;
· renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
· geen of weinig kosten over de vermogensopbouw.
Nadelen spaarhypotheek
Voor een alleenstaande is een spaarhypotheek niet altijd voordelig. De kosten die de verzekeraar bij een spaarhypotheek maakt, zijn verwerkt in de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Maar een alleenstaande kan heel goed zonder zo'n verzekering. De kosten ervan wegen zwaarder door als hij bij het afsluiten al wat ouder is.
Verder is een spaarhypotheek niet zo flexibel. Net als iedere levenhypotheek moet u zich aan de voorwaarden van de fiscus houden, wilt u van het fiscale voordeel profiteren. Oversluiten naar een lagere dagrente of andere hypotheekvorm is daardoor zeer onvoordelig.
· het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
· meestal een opslag op de hypotheekrente van 0,2%;
· veelal een verplichte overlijdensrisico- verzekering;
· bij een lage hypotheekrente maakt u een laag rendement vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
· u bent gebonden aan een en dezelfde instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren;
· het eindkapitaal kan niet hoger worden dan de hoogte van de hypotheek;
Ten opzichte van de beleggingsverzekering- hypotheek:
· minder flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
· vaak is er sprake van een verplichte overlijdensrisicodekking;
Ten opzichte van de beleggingsrekening- hypotheek:
· minder flexibiliteit: u dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen.
Beleggingshypotheek
Een beleggingshypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een effectendepot. De lening wordt aan het einde van de looptijd afgelost met de opgebouwde waarde uit het depot. Deze hypotheek vorm wordt gekenmerkt door de mogelijkheid van hoge rendementen, gecombineerd met de rente aftrek. De rendementen van een effectendepot ontwikkelen zich minder stabiel dan de rendementen in een levensverzekering. De gemiddelde rendementsverwachting bij een lange looptijd is echter hoger.
Voordelen beleggingshypotheek
· lage netto lasten
· veel vrijheid
· extra inleg of opname mogelijk
· fiscaal aantrekkelijk, rente-aftrek gedurende de hele looptijd is maximaal
· mee financieren van eenmalige storting mogelijk
· niet afhankelijk van verzekeringsbeperkingen
· kans op hoger rendement
· De verzekeringnemer bepaalt in zekere mate zelf hoe zijn premies worden belegd;
· De bruto-en nettolasten blijven constant (bij gelijkblijvende rente)
Nadelen beleggingshypotheek
· het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
· beleggingsrisico: meestal geen gegarandeerd rendement en/of eindkapitaal;
· vaak uiteenlopende productvoorwaarden
· veelal ondoorzichtige kostenstructuur van de beleggingsverzekering;
· enorm aanbod aan producten met diverse beleggingsfondsen die verschillen qua soort, beleggingsbeleid, kosten en rendement;
· daardoor zeer moeilijk met elkaar te vergelijken;
· relatief hoge kosten over de vermogensopbouw;
Ten opzichte van de spaarhypotheek:
· geen koppeling met de hypotheekrente; geen rentedempende werking; geen hoger rendement bij een hogere hypotheekrente;
· vanwege de kosten is er een groot verschil tussen het bruto en het netto rendement; in de praktijk maakt men vaak een verkeerde vergelijking met de spaarhypotheek;
Ten opzichte van de beleggingsrekening- hypotheek:
· minder flexibiliteit: u dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen;
· vanwege de hogere kosten moet u in werkelijkheid een hoger bruto rendement maken, om hetzelfde netto rendement als de beleggingshypotheek zonder verzekering te behalen;
· vanaf 1 januari 2001 wordt dit nadeel enigzins afgezwakt vanwege de zogenaamde vermogensrendementsheffing.
Effectenhypotheek
Bij de effectenhypotheek lost u de lening niet af en betaalt u alleen rente. Daarnaast wordt eenmalig een bedrag in een beleggingsfonds gestort. Bij veel geldverstrekkers mag u uw eigen beleggingsportefeuille inbrengen. Door middel van deze rechtstreekse belegging bouwt u een kapitaal op. Met dit kapitaal lost u aan het einde van de looptijd de hypotheek af.
Door te beleggen is het mogelijk een (aanzienlijk) hoger rendement te halen dan het rentepercentage van uw hypotheek. Maar het kan ook minder goed uitpakken. Beleggen brengt altijd bepaalde risico's met zich mee. De aflossing is dus niet gegarandeerd.
En omdat u het bedrag op één bepaald moment inlegt, het moment dat u de hypotheek afsluit, zit er nog een extra risico aan de effectenhypotheek: het kan zijn dat het net een slecht moment is om te beleggen.
De eenmalige inleg wordt vaak meegefinancierd bij de hypotheekaanvraag. Uw leent daardoor vaak 130% tot 150% van de executiewaarde. Met dit geld kunt u een behoorlijk aandelenkapitaal financieren. De rente over dit meegefinancierde bedrag is niet aftrekbaar.
Kenmerken:
· maximaal belastingvoordeel
· u kunt zonder eigen geld beleggen
· het beleggingsresultaat is onzeker
· forfaitaire rendementsheffing in box 3, 1,20% van het vermogen
· een levensverzekering niet verplicht, dus u bent niet gebonden aan de regels voor levensverzekeringen
Deze hypotheek is interessant voor mensen met een gezinsinkomen boven € 50.000. Komt u hieronder dan is een beleggingshypotheek een betere hypotheek.
De hybride hypotheek
De hybride hypotheek combineert de voordelen van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Daarom wordt ze ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd.
U lost de lening gedurende de looptijd niet af. Naast hypotheekrente betaalt u een premie voor een gemengde verzekering en een inleg voor beleggingen. U kunt zelf de verhouding bepalen tussen het spaar- en beleggingsdeel. (Beperkt) wisselen tussen het spaar- en beleggingsgedeelte met gespaard of beleg vermogen is mogelijk. Ook wisselen tussen fondsen binnen het beleggingsgedeelte is mogelijk.
Door te beleggen kunnen de maandlasten dalen en/of houdt u aan het einde van de looptijd een bedrag over.
Op deze manier wordt een deel gegarandeerd afgelost via het spaardeel en het overige uit beleggingen. De beleggingen kunnen een hoger rendement opleveren.
Op deze manier kunt u een verdeling maken tussen de zekerheid van gegarandeerd sparen en het risicovollere beleggen. U bent zelf verantwoordelijk voor het bijhouden van de ontwikkelingen van de beurskoersen en de kapitaalmarktrente, en het eventuele switchen tussen sparen en beleggen.
Niet iedere geldverstrekker biedt deze hypotheekvorm aan en de productvoorwaarden verschillen per geldverstrekker. De verschillende hybride hypotheken zijn moeilijk met elkaar te vergelijken door de ondoorzichtige kostenstructuur van het beleggingsgedeelte.
Kenmerken:
· maximaal fiscaal voordeel
· u bouwt in veel gevallen een belastingvrij vermogen op
· u bepaalt zelf de verhouding tussen sparen en beleggen, en deze verhouding kunt u tussentijds (beperkt) wijzigen
· een deel van het eindkapitaal is gegarandeerd via het spaardeel
· er is kans op een hoger rendement door het beleggingsdeel
· combinatie geldverstrekker/verzekeraar ligt vast
Deze hypotheek is geschikt om tot de beste fiscale verdeling te komen. Er is veel vrijheid en flexibiliteit binnen deze hypotheekvorm: u kunt de premie (tijdelijk) verhogen of verlagen, de looptijd wijzigen en het overlijdensrisico al dan niet verzekeren of aanpassen.
Hypotheek verstrekkers
Hypotheek vertrekkers zijn banken of instanties die je het geld lenen om een woning te kopen (hypotheek) en dat af te lossen en er dan een bepaald aantal % rente over te betalen.
Hier zijn een aantal verschillende banken met het aantal jaren rente vast bij een normale hypotheek garantie en de daarbij hoorde %’en rente.
Dit zijn de 20 goedkoopste hypotheek aanbieders.
NHG= normale hypotheek garantie EW= executie waarde
Bij 1 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 Postbank 4.10 4.20 4.40 4.40 4.50
2 SNS Bank 4.10 4.30 4.40 4.40 4.50
3 Conservatrix 4.15 4.35 4.45 4.45 4.55
4 Robeco Direct 4.18 4.18 4.28 4.28 4.48
5 Delta Lloyd 4.20 4.45 4.45 4.55 4.55
6 Friesland Bank 4.20 4.50 4.50 4.50 4.70
7 OHRA 4.20 4.45 4.45 4.55 4.55
8 Philips Pensioenfonds 4.20 4.40
9 GMAC 4.25 4.45 4.55 4.55 4.65
10 Bouwfonds 4.30 4.50 4.60 4.60 4.70
11 ING Bank 4.30 4.60 4.60 4.60 4.70
12 REAAL Verzekeringen 4.30 4.50 4.60 4.60 4.70
13 AXA 4.35 4.55 4.65 4.65 4.75
14 Allianz 4.40 4.70 4.70 4.70 4.70
15 Bank of Scotland 4.40 4.70 4.70 4.70 4.70
16 BLG 4.40 4.55 4.75 4.75 4.85
17 CVB Bank 4.40 4.50 4.70 4.70 4.70
18 DBV 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
19 Nederlands Financieel Instituut BV 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
20 Univé 4.40 4.55 4.75 4.75 4.85
Bij 5 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 SNS Bank 4.25 4.45 4.55 4.55 4.65
2 Bouwfonds 4.30 4.50 4.60 4.60 4.70
3 Conservatrix 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
4 CVB Bank 4.40 4.50 4.70 4.70 4.70
5 Delta Lloyd 4.40 4.65 4.65 4.75 4.75
6 OHRA 4.40 4.65 4.65 4.75 4.75
7 Philips Pensioenfonds 4.40 4.60
8 Acadium Bastion 4.50 4.70 4.70 4.90 4.90
9 Allianz 4.50 4.80 4.80 4.80 4.80
10 Bank of Scotland 4.50 4.80 4.80 4.80 4.80
11 BLG 4.50 4.65 4.85 4.85 4.95
12 GMAC 4.50 4.70 4.80 4.80 4.90
13 ING Bank 4.50 4.80 4.80 4.80 4.90
14 Postbank 4.50 4.60 4.80 4.80 4.90
15 Univé 4.50 4.65 4.85 4.85 4.95
16 Argenta 4.55 4.75 4.85 4.85 4.95
17 Centraal Beheer Achmea 4.55 4.65 4.75 4.75 4.85
18 Erasmus 4.55 4.75 4.85 4.85 5.00
19 Falcon Leven 4.55 4.75 4.85 4.85 5.00
20 GENERALI 4.55 4.75 4.85 4.85 5.00
Bij 10 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 SNS Bank 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
2 Bouwfonds 4.45 4.65 4.75 4.75 4.85
3 Acadium Bastion 4.50 4.70 4.70 4.90 4.90
4 Delta Lloyd 4.50 4.75 4.75 4.85 4.85
5 OHRA 4.50 4.75 4.75 4.85 4.85
6 Philips Pensioenfonds 4.50 4.70
7 Conservatrix 4.55 4.75 4.85 4.85 4.95
8 Allianz 4.60 4.90 4.90 4.90 4.90
9 Bank of Scotland 4.60 4.90 4.90 4.90 4.90
10 CVB Bank 4.60 4.70 4.90 4.90 4.90
11 GMAC 4.60 4.80 4.90 4.90 5.00
12 ING Bank 4.60 4.90 4.90 4.90 5.00
13 Postbank 4.60 4.70 4.90 4.90 5.00
14 AEGON 4.65 4.85 4.95 5.05 5.05
15 Argenta 4.65 4.85 4.95 4.95 5.05
16 BLG 4.65 4.80 5.00 5.00 5.10
17 Erasmus 4.65 4.90 4.95 4.95 5.05
18 EuropeLife 4.65 4.85 4.90 4.90 5.05
19 Falcon Leven 4.65 4.90 4.95 4.95 5.05
20 Friesland Bank 4.65 4.95 4.95 4.95 5.15
Bij 20 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 GMAC 4.60 4.80 4.90 4.90 5.00
2 ING Bank 4.60 4.90 4.90 4.90 5.00
3 Postbank 4.60 4.70 4.90 4.90 5.00
4 Acadium Bastion 4.65 4.85 4.85 5.05 5.05
5 Conservatrix 4.65 4.85 4.95 4.95 5.05
6 Bouwfonds 4.70 4.90 5.00 5.00 5.10
7 Philips Pensioenfonds 4.70 4.90
8 SNS Bank 4.70 4.80 4.90 4.90 5.00
9 AEGON 4.75 4.95 5.05 5.15 5.15
10 Erasmus 4.75 5.00 5.05 5.05 5.15
11 EuropeLife 4.75 4.95 5.00 5.00 5.15
12 GENERALI 4.75 5.00 5.05 5.05 5.15
13 Hypotrust 4.75 5.00 5.05 5.05 5.15
14 Allianz 4.80 5.10 5.10 5.10 5.10
15 Bank of Scotland 4.80 5.10 5.10 5.10 5.10
16 Delta Lloyd 4.80 5.10 5.10 5.20 5.20
17 Direktbank 4.80 5.00 5.00 5.20 5.20
18 Falcon Leven 4.80 5.00 5.05 5.05 5.15
19 Nationale-Nederlanden 4.80 5.00 5.00 5.20 5.20
20 OBVION 4.80 5.00 5.10 5.10 5.20
De makelaar
De functie van de makelaar is het opkopen of verkopen van:
-kantoorpanden
-winkels
-woonhuizen
-bedrijfshallen
-bedrijfsterreinen
-kavels voor woningbouw
-landbouwgrond
-garages en schuren
Er zijn 2 verschillende soorten makelaars, dat zijn de aankoopmakelaar en de verkoopmakelaar.
De verkoop makelaar is gespecificeerd in het taxeren van woningen en een prijs te bepalen.
De aankoopmakelaar houd zich bezig met en in het begeleiden van de klant bij het kopen met het kopen van een woning.
De kosten van een aankoopmakelaar zijn €1050,42 + €199,58 BTW = €1250 dat is inclusief alle extra kosten.
Dit zijn de taken van de makelaar:
-Bezichtiging
-Onderhandelingen
-Koopakte
-Notariële
-Begeleiding
De kosten van een auto
Hierbij moesten we uitgaan van een Opel Astra 1.6 HD van 6 jaar oud.
De aanschafprijs bedraagt 5000€.
De verzekerde is 25 jaar oud en rij 4 jaar schadevrij.
Hij rijd minder dan 20000km per jaar en wil WA-plus verzekerd worden.
Dit zijn de kosten berekend bij unive:
Geen eigen risico: €18,28 per maand
Eigen risico van €140: €16,55 per maand
Eigen risico van €350: €16,30 per maand
Eigen risico van €630: €16,04 per maand
De motorrijtuigenbelasting bedraagt €316 per jaar of €82 per kwartaal.
Dat is €26,33 per maand.
Er moet ook rekening gehouden worden met de afschrijving van de auto, hij verliest zijn waarde naarmate hij ouder wordt.
Je gaat er vanuit dat je nog 4 jaar in de auto rijd en daarna nog €1000 ervoor weer krijgt.
Je moet dus elk jaar €1000 opzij leggen om een soort gelijke auto weer te kunnen kopen van hetzelfde bedracht.
Dat is dus €83,34 per maand.
De kosten van de brandstof (benzine) op dit moment €1,26 en je auto rijd 1:11.
Je gaat er vanuit dat je ong. 12000 km per jaar rijd.
Dat is dan: 12000km:11km per liter = 1090,91 liter.
1090,91 liter x €1.26 = €1374,55 per jaar.
€1374.55 : 12 maand = €114,55 per maand.
Elk jaar moeten auto’s die ouder zijn dan 3 jaar voor de APK (Algemene Periodieke Keuring).
Dat kost per keer: €50
Dat is omgerekend €4,17 per maand
Onderhoud is ong. €0.03 per kilometer.
Dat is dus 12000km x €0.03 = €360 per jaar
Dat is €30 per maand.
Totaal wat je per maand kwijt bent voor deze auto met een verzekering zonder eigen risico is:
€18,28 + €26,34 + €83,34 + €114,55 + €4,17 + €30 = €276,68
Totaal van alle kosten in de maand.
Kostenprijs woning: € 97500,-
Aanschafkosten woning: Notaris € 550,-
Taxatie € 221.75
NHG € 312.80
Afsluitprovisie € 782,-
Overdrachtsbelasting € 5850 (0.06% van het totaal bedrag)
€ 7716.55 € 7716.55
verbouwingskosten: € nvt
€ 105216.55
Vaste kosten per maand:
Rente 4.5% van € 110000,- € 492,-
Premiestorting t.b.v. aflossing +
Overlijdensrisicoverzekering € 30,-
Gas € 67.50
Water € 11.41
Elektriciteit € 35,-
Afvalstoffenheffing € 25.31
OZB ( € 3,50 voor elke € 2500 van de waarde ) € 136.50
Brand en opstal verzekering € 8.34
Ziekenfonds verzekering € 103,-
Totaal: € 909.06
Variabele kosten per maand:
Eten/drinken € 100,-
Kleding € 50,-
Telefoon/GSM € 50,-
Uitgaan € 200,-
Auto € 276,68
Totaal: € 676,68
Totale kosten per maand: € 1585,74
Conclusie: Je moet met 2 inkomens zijn anders is een huis niet te financieren.
Slotwoord:
In dit staat alles wat er bij komt kijken als je een woning gaat beschrijven.
Voor ik begon aan het verslag wist ik zelf ook niet waar je allemaal rekening mee moet houden en wat er allemaal geregeld moet worden voor je een woning op naam hebt en dat je geen huis kunt kopen met een inkomen onder de € 2000,- is ook wel duidelijk.
Heb voor dit onderwerp gekozen omdat het makkelijk is voor later als je zelf een woning gaat kopen en omdat het goed is om te weten wat er allemaal bij komt kijken.
De informatie die ik voor dit verslag heb gebruikt heb ik allemaal van het internet gehaald, de sites waar ik alles vanaf heb gehaald staan hieronder.
Bronnen:
www.funda.nl ( Dit is de site waar de woning op staat )
www.google.nl/hypotheekvorm
/hypotheekverstrekker
/makelaar / makelaar@beroep
/notaris
/Kosten Koper / Vrij Op Naam
/taxatie
/overdrachtsbelasting
/Nationale Hypotheek Garantie
/wat is een overlijdensrisicoverzekering / independer
/hypotheekrente
/eigenwoningforfait
/waterschapslasten
/Essent
/Waterleiding Maatschapij Drenthe
/gemeente Emmen afvalstoffenheffing
/gemeente Emmen rioolrechten
/gemeente Emmen ontroerend zaak belasting
/brand en opstal verzekering
/APK
www.unive.nl
www.notaris.nl
www.centraalbeheer.nl/particulier /wonen /hypotheken
www.basisverzekering.nl
illustraties:
www.funda.nl (foto’s van de woning)
Projectfinanciering:
Inleiding:
Dit verslag gaat over het kopen van een huis met alles wat er bij komt kijken.
Het uitkiezen en opnemen van een hypotheek en het taxeren van de woning en de kosten van de notaris enz. en wat er allemaal besproken moet worden voor het kopen en het beschrijven van een woning voor je hem op naam hebt.
Verder wordt uitgelegd wat het verder allemaal in houd en waarom je de overheid wil dat je het doet of betaald.
Wat het is en waarom je het moet regelen
Hypotheekvormen:
De lening die je bij een bank of instantie afsluit voor geld om een huis te kunnen kopen word een hypotheek genoemd.
Er zijn verschillende manieren om het geld weer terug te betalen aan de bank.
Je moet altijd rente betalen over het geld dat je leent of geleend hebt, dat is ong. tussen de 3-5 %.
Het verschil is alleen of je eerst veel terug wilt betalen en later weinig of juist andersom of dat je het constant gelijk wilt houden.
Dat terug betalen wordt aflossen genoemd.
Zie hoofdstuk 4 hypotheekvormen.
Hypotheekverstrekker:
De hypotheek verstrekker is de bank of instantie waar je de hypotheek afsluit.
Makelaar:
Zie hoofdstuk 6 de makelaar.
De rol van de notaris:
Advies en controle
De eigendom van een huis kan niet zonder tussenkomst van de notaris worden overgedragen. De notaris maakt de leveringsakte en de eventuele hypotheekakte en laat deze in zijn aanwezigheid ondertekenen. Daarna zorgt hij voor inschrijving van deze akten in de openbare registers. In de regel wijst de koper van een huis de notaris aan.
De notaris is een jurist met veel ervaring op het gebied van onroerend goed. Schakel hem al in voor het opstellen van de koopakte. Hij adviseert u en nodigt beide partijen uit om elkaar de nodige informatie te verschaffen.
Afwikkeling
De notaris wikkelt ook het financiële deel van de transactie af. De koper (en/of diens hypotheekbank) dient het verschuldigde tijdig voor het tekenen van de leveringsakte naar de derdengeldenrekening van de notaris over te maken. De verkoper krijgt de koopsom na aftrek van de aflossing van eventuele hypothecaire leningen als zeker is dat ook hij aan zijn verplichting om een onbelast huis te leveren heeft voldaan. Dit is meestal 1 of 2 werkdagen na het passeren van de transport- (en hypotheek-)akte. De notaris zorgt ervoor dat de hele transactie naar behoren verloopt.
Kopen van een woning:
Er zijn 2 manieren om een woning te kopen
-K.K. (kosten koper)
-V.O.N. (vrij op naam)
Kosten koper houd in:
Bovenop de koopprijs van een woning komen nog andere kosten. Voor bestaande woningen worden deze kosten koper (kk) genoemd. Je mag maximaal 12% van de koopsom meefinancieren als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit.
De kosten koper die zijn verbonden aan de hypotheek bestaan uit:
· overdrachtsbelasting (6% koopsom, alleen voor bestaande woningen)
· bouwrente (alleen voor nieuwbouw)
· waarborgsom
· bankgarantie
· hypotheekakte (gem. 0,4% hypotheekbedrag)
· Nationale Hypotheek Garantie (0,3% hypotheekbedrag)
· afsluitprovisie (ongeveer 1% hypotheekbedrag)
· taxatie (gem. 0,2% van het hypotheekbedrag)
· bouwkundig rapport (alleen bij oudere woningen)
Kosten koper die niet verbonden zijn aan de hypotheek:
· kosten transportakte (bijna 1% koopsom)
· makelaarscourtage (gem. 2% koopsom
Vrij op naam houd in:
Een nieuwbouwwoning wordt vrij op naam gekocht, dat wil zeggen dat er geen overdrachtsbelasting wordt geheven over de koopsom. Dit is anders dan bij bestaande woningen, die meestal kosten koper (k.k.) worden verkocht.
Wel is sprake van notariskosten en wordt BTW geheven over de koopsom. In de regel is de prijs waarvoor een nieuwbouwwoning wordt aangeboden inclusief BTW.
Als u een hypotheek afsluit voor een nieuwbouwwoning heeft u verder te maken met afsluitprovisie en wellicht taxatiekosten. Niet alle hypotheekverstrekkers stellen een taxatie verplicht bij nieuwbouw, dit ligt ook aan het specifieke nieuwbouwproject. Verder moet u er rekening houden dat u bouwrente moet betalen.
Een vuistregel is dat de bijkomende kosten bij het kopen van een nieuwbouwwoning vrij op naam ongeveer 6% van de koopsom bedragen. Dit is dan het totaal van notariskosten, afsluitprovisie, taxatiekosten en bouwrente
Taxatie:
Een woning wordt bij de verkoop altijd getaxeerd dat betekend dat de waarde van de woning bepaald wordt door een erkende taxateur.
Overdrachtsbelasting:
De overdrachtsbelasting is 6% van de waarde van de woning, dat moet je betalen aan de overheid omdat je een woning koopt.
NHG (nationale hypotheek garantie):
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Het is de naam van de garantie die u kunt krijgen als u een lening afsluit voor het kopen of verbouwen van een woning. Hiermee staat het Waarborgfonds garant voor de terugbetaling van uw hypotheek(bedrag) aan de geldverstrekker.
Wat betekent dit precies voor u?
Als u een hypotheek afsluit maakt u samen met de geldverstrekker afspraken over de betaling van uw hypotheeklasten. Er kunnen zich echter situaties in uw leven voordoen waardoor het aflossen van de hypotheek niet meer mogelijk is. Het kan zijn dat u in zo'n geval uw woning moet verkopen en dat de opbrengst van uw woning lager is dan het bedrag dat u nog moet terugbetalen. Er ontstaat dan een restantschuld. Het Waarborgfonds betaalt deze restantschuld aan de geldverstrekker. Wanneer u geen schuld heeft aan de gedwongen verkoop, bijvoorbeeld als uw inkomen daalt door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid of als een van beide inkomens wegvalt door bijvoorbeeld scheiding, kan het Waarborgfonds u dit bedrag kwijtschelden en hoeft u dit bedrag dus niet meer terug te betalen. Voorwaarde hiervoor is dat u heeft meegeholpen de restantschuld zoveel mogelijk te beperken. Dit houdt bijvoorbeeld in dat als u betalingsachterstanden heeft, u contact opneemt met de bank om te bekijken hoe u deze achterstand kunt inlopen.
Wat zijn de voordelen van NHG?
· Voordeliger
Met de NHG betaalt u een lagere hypotheekrente. De rentekorting kan oplopen tot 0,6%. Dat betekent elk jaar opnieuw honderden euro's voordeel.
Bij het afsluiten van NHG betaalt u eenmalig 0,40% over uw hypotheekbedrag. Door het rentevoordeel en de fiscale aftrekbaarheid heeft u deze kosten gemiddeld in een jaar terugverdiend.
· Veilig
Als u er alles aan heeft gedaan om de restantschuld zoveel mogelijk te beperken, kan het Waarborgfonds uw restantschuld bij een gedwongen verkoop kwijtschelden. Zij kan dit doen als u buiten uw schuld in een probleemsituatie bent gekomen. U kunt hierbij denken aan betalingsproblemen als gevolg van werkloosheid, scheiding en arbeidsongeschiktheid.
· Verantwoord
NHG is mogelijk als u voldoet aan de inkomensnormen zoals deze door het NIBUD zijn opgesteld. Volgens deze inkomensnormen mag een bepaald percentage van het inkomen aan woonlasten worden besteed. Op deze manier weet u zeker dat u nooit teveel leent. U houdt bij een normaal uitgavenpatroon altijd voldoende financiële ruimte over voor andere uitgaven zoals de dagelijkse boodschappen en verzekeringen.
· Kosten fiscaal aftrekbaar
Alle kosten die u moet maken om NHG te verkrijgen zijn fiscaal aftrekbaar.
· Volledige financiering
U kunt de aankoop van uw woning volledig financieren. Dit betekent dat u, naast de kosten voor de aankoop van de woning bijvoorbeeld ook de kosten voor de notaris, de makelaar, het taxatierapport en de kosten voor een verbouwing (kwaliteitsverbetering) kunt meefinancieren. U hoeft dus geen eigen geld in te brengen.
Overlijdensrisicoverzekering:
Dit is een verzekering dat als je komt te overlijden dat je hypotheek dat vervalt en je nabestaanden dan niet voor de kosten om draaien.
Eigen woningforfait:
Eigenwoningforfait en aftrekbare kosten
Als eigenaar van een woning krijg je te maken met het eigenwoningforfait. Het eigenwoningforfait is een bedrag dat in Box I bij je inkomen wordt opgeteld. Op die manier kent de fiscus een waarde toe aan het woongenot dat je als eigenaar van een huis beleeft over deze bijtelling betaal je belasting. Het woongenot wordt fiscaal namelijk gezien als inkomen in natura. De hoogte van het eigenwoningforfait is gekoppeld aan de WOZ waarde van je huis.
WOZ waarde
Het eigenwoningforfait wordt door de fiscus berekend aan de hand van de WOZ waarde van je huis. WOZ staat voor: wet Waardering Onroerende Zaken. De gemeente bepaalt de hoogte van je WOZ waarde. Je wordt daarvan door middel van een zogenaamde beschikking op de hoogte gesteld. De laatste WOZ beschikking dateert van 1 januari 2003. In het algemeen ligt de WOZ waarde iets onder de vrije verkoopwaarde van je huis.
De hoogte van het eigenwoningforfait
Het eigenwoningforfait wordt berekend door een bepaald percentage van de WOZ waarde te nemen. In onderstaande tabel kun je aflezen wat de bedragen zijn voor het belastingjaar 2007. Het maximum bedraagt € 9.150,-.
WOZ waarde Eigenwoningforfait =WOZ waarde xonderstaand percentage
€ 0,- tot € 12.500,- 0,00%
€ 12.500,- tot € 25.000,- 0,20%
€ 25.000,- tot € 50.000,- 0,30%
€ 50.000,- tot € 75.000,- 0,40%
€ 75.000,- of meer 0,55%
Aftrekbare kosten
Je hebt als huiseigenaar niet alleen te maken met fiscale bijtellingen. Gelukkig zijn er ook de nodige aftrekposten. Zo mag je in het jaar waarin ze werkelijk gemaakt zijn, de volgende kosten aftrekken: de afsluitprovisie, de kosten van het opstellen van de hypotheekakte, de taxatiekosten en de kosten voor de aanvraag NHG. Op de afrekening van de notaris kun je precies zien welke kosten dit zijn. Soms mag je de afsluitprovisie niet gelijk aftrekken, maar moet je die verspreiden over de looptijd van de lening. De adviseur van De Hypotheker weet precies hoe dat zit. Vraag er naar. We hebben een volledig kostenoverzicht voor je gemaakt.
Is je hypotheek (bijna) afgelost?
Voor huiseigenaren die hun hypotheek (bijna) hebben afgelost, is het eigenwoningforfait met ingang van 2005 min of meer afgeschaft. Dat werkt als volgt: is het eigenwoningforfait hoger dan je aftrekbare kosten zoals de hypotheekrente, dan heb je recht op een extra aftrekpost. Daardoor is de fiscale bijtelling per saldo nihil. Deze fiscale maatregel is bedoeld om huiseigenaren te stimuleren hun hypotheek versneld af te lossen. Wil je meer weten over deze maatregel? Vraag ernaar bij één van onze adviseurs.
Waterschapslasten:
Bij mij in de buurt betalen wij de waterschapslasten aan Velt en Vecht.
Dat is voor het afvoer van afval water en voor b.v. reparatie van de waterleidingen waar ook ons water door aangevoerd wordt.
Dat is € 0.25 per € 1000,- WOZ waarde.
Nutsbedrijven:
Dat zijn bedrijven die je voorzien van elektriciteit, water en gas.
Gas en elektra wordt bij ons voorzien door Essent en het water door Waterleiding Maatschappij Drenthe.
Gemeente
Afvalstoffenheffing:
Dit moet je betalen voor het afvoeren van je afval, dat is in de gemeente emmen € 303.72 per jaar.
OZB (Ontroerend Zaak Belasting):
Dit is belasting die je over je eigen woning moet betalen.
Dit bedrag wordt 1 x in de 4 jaar uitgerekend en zal over een tijdje 1 x per jaar gebeuren.
Verzekeringsmaatschappij
Brand/opstalverzekering:
Dit wordt uitgerekend naar de nieuwwaarde van je huis.
Dit is een verzekering die je moet betalen voor het geval dat je huis afbrandt of beschadigd raakt.
Particuliere instanties
Basisziekenkostenverzekering:
Dit moet iedereen betalen als particuliere verzekering voor het geval je opgenomen moet worden in het ziekenhuis of voor vergoeding van medicijnen enz.
De betreffende woning:
Vleerackers 43
7824 NM Emmen
€ 97.500 k.k.
Aangeboden door: makelaardij Vos Emmen bv
Kenmerken van het huis:
Koopprijs € 97.500 kosten koper
Soort object Woonhuis
Soort woning Eengezinswoning
Type woning Tussenwoning
Aantal kamers 5 kamers
Woonoppervlakte 100 m2
Perceeloppervlakte 163 m2
Inhoud 300 m3
Soort bouw Bestaande bouw
Bouwjaar 1968
Ligging In woonwijk
Tuin Achtertuin, voortuin
Achtertuin Ligging zuid (6m breed x 9m diep)
Berging Vrijstaande stenen schuur
Verwarming CV-ketelCombi Vaillant, (bouwjaar: 2005)
Isolatie Gedeeltelijk dubbel glas
Hypotheekvormen:
Als je van plan bent om een huis te gaan kopen heb je niet direct het geld bij elkaar om het huis te kunnen financieren.
Je kunt geld lenen bij de bank om een huis te kunnen kopen, zon lening wordt een hypotheek genoemd.
Zon lening kan op verschillende manieren worden afgelost daar zijn 10 verschillende manieren voor, die manieren zijn hypotheek vormen.
Dit zijn de:
-Annuïteitenhypotheek
-Lineaire hypotheek
-Aflossingsvrije hypotheek
-Lijfrente hypotheek
-Krediet hypotheek
-Leven hypotheek
-Spaar hypotheek
-Belleggings hypotheek
-Effecten hypotheek
-Hybride hypotheek
Op de volgende bladzijdes wat ze inhouden en de voor- en nadelen.
De 4 hypotheken die het best bij mij passen zijn:
-Lineaire hypotheek
-Aflossingsvrije hypotheek
-Krediet hypotheek
-Belleggings hypotheek
Omdat ik een best groot start kapitaal heb en niet elke maand direct heel veel wil gaan aflossen.
Ik ben ook nog aan het leren dus moet ook studiegeld betalen en als ik later meer ga verdienen als ik een andere baan heb kan ik de aflossing nog altijd omhoog laten zetten.
De annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek wordt gedurende de looptijd - bij gelijkblijvende rente - een vast bedrag aan rente en aflossing (annuïteit) betaald. Op deze manier betaalt u steeds hetzelfde bruto bedrag. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden; de netto lasten stijgen gedurende de looptijd, omdat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is. De vaststelling van deze annuïteit geschiedt altijd zo dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld is afgelost. De annuïteiten worden veelal maandelijks voldaan.
Voordelen annuïteitenhypotheek
· age aanvangslasten; in het begin betaalt u weinig aflossing;
· alternatief voor een hypotheek met vermogensopbouw indien u een hogere leeftijd of slechtere gezondheid heeft;
· offertes van deze vorm zijn gemakkelijker te vergelijken dan offertes van hypotheekvormen met vermogensopbouw;
· makkelijk bij verhuizing of beëindiging van de hypotheek.
Nadelen annuïteitenhypotheek
· het fiscaal voordeel daalt tijdens de looptijd vanwege de (stijgende) aflossingen;
· de netto lasten stijgen tijdens de looptijd; de bruto lasten blijven gelijk, terwijl het fiscaal voordeel daalt;
· Ten opzichte van de hypotheken met vermogensopbouw:
fiscaal minder gunstig.
De annuïteitenhypotheek is vooral interessant voor mensen die voor lage aanvangslasten kiezen. Ook voor mensen die in de toekomst een stijging in inkomen verwachten, tenzij de fiscale druk toeneemt (bijvoorbeeld als u in een hoger belastingtarief valt).
De lineaire hypotheek
Bij de lineaire hypotheek wordt gedurende de looptijd periodiek een vast bedrag afgelost. Bij een looptijd van 30 jaar (= 360 maanden) moet per maand dus 1/360e deel worden betaald. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden. Door de geldverstrekker wordt de lineaire hypotheek nog wel eens vereist vanwege de snelle aflossing in de beginfase, bijvoorbeeld bij incourante onderpanden. Op deze manier vermindert het risico voor de bank snel. Door de opkomst van andere, voordeligere hypotheekvormen wordt de lineaire hypotheek overigens niet vaak meer afgesloten.
Voordelen lineaire hypotheek
· u bouwt snel en veilig vermogen op met de aflossingen;
· uw maandlasten nemen af gedurende de looptijd;
· de hypotheek is goed te combineren met andere hypotheekvormen.
Nadelen lineaire hypotheek
· hoge maandlasten bij aanvang;
· fiscaal voordeel neemt af gedurende de looptijd;
· ten opzichte van andere vormen fiscaal minder voordelig.
De lineaire hypotheek is nuttig voor mensen die hun woonlasten relatief snel willen verminderen. Zodat zij bijvoorbeeld in deeltijd kunnen gaan werken, of vervroegd uit kunnen treden. Het is ook interessant voor mensen die bijvoorbeeld een beroep hebben dat gepaard gaat met financiële risico's, en bang zijn dat het later door omstandigheden een stuk slechter zal gaan. Door de hoge beginlasten is de hypotheek niet geschikt voor mensen met een 'laag' inkomen.
De aflossingsvrije hypotheek
Bij de aflossingsvrije hypotheek wordt alleen rente betaald en geen aflossing. Gevolg hiervan is dat dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks gelijk blijft. Aflossing geschiedt aan het einde van de looptijd uit de verkoop van de woning of met gespaard kapitaal uit verzekering of belegging. Deze hypotheekvorm wordt vaak gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm of wanneer er sprake is van een cliënt die eigen geld kan inbrengen
De gemiddelde maximaal mogelijke aflossingsvrije hypotheek ligt rond 75% van de executiewaarde (dus zo'n 60% van de vrije verkoopwaarde). Sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%. U moet dus vaak eigen geld inbregen. Een overlijdensrisicoverzekering is bij sommige geldverstrekkers verplicht. Mocht u tussentijds komen te overlijden, dan kan de hypotheek worden afgelost door de verzekering.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek
· lage lasten;
· u betaalt alleen rente;
· geen verplichte tussentijdse aflossingen;
· geen verplichte vermogensopbouw;
· geen verplichte verzekeringsdekkingen;
· veel vrijheid en flexibiliteit met betrekking tot aflossing, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
· belastingaftrek blijft in stand;
· een manier om lasten (tijdelijk) te verlagen indien in combinatie met een andere vorm afgesloten;
· hoogte van de hypotheek is veilig omdat u meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen (sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%);
· offertes voor deze vorm zijn eenvoudiger te vergelijken dan offertes voor de andere vormen.
Nadelen aflossingsvrije hypotheek
· u bouwt geen vermogen op omdat u niet aflost;
· rentelast blijft doorlopen;
· de eindaflossing is niet geregeld;
· na pensionering bestaat de kans dat uw netto last stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek;
· vanaf 2001 is rente maximaal 30 jaar aftrekbaar; indien u niet aflost kunnen de lasten behoorlijk stijgen;
· meestal moet u eigen geld inbrengen omdat u meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen (sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%).
De aflossingsvrije hypotheek is vooral interessant wanneer er voldoende overwaarde in uw woning aanwezig is. De keerzijde van de medaille is natuurlijk dat de lening niet vermindert. Voor bijvoorbeeld een oudere alleenstaande zonder kinderen kan dat echter juist aantrekkelijk zijn. Houd er dan wel rekening mee dat de kans bestaat dat uw netto last na pensionering stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek. Als deze hypotheekvorm in combinatie met een andere vorm wordt afgesloten is het een manier om lasten (tijdelijk) te verlagen.
Lijfrentehypotheek
De lijfrentehypotheek is een combinatie van een lening met een aanvullende voorziening voor uw oude dag. Deze aanvullende voorziening is een lijfrenteverzekering. Naast de hypotheekrente die u betaald heeft, kunt u ook de premie voor de lijfrenteverzekering van uw belastbaar inkomen aftrekken. Uit de lijfrenteverzekering ontvangt u vanaf de afgesproken einddatum periodieke uitkeringen. Deze uitkeringen zijn wél belast. Met de uitkeringen kunt u de hypotheekrente blijven betalen en eventueel uw pensioen aanvullen. U lost de hypotheek pas geheel of gedeeltelijk af als u uw huis verkoopt of bij eerder overlijden.
Er zijn ook combinaties met andere hypotheekvormen mogelijk.
Opmerking:
In de belastingplannen 2001 is de lijfrente-aftrekmogelijkheid in ieder geval beperkt (standaard 1069 euro per belastingplichtige). En in de toekomst zal de standaard aftrek waarschijnlijk helemaal verdwijnen. De aantrekkelijkheid van deze hypotheekvorm zal dus in de toekomst aanzienlijk afnemen.
Voordelen lijfrentehypotheek
· veel belastingaftrek: rente en premie zijn aftrekbaar (onder bepaalde voorwaarden);
· in een aantal gevallen kunt u een redelijk hoog gegarandeerd rendement op de lijfrenteverzekering behalen;
· indien gewenst kunt u ervoor kiezen de premie te beleggen;
Ten opzichte van de hypotheekvormen met tussentijdse aflossingen:
· fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de andere hypotheekvormen met vermogensopbouw:
· de premie voor de verzekering is aftrekbaar (onder bepaalde voorwaarden).
Nadelen lijfrentehypotheek
· accent op fiscaal voordeel;
· daardoor gevoelig voor wijzigingen in de belastingwetgeving;
· de aftrek van de premie is aan strikte wettelijke voorwaarden gebonden;
· het fiscaal voordeel van de aftrek kan later als fiscaal nadeel uitpakken als de uitkering van de lijfrenteverzekering ingaat;
· vanaf 1 januari 2001 minder mogelijkheden tot premieaftrek voor lijfrenteverzekeringen;
· beperkte keuze: weinig geldverstrekkers bieden dit product aan;
· weinig flexibiliteit;
Ten opzichte van de andere hypotheekvormen met vermogensopbouw:
· u krijgt geen uitkering ineens maar periodiek;
· met de lijfrenteverzekering kunt u de hypotheek niet ineens aflossen; dit kan fiscaal nadelig uitpakken aangezien de hypotheekrente vanaf 1 januari 2001 gedurende maximaal 30 jaar aftrekbaar zal zijn;
· de periodieke uitkering moet aan strikte wettelijke eisen voldoen;
· u dient inkomstenbelasting te betalen over de uitkeringen.
Krediethypotheek
Een krediethypotheek is de meest flexibele hypotheekvorm die er bestaat. De krediethypotheek is afgeleid van de aflossingsvrije hypotheek en is een alternatief voor consumptief lenen. U heeft eigenlijk een doorlopend krediet met uw huis als onderpand.
Door deze zekerheid is de geldgever bereid een lagere variabele rente te hanteren dan bij een doorlopend krediet. De rente kan niet voor langere perioden worden vastgezet. Of, wanneer en hoe u wilt aflossen, bepaalt u in principe zelf.
Tot de kredietlimiet (een bepaald percentage van de waarde van uw huis) kunt u zelfs de verschuldigde rente laten bijschrijven. Voorwaarde is vaak wel dat u ook aardig wat eigen geld inbrengt. De te verstrekken hypotheek bedraagt bij de meeste geldverstrekkers maximaal 75% tot 100% van de executiewaarde. Maar er zijn ook geldverstrekkers die tot boven de executiewaarde gaan.
Tot enkele jaren geleden had de krediethypotheek een extra voordeel. Mensen konden hiermee goedkoop geld lenen en de rente over dat bedrag aftrekken via de belasting. Nu de fiscale regels met betrekking tot consumptief gebruik van een hypothecair krediet zijn aangescherpt, heeft deze hypotheekvorm veel van zijn aantrekkelijkheid verloren. En zeker na de Belastingherziening in 2001 is de krediethypotheek weinig interessant meer.
Voordelen krediethypotheek
· er bestaat geen aflossingsverplichting, wat met name in verband met de fiscale aftrekbaarheid bij hogere inkomens interessant kan zijn;
· afgeloste bedragen kunnen makkelijk weer worden opgenomen;
· u bouwt vermogen op als u aflost;
· doorlopend krediet met hypothecaire zekerheid;
· de eventuele aftrekbaarheid van de rente (doel van de lening is hierbij belangrijk).
Nadelen krediethypotheek
· de te verstrekken hypotheek bedraagt bij de meeste geldverstrekkers maximaal 75% tot 100% van de executiewaarde;
· de rente kan niet voor langere perioden vast worden gezet.
De krediethypotheek wordt nog wel afgesloten om de kredietruimte (tijdelijk) te verruimen, voor bijvoorbeeld verbetering of onderhoud van het huis. Ook wordt ze gebruikt door oudere mensen, die een deel van hun vermogen willen gebruiken voor bijvoorbeeld een aanvulling op hun pensioen ('opeten' van het vermogen).
De levenhypotheek
De levenhypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering (kapitaalverzekering). De lening wordt aan het einde van de looptijd of bij eerder overlijden van de verzekerde(n) afgelost met de uitkering uit de levensverzekering. Bij deze vorm wordt belasting vrij vermogen opgebouwd en geprofiteerd van de rente aftrek.
Voordelen levenhypotheek
Omdat u in principe gedurende de looptijd van de lening niet aflost, blijft, bij gelijkbijvende rente, uw fiscale aftrekpost ongewijzigd hoog. Dit heeft natuurlijk een positief effect op uw netto hypotheeklasten. Bovendien heeft u een fiscaal voordeel: omdat u niet aflost, kunt u over de hele looptijd van de hypotheek uw hypotheekrente volledig aftrekken, terwijl de rente die u ontvangt over de spaarpremie belastingvrij is. Dit laatste echter wel onder strikte voorwaarden.
· in veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op;
· extra fiscaal voordeel mogelijk bij polissen afgesloten vóór 1 januari 1992;
Ten opzichte van de hypotheekvormen met tussentijdse aflossingen:
· fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de beleggingshypotheken:
· minder beleggingsrisico: meestal heeft u een gegarandeerd rendement; er is vaak sprake van een verzekerd kapitaal bij leven.
Nadelen levenhypotheek
Tegenover deze lage hypotheeklasten staat als nadeel dat de fiscale voorwaarden de levenhypotheek tot een keurslijf maken. Verder is de hoogte van de uitkering via de gekoppelde gemengde verzekering niet zeker. Vaak is namelijk een deel van de uitkering niet gegarandeerd, maar afhankelijk van een zogenoemde winstuitkering, waarvan de hoogte niet van tevoren vaststaat. Een ander nadeel betreft de afkoopwaarde ofwel uitkering bij voortijdige beëindiging. Het is niet mogelijk om die afkoopwaarde zelf te berekenen. Bovendien valt die bijna altijd tegen.
· het garandeerde rendement is meestal vrij laag; de maatschappij belegt de premie meestal in obligaties e.d.;
· u heeft meestal geen keuzemogelijkheid voor de belegging;
· het te bereiken totale eindkapitaal is veelal onzeker omdat een deel van de uitkering uit winstdeling bestaat;
· de levensverzekering heeft meestal een ondoorzichtige kostenstructuur;
· u heeft meestal geen inzicht in de waarde van de polis tijdens de looptijd;
· meestal een minimaal verplichte overlijdens- verzekering;
· het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
Ten opzichte van de spaarhypotheek:
· minder voordelig; een lager garantiekapitaal en hoger kosten dus een lager netto rendement;
De levenhypotheek is met name geschikt voor mensen met een meer dan modaal inkomen of mensen die inkomensgroei verwachten. Omdat er gedurende de hele looptijd maximaal geprofiteerd wordt van de hypotheekrente-aftrek, kan deze hypotheekvorm met name interessant zijn voor mensen met een wat hoger inkomen.
Spaarhypotheek
De spaarhypotheek is een verbeterde versie van de traditionele levenhypotheek. Deze variant dankt zijn populariteit vooral aan het feit dat de onzekerheid rond de hoogte van de uitkering is weggenomen: het verzekerd bedrag is bij de spaarhypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld. Het gehele bedrag wordt gegarandeerd.
Een ander voordeel is dat u bij tussentijdse beëindiging het volledige kapitaal krijgt uitgekeerd dat met het spaardeel is opgebouwd. Wel heeft u dan te maken met verkapte afkoopkosten.
Een derde voordeel is dat een verhoging van de hypotheekrente deels wordt gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek een stuk stabieler zijn dan bij andere hypotheekvormen.
Het fiscale voordeel van de traditionele levenhypotheek geldt natuurlijk ook voor de spaarhypotheek. Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast. Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt niet verstandig. Wel zijn lagere lasten mogelijk als u overstapt op een beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek.
Voordelen spaarhypotheek
· in veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op;
· fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de levenhypotheek:
· u heeft inzicht in de waarde van de spaarverzekering tijdens de looptijd;
Ten opzichte van de leven- en beleggingshypotheken:
· u spaart met een gegarandeerd rendement; het rendement is even hoog als de hypotheekrente;
· u maakt een hoog rendement bij een hoge hypotheekrente;
· u loopt niet het risico dat u het eindkapitaal niet haalt;
· de waarde van de spaarhypotheek kan tussentijds niet lager worden;
· renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
· geen of weinig kosten over de vermogensopbouw.
Nadelen spaarhypotheek
Voor een alleenstaande is een spaarhypotheek niet altijd voordelig. De kosten die de verzekeraar bij een spaarhypotheek maakt, zijn verwerkt in de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Maar een alleenstaande kan heel goed zonder zo'n verzekering. De kosten ervan wegen zwaarder door als hij bij het afsluiten al wat ouder is.
Verder is een spaarhypotheek niet zo flexibel. Net als iedere levenhypotheek moet u zich aan de voorwaarden van de fiscus houden, wilt u van het fiscale voordeel profiteren. Oversluiten naar een lagere dagrente of andere hypotheekvorm is daardoor zeer onvoordelig.
· het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
· meestal een opslag op de hypotheekrente van 0,2%;
· veelal een verplichte overlijdensrisico- verzekering;
· bij een lage hypotheekrente maakt u een laag rendement vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
· u bent gebonden aan een en dezelfde instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren;
· het eindkapitaal kan niet hoger worden dan de hoogte van de hypotheek;
Ten opzichte van de beleggingsverzekering- hypotheek:
· minder flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
· vaak is er sprake van een verplichte overlijdensrisicodekking;
Ten opzichte van de beleggingsrekening- hypotheek:
· minder flexibiliteit: u dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen.
Beleggingshypotheek
Een beleggingshypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een effectendepot. De lening wordt aan het einde van de looptijd afgelost met de opgebouwde waarde uit het depot. Deze hypotheek vorm wordt gekenmerkt door de mogelijkheid van hoge rendementen, gecombineerd met de rente aftrek. De rendementen van een effectendepot ontwikkelen zich minder stabiel dan de rendementen in een levensverzekering. De gemiddelde rendementsverwachting bij een lange looptijd is echter hoger.
Voordelen beleggingshypotheek
· lage netto lasten
· veel vrijheid
· extra inleg of opname mogelijk
· fiscaal aantrekkelijk, rente-aftrek gedurende de hele looptijd is maximaal
· mee financieren van eenmalige storting mogelijk
· niet afhankelijk van verzekeringsbeperkingen
· kans op hoger rendement
· De verzekeringnemer bepaalt in zekere mate zelf hoe zijn premies worden belegd;
· De bruto-en nettolasten blijven constant (bij gelijkblijvende rente)
Nadelen beleggingshypotheek
· het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
· beleggingsrisico: meestal geen gegarandeerd rendement en/of eindkapitaal;
· vaak uiteenlopende productvoorwaarden
· veelal ondoorzichtige kostenstructuur van de beleggingsverzekering;
· enorm aanbod aan producten met diverse beleggingsfondsen die verschillen qua soort, beleggingsbeleid, kosten en rendement;
· daardoor zeer moeilijk met elkaar te vergelijken;
· relatief hoge kosten over de vermogensopbouw;
Ten opzichte van de spaarhypotheek:
· geen koppeling met de hypotheekrente; geen rentedempende werking; geen hoger rendement bij een hogere hypotheekrente;
· vanwege de kosten is er een groot verschil tussen het bruto en het netto rendement; in de praktijk maakt men vaak een verkeerde vergelijking met de spaarhypotheek;
Ten opzichte van de beleggingsrekening- hypotheek:
· minder flexibiliteit: u dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen;
· vanwege de hogere kosten moet u in werkelijkheid een hoger bruto rendement maken, om hetzelfde netto rendement als de beleggingshypotheek zonder verzekering te behalen;
· vanaf 1 januari 2001 wordt dit nadeel enigzins afgezwakt vanwege de zogenaamde vermogensrendementsheffing.
Effectenhypotheek
Bij de effectenhypotheek lost u de lening niet af en betaalt u alleen rente. Daarnaast wordt eenmalig een bedrag in een beleggingsfonds gestort. Bij veel geldverstrekkers mag u uw eigen beleggingsportefeuille inbrengen. Door middel van deze rechtstreekse belegging bouwt u een kapitaal op. Met dit kapitaal lost u aan het einde van de looptijd de hypotheek af.
Door te beleggen is het mogelijk een (aanzienlijk) hoger rendement te halen dan het rentepercentage van uw hypotheek. Maar het kan ook minder goed uitpakken. Beleggen brengt altijd bepaalde risico's met zich mee. De aflossing is dus niet gegarandeerd.
En omdat u het bedrag op één bepaald moment inlegt, het moment dat u de hypotheek afsluit, zit er nog een extra risico aan de effectenhypotheek: het kan zijn dat het net een slecht moment is om te beleggen.
De eenmalige inleg wordt vaak meegefinancierd bij de hypotheekaanvraag. Uw leent daardoor vaak 130% tot 150% van de executiewaarde. Met dit geld kunt u een behoorlijk aandelenkapitaal financieren. De rente over dit meegefinancierde bedrag is niet aftrekbaar.
Kenmerken:
· maximaal belastingvoordeel
· u kunt zonder eigen geld beleggen
· het beleggingsresultaat is onzeker
· forfaitaire rendementsheffing in box 3, 1,20% van het vermogen
· een levensverzekering niet verplicht, dus u bent niet gebonden aan de regels voor levensverzekeringen
Deze hypotheek is interessant voor mensen met een gezinsinkomen boven € 50.000. Komt u hieronder dan is een beleggingshypotheek een betere hypotheek.
De hybride hypotheek
De hybride hypotheek combineert de voordelen van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Daarom wordt ze ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd.
U lost de lening gedurende de looptijd niet af. Naast hypotheekrente betaalt u een premie voor een gemengde verzekering en een inleg voor beleggingen. U kunt zelf de verhouding bepalen tussen het spaar- en beleggingsdeel. (Beperkt) wisselen tussen het spaar- en beleggingsgedeelte met gespaard of beleg vermogen is mogelijk. Ook wisselen tussen fondsen binnen het beleggingsgedeelte is mogelijk.
Door te beleggen kunnen de maandlasten dalen en/of houdt u aan het einde van de looptijd een bedrag over.
Op deze manier wordt een deel gegarandeerd afgelost via het spaardeel en het overige uit beleggingen. De beleggingen kunnen een hoger rendement opleveren.
Op deze manier kunt u een verdeling maken tussen de zekerheid van gegarandeerd sparen en het risicovollere beleggen. U bent zelf verantwoordelijk voor het bijhouden van de ontwikkelingen van de beurskoersen en de kapitaalmarktrente, en het eventuele switchen tussen sparen en beleggen.
Niet iedere geldverstrekker biedt deze hypotheekvorm aan en de productvoorwaarden verschillen per geldverstrekker. De verschillende hybride hypotheken zijn moeilijk met elkaar te vergelijken door de ondoorzichtige kostenstructuur van het beleggingsgedeelte.
Kenmerken:
· maximaal fiscaal voordeel
· u bouwt in veel gevallen een belastingvrij vermogen op
· u bepaalt zelf de verhouding tussen sparen en beleggen, en deze verhouding kunt u tussentijds (beperkt) wijzigen
· een deel van het eindkapitaal is gegarandeerd via het spaardeel
· er is kans op een hoger rendement door het beleggingsdeel
· combinatie geldverstrekker/verzekeraar ligt vast
Deze hypotheek is geschikt om tot de beste fiscale verdeling te komen. Er is veel vrijheid en flexibiliteit binnen deze hypotheekvorm: u kunt de premie (tijdelijk) verhogen of verlagen, de looptijd wijzigen en het overlijdensrisico al dan niet verzekeren of aanpassen.
Hypotheek verstrekkers
Hypotheek vertrekkers zijn banken of instanties die je het geld lenen om een woning te kopen (hypotheek) en dat af te lossen en er dan een bepaald aantal % rente over te betalen.
Hier zijn een aantal verschillende banken met het aantal jaren rente vast bij een normale hypotheek garantie en de daarbij hoorde %’en rente.
Dit zijn de 20 goedkoopste hypotheek aanbieders.
NHG= normale hypotheek garantie EW= executie waarde
Bij 1 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 Postbank 4.10 4.20 4.40 4.40 4.50
2 SNS Bank 4.10 4.30 4.40 4.40 4.50
3 Conservatrix 4.15 4.35 4.45 4.45 4.55
4 Robeco Direct 4.18 4.18 4.28 4.28 4.48
5 Delta Lloyd 4.20 4.45 4.45 4.55 4.55
6 Friesland Bank 4.20 4.50 4.50 4.50 4.70
7 OHRA 4.20 4.45 4.45 4.55 4.55
8 Philips Pensioenfonds 4.20 4.40
9 GMAC 4.25 4.45 4.55 4.55 4.65
10 Bouwfonds 4.30 4.50 4.60 4.60 4.70
11 ING Bank 4.30 4.60 4.60 4.60 4.70
12 REAAL Verzekeringen 4.30 4.50 4.60 4.60 4.70
13 AXA 4.35 4.55 4.65 4.65 4.75
14 Allianz 4.40 4.70 4.70 4.70 4.70
15 Bank of Scotland 4.40 4.70 4.70 4.70 4.70
16 BLG 4.40 4.55 4.75 4.75 4.85
17 CVB Bank 4.40 4.50 4.70 4.70 4.70
18 DBV 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
19 Nederlands Financieel Instituut BV 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
20 Univé 4.40 4.55 4.75 4.75 4.85
Bij 5 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 SNS Bank 4.25 4.45 4.55 4.55 4.65
2 Bouwfonds 4.30 4.50 4.60 4.60 4.70
3 Conservatrix 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
4 CVB Bank 4.40 4.50 4.70 4.70 4.70
5 Delta Lloyd 4.40 4.65 4.65 4.75 4.75
6 OHRA 4.40 4.65 4.65 4.75 4.75
7 Philips Pensioenfonds 4.40 4.60
8 Acadium Bastion 4.50 4.70 4.70 4.90 4.90
9 Allianz 4.50 4.80 4.80 4.80 4.80
10 Bank of Scotland 4.50 4.80 4.80 4.80 4.80
11 BLG 4.50 4.65 4.85 4.85 4.95
12 GMAC 4.50 4.70 4.80 4.80 4.90
13 ING Bank 4.50 4.80 4.80 4.80 4.90
14 Postbank 4.50 4.60 4.80 4.80 4.90
15 Univé 4.50 4.65 4.85 4.85 4.95
16 Argenta 4.55 4.75 4.85 4.85 4.95
17 Centraal Beheer Achmea 4.55 4.65 4.75 4.75 4.85
18 Erasmus 4.55 4.75 4.85 4.85 5.00
19 Falcon Leven 4.55 4.75 4.85 4.85 5.00
20 GENERALI 4.55 4.75 4.85 4.85 5.00
Bij 10 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 SNS Bank 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
2 Bouwfonds 4.45 4.65 4.75 4.75 4.85
3 Acadium Bastion 4.50 4.70 4.70 4.90 4.90
4 Delta Lloyd 4.50 4.75 4.75 4.85 4.85
5 OHRA 4.50 4.75 4.75 4.85 4.85
6 Philips Pensioenfonds 4.50 4.70
7 Conservatrix 4.55 4.75 4.85 4.85 4.95
8 Allianz 4.60 4.90 4.90 4.90 4.90
9 Bank of Scotland 4.60 4.90 4.90 4.90 4.90
10 CVB Bank 4.60 4.70 4.90 4.90 4.90
11 GMAC 4.60 4.80 4.90 4.90 5.00
12 ING Bank 4.60 4.90 4.90 4.90 5.00
13 Postbank 4.60 4.70 4.90 4.90 5.00
14 AEGON 4.65 4.85 4.95 5.05 5.05
15 Argenta 4.65 4.85 4.95 4.95 5.05
16 BLG 4.65 4.80 5.00 5.00 5.10
17 Erasmus 4.65 4.90 4.95 4.95 5.05
18 EuropeLife 4.65 4.85 4.90 4.90 5.05
19 Falcon Leven 4.65 4.90 4.95 4.95 5.05
20 Friesland Bank 4.65 4.95 4.95 4.95 5.15
Bij 20 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 GMAC 4.60 4.80 4.90 4.90 5.00
2 ING Bank 4.60 4.90 4.90 4.90 5.00
3 Postbank 4.60 4.70 4.90 4.90 5.00
4 Acadium Bastion 4.65 4.85 4.85 5.05 5.05
5 Conservatrix 4.65 4.85 4.95 4.95 5.05
6 Bouwfonds 4.70 4.90 5.00 5.00 5.10
7 Philips Pensioenfonds 4.70 4.90
8 SNS Bank 4.70 4.80 4.90 4.90 5.00
9 AEGON 4.75 4.95 5.05 5.15 5.15
10 Erasmus 4.75 5.00 5.05 5.05 5.15
11 EuropeLife 4.75 4.95 5.00 5.00 5.15
12 GENERALI 4.75 5.00 5.05 5.05 5.15
13 Hypotrust 4.75 5.00 5.05 5.05 5.15
14 Allianz 4.80 5.10 5.10 5.10 5.10
15 Bank of Scotland 4.80 5.10 5.10 5.10 5.10
16 Delta Lloyd 4.80 5.10 5.10 5.20 5.20
17 Direktbank 4.80 5.00 5.00 5.20 5.20
18 Falcon Leven 4.80 5.00 5.05 5.05 5.15
19 Nationale-Nederlanden 4.80 5.00 5.00 5.20 5.20
20 OBVION 4.80 5.00 5.10 5.10 5.20
De makelaar
De functie van de makelaar is het opkopen of verkopen van:
-kantoorpanden
-winkels
-woonhuizen
-bedrijfshallen
-bedrijfsterreinen
-kavels voor woningbouw
-landbouwgrond
-garages en schuren
Er zijn 2 verschillende soorten makelaars, dat zijn de aankoopmakelaar en de verkoopmakelaar.
De verkoop makelaar is gespecificeerd in het taxeren van woningen en een prijs te bepalen.
De aankoopmakelaar houd zich bezig met en in het begeleiden van de klant bij het kopen met het kopen van een woning.
De kosten van een aankoopmakelaar zijn €1050,42 + €199,58 BTW = €1250 dat is inclusief alle extra kosten.
Dit zijn de taken van de makelaar:
-Bezichtiging
-Onderhandelingen
-Koopakte
-Notariële
-Begeleiding
De kosten van een auto
Hierbij moesten we uitgaan van een Opel Astra 1.6 HD van 6 jaar oud.
De aanschafprijs bedraagt 5000€.
De verzekerde is 25 jaar oud en rij 4 jaar schadevrij.
Hij rijd minder dan 20000km per jaar en wil WA-plus verzekerd worden.
Dit zijn de kosten berekend bij unive:
Geen eigen risico: €18,28 per maand
Eigen risico van €140: €16,55 per maand
Eigen risico van €350: €16,30 per maand
Eigen risico van €630: €16,04 per maand
De motorrijtuigenbelasting bedraagt €316 per jaar of €82 per kwartaal.
Dat is €26,33 per maand.
Er moet ook rekening gehouden worden met de afschrijving van de auto, hij verliest zijn waarde naarmate hij ouder wordt.
Je gaat er vanuit dat je nog 4 jaar in de auto rijd en daarna nog €1000 ervoor weer krijgt.
Je moet dus elk jaar €1000 opzij leggen om een soort gelijke auto weer te kunnen kopen van hetzelfde bedracht.
Dat is dus €83,34 per maand.
De kosten van de brandstof (benzine) op dit moment €1,26 en je auto rijd 1:11.
Je gaat er vanuit dat je ong. 12000 km per jaar rijd.
Dat is dan: 12000km:11km per liter = 1090,91 liter.
1090,91 liter x €1.26 = €1374,55 per jaar.
€1374.55 : 12 maand = €114,55 per maand.
Elk jaar moeten auto’s die ouder zijn dan 3 jaar voor de APK (Algemene Periodieke Keuring).
Dat kost per keer: €50
Dat is omgerekend €4,17 per maand
Onderhoud is ong. €0.03 per kilometer.
Dat is dus 12000km x €0.03 = €360 per jaar
Dat is €30 per maand.
Totaal wat je per maand kwijt bent voor deze auto met een verzekering zonder eigen risico is:
€18,28 + €26,34 + €83,34 + €114,55 + €4,17 + €30 = €276,68
Totaal van alle kosten in de maand.
Kostenprijs woning: € 97500,-
Aanschafkosten woning: Notaris € 550,-
Taxatie € 221.75
NHG € 312.80
Afsluitprovisie € 782,-
Overdrachtsbelasting € 5850 (0.06% van het totaal bedrag)
€ 7716.55 € 7716.55
verbouwingskosten: € nvt
€ 105216.55
Vaste kosten per maand:
Rente 4.5% van € 110000,- € 492,-
Premiestorting t.b.v. aflossing +
Overlijdensrisicoverzekering € 30,-
Gas € 67.50
Water € 11.41
Elektriciteit € 35,-
Afvalstoffenheffing € 25.31
OZB ( € 3,50 voor elke € 2500 van de waarde ) € 136.50
Brand en opstal verzekering € 8.34
Ziekenfonds verzekering € 103,-
Totaal: € 909.06
Variabele kosten per maand:
Eten/drinken € 100,-
Kleding € 50,-
Telefoon/GSM € 50,-
Uitgaan € 200,-
Auto € 276,68
Totaal: € 676,68
Totale kosten per maand: € 1585,74
Conclusie: Je moet met 2 inkomens zijn anders is een huis niet te financieren.
Slotwoord:
In dit staat alles wat er bij komt kijken als je een woning gaat beschrijven.
Voor ik begon aan het verslag wist ik zelf ook niet waar je allemaal rekening mee moet houden en wat er allemaal geregeld moet worden voor je een woning op naam hebt en dat je geen huis kunt kopen met een inkomen onder de € 2000,- is ook wel duidelijk.
Heb voor dit onderwerp gekozen omdat het makkelijk is voor later als je zelf een woning gaat kopen en omdat het goed is om te weten wat er allemaal bij komt kijken.
De informatie die ik voor dit verslag heb gebruikt heb ik allemaal van het internet gehaald, de sites waar ik alles vanaf heb gehaald staan hieronder.
Bronnen:
www.funda.nl ( Dit is de site waar de woning op staat )
www.google.nl/hypotheekvorm
/hypotheekverstrekker
/makelaar / makelaar@beroep
/notaris
/Kosten Koper / Vrij Op Naam
/taxatie
/overdrachtsbelasting
/Nationale Hypotheek Garantie
/wat is een overlijdensrisicoverzekering / independer
/hypotheekrente
/eigenwoningforfait
/waterschapslasten
/Essent
/Waterleiding Maatschapij Drenthe
/gemeente Emmen afvalstoffenheffing
/gemeente Emmen rioolrechten
/gemeente Emmen ontroerend zaak belasting
/brand en opstal verzekering
/APK
www.unive.nl
www.notaris.nl
www.centraalbeheer.nl/particulier /wonen /hypotheken
www.basisverzekering.nl
illustraties:
www.funda.nl (foto’s van de woning)
Inleiding:
Dit verslag gaat over het kopen van een huis met alles wat er bij komt kijken.
Het uitkiezen en opnemen van een hypotheek en het taxeren van de woning en de kosten van de notaris enz. en wat er allemaal besproken moet worden voor het kopen en het beschrijven van een woning voor je hem op naam hebt.
Verder wordt uitgelegd wat het verder allemaal in houd en waarom je de overheid wil dat je het doet of betaald.
Wat het is en waarom je het moet regelen
Hypotheekvormen:
De lening die je bij een bank of instantie afsluit voor geld om een huis te kunnen kopen word een hypotheek genoemd.
Er zijn verschillende manieren om het geld weer terug te betalen aan de bank.
Je moet altijd rente betalen over het geld dat je leent of geleend hebt, dat is ong. tussen de 3-5 %.
Het verschil is alleen of je eerst veel terug wilt betalen en later weinig of juist andersom of dat je het constant gelijk wilt houden.
Dat terug betalen wordt aflossen genoemd.
Zie hoofdstuk 4 hypotheekvormen.
Hypotheekverstrekker:
De hypotheek verstrekker is de bank of instantie waar je de hypotheek afsluit.
Makelaar:
Zie hoofdstuk 6 de makelaar.
De rol van de notaris:
Advies en controle
De eigendom van een huis kan niet zonder tussenkomst van de notaris worden overgedragen. De notaris maakt de leveringsakte en de eventuele hypotheekakte en laat deze in zijn aanwezigheid ondertekenen. Daarna zorgt hij voor inschrijving van deze akten in de openbare registers. In de regel wijst de koper van een huis de notaris aan.
De notaris is een jurist met veel ervaring op het gebied van onroerend goed. Schakel hem al in voor het opstellen van de koopakte. Hij adviseert u en nodigt beide partijen uit om elkaar de nodige informatie te verschaffen.
Afwikkeling
De notaris wikkelt ook het financiële deel van de transactie af. De koper (en/of diens hypotheekbank) dient het verschuldigde tijdig voor het tekenen van de leveringsakte naar de derdengeldenrekening van de notaris over te maken. De verkoper krijgt de koopsom na aftrek van de aflossing van eventuele hypothecaire leningen als zeker is dat ook hij aan zijn verplichting om een onbelast huis te leveren heeft voldaan. Dit is meestal 1 of 2 werkdagen na het passeren van de transport- (en hypotheek-)akte. De notaris zorgt ervoor dat de hele transactie naar behoren verloopt.
Kopen van een woning:
Er zijn 2 manieren om een woning te kopen
-K.K. (kosten koper)
-V.O.N. (vrij op naam)
Kosten koper houd in:
Bovenop de koopprijs van een woning komen nog andere kosten. Voor bestaande woningen worden deze kosten koper (kk) genoemd. Je mag maximaal 12% van de koopsom meefinancieren als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit.
De kosten koper die zijn verbonden aan de hypotheek bestaan uit:
· overdrachtsbelasting (6% koopsom, alleen voor bestaande woningen)
· bouwrente (alleen voor nieuwbouw)
· waarborgsom
· bankgarantie
· hypotheekakte (gem. 0,4% hypotheekbedrag)
· Nationale Hypotheek Garantie (0,3% hypotheekbedrag)
· afsluitprovisie (ongeveer 1% hypotheekbedrag)
· taxatie (gem. 0,2% van het hypotheekbedrag)
· bouwkundig rapport (alleen bij oudere woningen)
Kosten koper die niet verbonden zijn aan de hypotheek:
· kosten transportakte (bijna 1% koopsom)
· makelaarscourtage (gem. 2% koopsom
Vrij op naam houd in:
Een nieuwbouwwoning wordt vrij op naam gekocht, dat wil zeggen dat er geen overdrachtsbelasting wordt geheven over de koopsom. Dit is anders dan bij bestaande woningen, die meestal kosten koper (k.k.) worden verkocht.
Wel is sprake van notariskosten en wordt BTW geheven over de koopsom. In de regel is de prijs waarvoor een nieuwbouwwoning wordt aangeboden inclusief BTW.
Als u een hypotheek afsluit voor een nieuwbouwwoning heeft u verder te maken met afsluitprovisie en wellicht taxatiekosten. Niet alle hypotheekverstrekkers stellen een taxatie verplicht bij nieuwbouw, dit ligt ook aan het specifieke nieuwbouwproject. Verder moet u er rekening houden dat u bouwrente moet betalen.
Een vuistregel is dat de bijkomende kosten bij het kopen van een nieuwbouwwoning vrij op naam ongeveer 6% van de koopsom bedragen. Dit is dan het totaal van notariskosten, afsluitprovisie, taxatiekosten en bouwrente
Taxatie:
Een woning wordt bij de verkoop altijd getaxeerd dat betekend dat de waarde van de woning bepaald wordt door een erkende taxateur.
Overdrachtsbelasting:
De overdrachtsbelasting is 6% van de waarde van de woning, dat moet je betalen aan de overheid omdat je een woning koopt.
NHG (nationale hypotheek garantie):
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Het is de naam van de garantie die u kunt krijgen als u een lening afsluit voor het kopen of verbouwen van een woning. Hiermee staat het Waarborgfonds garant voor de terugbetaling van uw hypotheek(bedrag) aan de geldverstrekker.
Wat betekent dit precies voor u?
Als u een hypotheek afsluit maakt u samen met de geldverstrekker afspraken over de betaling van uw hypotheeklasten. Er kunnen zich echter situaties in uw leven voordoen waardoor het aflossen van de hypotheek niet meer mogelijk is. Het kan zijn dat u in zo'n geval uw woning moet verkopen en dat de opbrengst van uw woning lager is dan het bedrag dat u nog moet terugbetalen. Er ontstaat dan een restantschuld. Het Waarborgfonds betaalt deze restantschuld aan de geldverstrekker. Wanneer u geen schuld heeft aan de gedwongen verkoop, bijvoorbeeld als uw inkomen daalt door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid of als een van beide inkomens wegvalt door bijvoorbeeld scheiding, kan het Waarborgfonds u dit bedrag kwijtschelden en hoeft u dit bedrag dus niet meer terug te betalen. Voorwaarde hiervoor is dat u heeft meegeholpen de restantschuld zoveel mogelijk te beperken. Dit houdt bijvoorbeeld in dat als u betalingsachterstanden heeft, u contact opneemt met de bank om te bekijken hoe u deze achterstand kunt inlopen.
Wat zijn de voordelen van NHG?
· Voordeliger
Met de NHG betaalt u een lagere hypotheekrente. De rentekorting kan oplopen tot 0,6%. Dat betekent elk jaar opnieuw honderden euro's voordeel.
Bij het afsluiten van NHG betaalt u eenmalig 0,40% over uw hypotheekbedrag. Door het rentevoordeel en de fiscale aftrekbaarheid heeft u deze kosten gemiddeld in een jaar terugverdiend.
· Veilig
Als u er alles aan heeft gedaan om de restantschuld zoveel mogelijk te beperken, kan het Waarborgfonds uw restantschuld bij een gedwongen verkoop kwijtschelden. Zij kan dit doen als u buiten uw schuld in een probleemsituatie bent gekomen. U kunt hierbij denken aan betalingsproblemen als gevolg van werkloosheid, scheiding en arbeidsongeschiktheid.
· Verantwoord
NHG is mogelijk als u voldoet aan de inkomensnormen zoals deze door het NIBUD zijn opgesteld. Volgens deze inkomensnormen mag een bepaald percentage van het inkomen aan woonlasten worden besteed. Op deze manier weet u zeker dat u nooit teveel leent. U houdt bij een normaal uitgavenpatroon altijd voldoende financiële ruimte over voor andere uitgaven zoals de dagelijkse boodschappen en verzekeringen.
· Kosten fiscaal aftrekbaar
Alle kosten die u moet maken om NHG te verkrijgen zijn fiscaal aftrekbaar.
· Volledige financiering
U kunt de aankoop van uw woning volledig financieren. Dit betekent dat u, naast de kosten voor de aankoop van de woning bijvoorbeeld ook de kosten voor de notaris, de makelaar, het taxatierapport en de kosten voor een verbouwing (kwaliteitsverbetering) kunt meefinancieren. U hoeft dus geen eigen geld in te brengen.
Overlijdensrisicoverzekering:
Dit is een verzekering dat als je komt te overlijden dat je hypotheek dat vervalt en je nabestaanden dan niet voor de kosten om draaien.
Eigen woningforfait:
Eigenwoningforfait en aftrekbare kosten
Als eigenaar van een woning krijg je te maken met het eigenwoningforfait. Het eigenwoningforfait is een bedrag dat in Box I bij je inkomen wordt opgeteld. Op die manier kent de fiscus een waarde toe aan het woongenot dat je als eigenaar van een huis beleeft over deze bijtelling betaal je belasting. Het woongenot wordt fiscaal namelijk gezien als inkomen in natura. De hoogte van het eigenwoningforfait is gekoppeld aan de WOZ waarde van je huis.
WOZ waarde
Het eigenwoningforfait wordt door de fiscus berekend aan de hand van de WOZ waarde van je huis. WOZ staat voor: wet Waardering Onroerende Zaken. De gemeente bepaalt de hoogte van je WOZ waarde. Je wordt daarvan door middel van een zogenaamde beschikking op de hoogte gesteld. De laatste WOZ beschikking dateert van 1 januari 2003. In het algemeen ligt de WOZ waarde iets onder de vrije verkoopwaarde van je huis.
De hoogte van het eigenwoningforfait
Het eigenwoningforfait wordt berekend door een bepaald percentage van de WOZ waarde te nemen. In onderstaande tabel kun je aflezen wat de bedragen zijn voor het belastingjaar 2007. Het maximum bedraagt € 9.150,-.
WOZ waarde Eigenwoningforfait =WOZ waarde xonderstaand percentage
€ 0,- tot € 12.500,- 0,00%
€ 12.500,- tot € 25.000,- 0,20%
€ 25.000,- tot € 50.000,- 0,30%
€ 50.000,- tot € 75.000,- 0,40%
€ 75.000,- of meer 0,55%
Aftrekbare kosten
Je hebt als huiseigenaar niet alleen te maken met fiscale bijtellingen. Gelukkig zijn er ook de nodige aftrekposten. Zo mag je in het jaar waarin ze werkelijk gemaakt zijn, de volgende kosten aftrekken: de afsluitprovisie, de kosten van het opstellen van de hypotheekakte, de taxatiekosten en de kosten voor de aanvraag NHG. Op de afrekening van de notaris kun je precies zien welke kosten dit zijn. Soms mag je de afsluitprovisie niet gelijk aftrekken, maar moet je die verspreiden over de looptijd van de lening. De adviseur van De Hypotheker weet precies hoe dat zit. Vraag er naar. We hebben een volledig kostenoverzicht voor je gemaakt.
Is je hypotheek (bijna) afgelost?
Voor huiseigenaren die hun hypotheek (bijna) hebben afgelost, is het eigenwoningforfait met ingang van 2005 min of meer afgeschaft. Dat werkt als volgt: is het eigenwoningforfait hoger dan je aftrekbare kosten zoals de hypotheekrente, dan heb je recht op een extra aftrekpost. Daardoor is de fiscale bijtelling per saldo nihil. Deze fiscale maatregel is bedoeld om huiseigenaren te stimuleren hun hypotheek versneld af te lossen. Wil je meer weten over deze maatregel? Vraag ernaar bij één van onze adviseurs.
Waterschapslasten:
Bij mij in de buurt betalen wij de waterschapslasten aan Velt en Vecht.
Dat is voor het afvoer van afval water en voor b.v. reparatie van de waterleidingen waar ook ons water door aangevoerd wordt.
Dat is € 0.25 per € 1000,- WOZ waarde.
Nutsbedrijven:
Dat zijn bedrijven die je voorzien van elektriciteit, water en gas.
Gas en elektra wordt bij ons voorzien door Essent en het water door Waterleiding Maatschappij Drenthe.
Gemeente
Afvalstoffenheffing:
Dit moet je betalen voor het afvoeren van je afval, dat is in de gemeente emmen € 303.72 per jaar.
OZB (Ontroerend Zaak Belasting):
Dit is belasting die je over je eigen woning moet betalen.
Dit bedrag wordt 1 x in de 4 jaar uitgerekend en zal over een tijdje 1 x per jaar gebeuren.
Verzekeringsmaatschappij
Brand/opstalverzekering:
Dit wordt uitgerekend naar de nieuwwaarde van je huis.
Dit is een verzekering die je moet betalen voor het geval dat je huis afbrandt of beschadigd raakt.
Particuliere instanties
Basisziekenkostenverzekering:
Dit moet iedereen betalen als particuliere verzekering voor het geval je opgenomen moet worden in het ziekenhuis of voor vergoeding van medicijnen enz.
De betreffende woning:
Vleerackers 43
7824 NM Emmen
€ 97.500 k.k.
Aangeboden door: makelaardij Vos Emmen bv
Kenmerken van het huis:
Koopprijs € 97.500 kosten koper
Soort object Woonhuis
Soort woning Eengezinswoning
Type woning Tussenwoning
Aantal kamers 5 kamers
Woonoppervlakte 100 m2
Perceeloppervlakte 163 m2
Inhoud 300 m3
Soort bouw Bestaande bouw
Bouwjaar 1968
Ligging In woonwijk
Tuin Achtertuin, voortuin
Achtertuin Ligging zuid (6m breed x 9m diep)
Berging Vrijstaande stenen schuur
Verwarming CV-ketelCombi Vaillant, (bouwjaar: 2005)
Isolatie Gedeeltelijk dubbel glas
Hypotheekvormen:
Als je van plan bent om een huis te gaan kopen heb je niet direct het geld bij elkaar om het huis te kunnen financieren.
Je kunt geld lenen bij de bank om een huis te kunnen kopen, zon lening wordt een hypotheek genoemd.
Zon lening kan op verschillende manieren worden afgelost daar zijn 10 verschillende manieren voor, die manieren zijn hypotheek vormen.
Dit zijn de:
-Annuïteitenhypotheek
-Lineaire hypotheek
-Aflossingsvrije hypotheek
-Lijfrente hypotheek
-Krediet hypotheek
-Leven hypotheek
-Spaar hypotheek
-Belleggings hypotheek
-Effecten hypotheek
-Hybride hypotheek
Op de volgende bladzijdes wat ze inhouden en de voor- en nadelen.
De 4 hypotheken die het best bij mij passen zijn:
-Lineaire hypotheek
-Aflossingsvrije hypotheek
-Krediet hypotheek
-Belleggings hypotheek
Omdat ik een best groot start kapitaal heb en niet elke maand direct heel veel wil gaan aflossen.
Ik ben ook nog aan het leren dus moet ook studiegeld betalen en als ik later meer ga verdienen als ik een andere baan heb kan ik de aflossing nog altijd omhoog laten zetten.
De annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek wordt gedurende de looptijd - bij gelijkblijvende rente - een vast bedrag aan rente en aflossing (annuïteit) betaald. Op deze manier betaalt u steeds hetzelfde bruto bedrag. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden; de netto lasten stijgen gedurende de looptijd, omdat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is. De vaststelling van deze annuïteit geschiedt altijd zo dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld is afgelost. De annuïteiten worden veelal maandelijks voldaan.
Voordelen annuïteitenhypotheek
· age aanvangslasten; in het begin betaalt u weinig aflossing;
· alternatief voor een hypotheek met vermogensopbouw indien u een hogere leeftijd of slechtere gezondheid heeft;
· offertes van deze vorm zijn gemakkelijker te vergelijken dan offertes van hypotheekvormen met vermogensopbouw;
· makkelijk bij verhuizing of beëindiging van de hypotheek.
Nadelen annuïteitenhypotheek
· het fiscaal voordeel daalt tijdens de looptijd vanwege de (stijgende) aflossingen;
· de netto lasten stijgen tijdens de looptijd; de bruto lasten blijven gelijk, terwijl het fiscaal voordeel daalt;
· Ten opzichte van de hypotheken met vermogensopbouw:
fiscaal minder gunstig.
De annuïteitenhypotheek is vooral interessant voor mensen die voor lage aanvangslasten kiezen. Ook voor mensen die in de toekomst een stijging in inkomen verwachten, tenzij de fiscale druk toeneemt (bijvoorbeeld als u in een hoger belastingtarief valt).
De lineaire hypotheek
Bij de lineaire hypotheek wordt gedurende de looptijd periodiek een vast bedrag afgelost. Bij een looptijd van 30 jaar (= 360 maanden) moet per maand dus 1/360e deel worden betaald. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden. Door de geldverstrekker wordt de lineaire hypotheek nog wel eens vereist vanwege de snelle aflossing in de beginfase, bijvoorbeeld bij incourante onderpanden. Op deze manier vermindert het risico voor de bank snel. Door de opkomst van andere, voordeligere hypotheekvormen wordt de lineaire hypotheek overigens niet vaak meer afgesloten.
Voordelen lineaire hypotheek
· u bouwt snel en veilig vermogen op met de aflossingen;
· uw maandlasten nemen af gedurende de looptijd;
· de hypotheek is goed te combineren met andere hypotheekvormen.
Nadelen lineaire hypotheek
· hoge maandlasten bij aanvang;
· fiscaal voordeel neemt af gedurende de looptijd;
· ten opzichte van andere vormen fiscaal minder voordelig.
De lineaire hypotheek is nuttig voor mensen die hun woonlasten relatief snel willen verminderen. Zodat zij bijvoorbeeld in deeltijd kunnen gaan werken, of vervroegd uit kunnen treden. Het is ook interessant voor mensen die bijvoorbeeld een beroep hebben dat gepaard gaat met financiële risico's, en bang zijn dat het later door omstandigheden een stuk slechter zal gaan. Door de hoge beginlasten is de hypotheek niet geschikt voor mensen met een 'laag' inkomen.
De aflossingsvrije hypotheek
Bij de aflossingsvrije hypotheek wordt alleen rente betaald en geen aflossing. Gevolg hiervan is dat dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks gelijk blijft. Aflossing geschiedt aan het einde van de looptijd uit de verkoop van de woning of met gespaard kapitaal uit verzekering of belegging. Deze hypotheekvorm wordt vaak gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm of wanneer er sprake is van een cliënt die eigen geld kan inbrengen
De gemiddelde maximaal mogelijke aflossingsvrije hypotheek ligt rond 75% van de executiewaarde (dus zo'n 60% van de vrije verkoopwaarde). Sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%. U moet dus vaak eigen geld inbregen. Een overlijdensrisicoverzekering is bij sommige geldverstrekkers verplicht. Mocht u tussentijds komen te overlijden, dan kan de hypotheek worden afgelost door de verzekering.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek
· lage lasten;
· u betaalt alleen rente;
· geen verplichte tussentijdse aflossingen;
· geen verplichte vermogensopbouw;
· geen verplichte verzekeringsdekkingen;
· veel vrijheid en flexibiliteit met betrekking tot aflossing, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
· belastingaftrek blijft in stand;
· een manier om lasten (tijdelijk) te verlagen indien in combinatie met een andere vorm afgesloten;
· hoogte van de hypotheek is veilig omdat u meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen (sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%);
· offertes voor deze vorm zijn eenvoudiger te vergelijken dan offertes voor de andere vormen.
Nadelen aflossingsvrije hypotheek
· u bouwt geen vermogen op omdat u niet aflost;
· rentelast blijft doorlopen;
· de eindaflossing is niet geregeld;
· na pensionering bestaat de kans dat uw netto last stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek;
· vanaf 2001 is rente maximaal 30 jaar aftrekbaar; indien u niet aflost kunnen de lasten behoorlijk stijgen;
· meestal moet u eigen geld inbrengen omdat u meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen (sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%).
De aflossingsvrije hypotheek is vooral interessant wanneer er voldoende overwaarde in uw woning aanwezig is. De keerzijde van de medaille is natuurlijk dat de lening niet vermindert. Voor bijvoorbeeld een oudere alleenstaande zonder kinderen kan dat echter juist aantrekkelijk zijn. Houd er dan wel rekening mee dat de kans bestaat dat uw netto last na pensionering stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek. Als deze hypotheekvorm in combinatie met een andere vorm wordt afgesloten is het een manier om lasten (tijdelijk) te verlagen.
Lijfrentehypotheek
De lijfrentehypotheek is een combinatie van een lening met een aanvullende voorziening voor uw oude dag. Deze aanvullende voorziening is een lijfrenteverzekering. Naast de hypotheekrente die u betaald heeft, kunt u ook de premie voor de lijfrenteverzekering van uw belastbaar inkomen aftrekken. Uit de lijfrenteverzekering ontvangt u vanaf de afgesproken einddatum periodieke uitkeringen. Deze uitkeringen zijn wél belast. Met de uitkeringen kunt u de hypotheekrente blijven betalen en eventueel uw pensioen aanvullen. U lost de hypotheek pas geheel of gedeeltelijk af als u uw huis verkoopt of bij eerder overlijden.
Er zijn ook combinaties met andere hypotheekvormen mogelijk.
Opmerking:
In de belastingplannen 2001 is de lijfrente-aftrekmogelijkheid in ieder geval beperkt (standaard 1069 euro per belastingplichtige). En in de toekomst zal de standaard aftrek waarschijnlijk helemaal verdwijnen. De aantrekkelijkheid van deze hypotheekvorm zal dus in de toekomst aanzienlijk afnemen.
Voordelen lijfrentehypotheek
· veel belastingaftrek: rente en premie zijn aftrekbaar (onder bepaalde voorwaarden);
· in een aantal gevallen kunt u een redelijk hoog gegarandeerd rendement op de lijfrenteverzekering behalen;
· indien gewenst kunt u ervoor kiezen de premie te beleggen;
Ten opzichte van de hypotheekvormen met tussentijdse aflossingen:
· fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de andere hypotheekvormen met vermogensopbouw:
· de premie voor de verzekering is aftrekbaar (onder bepaalde voorwaarden).
Nadelen lijfrentehypotheek
· accent op fiscaal voordeel;
· daardoor gevoelig voor wijzigingen in de belastingwetgeving;
· de aftrek van de premie is aan strikte wettelijke voorwaarden gebonden;
· het fiscaal voordeel van de aftrek kan later als fiscaal nadeel uitpakken als de uitkering van de lijfrenteverzekering ingaat;
· vanaf 1 januari 2001 minder mogelijkheden tot premieaftrek voor lijfrenteverzekeringen;
· beperkte keuze: weinig geldverstrekkers bieden dit product aan;
· weinig flexibiliteit;
Ten opzichte van de andere hypotheekvormen met vermogensopbouw:
· u krijgt geen uitkering ineens maar periodiek;
· met de lijfrenteverzekering kunt u de hypotheek niet ineens aflossen; dit kan fiscaal nadelig uitpakken aangezien de hypotheekrente vanaf 1 januari 2001 gedurende maximaal 30 jaar aftrekbaar zal zijn;
· de periodieke uitkering moet aan strikte wettelijke eisen voldoen;
· u dient inkomstenbelasting te betalen over de uitkeringen.
Krediethypotheek
Een krediethypotheek is de meest flexibele hypotheekvorm die er bestaat. De krediethypotheek is afgeleid van de aflossingsvrije hypotheek en is een alternatief voor consumptief lenen. U heeft eigenlijk een doorlopend krediet met uw huis als onderpand.
Door deze zekerheid is de geldgever bereid een lagere variabele rente te hanteren dan bij een doorlopend krediet. De rente kan niet voor langere perioden worden vastgezet. Of, wanneer en hoe u wilt aflossen, bepaalt u in principe zelf.
Tot de kredietlimiet (een bepaald percentage van de waarde van uw huis) kunt u zelfs de verschuldigde rente laten bijschrijven. Voorwaarde is vaak wel dat u ook aardig wat eigen geld inbrengt. De te verstrekken hypotheek bedraagt bij de meeste geldverstrekkers maximaal 75% tot 100% van de executiewaarde. Maar er zijn ook geldverstrekkers die tot boven de executiewaarde gaan.
Tot enkele jaren geleden had de krediethypotheek een extra voordeel. Mensen konden hiermee goedkoop geld lenen en de rente over dat bedrag aftrekken via de belasting. Nu de fiscale regels met betrekking tot consumptief gebruik van een hypothecair krediet zijn aangescherpt, heeft deze hypotheekvorm veel van zijn aantrekkelijkheid verloren. En zeker na de Belastingherziening in 2001 is de krediethypotheek weinig interessant meer.
Voordelen krediethypotheek
· er bestaat geen aflossingsverplichting, wat met name in verband met de fiscale aftrekbaarheid bij hogere inkomens interessant kan zijn;
· afgeloste bedragen kunnen makkelijk weer worden opgenomen;
· u bouwt vermogen op als u aflost;
· doorlopend krediet met hypothecaire zekerheid;
· de eventuele aftrekbaarheid van de rente (doel van de lening is hierbij belangrijk).
Nadelen krediethypotheek
· de te verstrekken hypotheek bedraagt bij de meeste geldverstrekkers maximaal 75% tot 100% van de executiewaarde;
· de rente kan niet voor langere perioden vast worden gezet.
De krediethypotheek wordt nog wel afgesloten om de kredietruimte (tijdelijk) te verruimen, voor bijvoorbeeld verbetering of onderhoud van het huis. Ook wordt ze gebruikt door oudere mensen, die een deel van hun vermogen willen gebruiken voor bijvoorbeeld een aanvulling op hun pensioen ('opeten' van het vermogen).
De levenhypotheek
De levenhypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering (kapitaalverzekering). De lening wordt aan het einde van de looptijd of bij eerder overlijden van de verzekerde(n) afgelost met de uitkering uit de levensverzekering. Bij deze vorm wordt belasting vrij vermogen opgebouwd en geprofiteerd van de rente aftrek.
Voordelen levenhypotheek
Omdat u in principe gedurende de looptijd van de lening niet aflost, blijft, bij gelijkbijvende rente, uw fiscale aftrekpost ongewijzigd hoog. Dit heeft natuurlijk een positief effect op uw netto hypotheeklasten. Bovendien heeft u een fiscaal voordeel: omdat u niet aflost, kunt u over de hele looptijd van de hypotheek uw hypotheekrente volledig aftrekken, terwijl de rente die u ontvangt over de spaarpremie belastingvrij is. Dit laatste echter wel onder strikte voorwaarden.
· in veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op;
· extra fiscaal voordeel mogelijk bij polissen afgesloten vóór 1 januari 1992;
Ten opzichte van de hypotheekvormen met tussentijdse aflossingen:
· fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de beleggingshypotheken:
· minder beleggingsrisico: meestal heeft u een gegarandeerd rendement; er is vaak sprake van een verzekerd kapitaal bij leven.
Nadelen levenhypotheek
Tegenover deze lage hypotheeklasten staat als nadeel dat de fiscale voorwaarden de levenhypotheek tot een keurslijf maken. Verder is de hoogte van de uitkering via de gekoppelde gemengde verzekering niet zeker. Vaak is namelijk een deel van de uitkering niet gegarandeerd, maar afhankelijk van een zogenoemde winstuitkering, waarvan de hoogte niet van tevoren vaststaat. Een ander nadeel betreft de afkoopwaarde ofwel uitkering bij voortijdige beëindiging. Het is niet mogelijk om die afkoopwaarde zelf te berekenen. Bovendien valt die bijna altijd tegen.
· het garandeerde rendement is meestal vrij laag; de maatschappij belegt de premie meestal in obligaties e.d.;
· u heeft meestal geen keuzemogelijkheid voor de belegging;
· het te bereiken totale eindkapitaal is veelal onzeker omdat een deel van de uitkering uit winstdeling bestaat;
· de levensverzekering heeft meestal een ondoorzichtige kostenstructuur;
· u heeft meestal geen inzicht in de waarde van de polis tijdens de looptijd;
· meestal een minimaal verplichte overlijdens- verzekering;
· het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
Ten opzichte van de spaarhypotheek:
· minder voordelig; een lager garantiekapitaal en hoger kosten dus een lager netto rendement;
De levenhypotheek is met name geschikt voor mensen met een meer dan modaal inkomen of mensen die inkomensgroei verwachten. Omdat er gedurende de hele looptijd maximaal geprofiteerd wordt van de hypotheekrente-aftrek, kan deze hypotheekvorm met name interessant zijn voor mensen met een wat hoger inkomen.
Spaarhypotheek
De spaarhypotheek is een verbeterde versie van de traditionele levenhypotheek. Deze variant dankt zijn populariteit vooral aan het feit dat de onzekerheid rond de hoogte van de uitkering is weggenomen: het verzekerd bedrag is bij de spaarhypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld. Het gehele bedrag wordt gegarandeerd.
Een ander voordeel is dat u bij tussentijdse beëindiging het volledige kapitaal krijgt uitgekeerd dat met het spaardeel is opgebouwd. Wel heeft u dan te maken met verkapte afkoopkosten.
Een derde voordeel is dat een verhoging van de hypotheekrente deels wordt gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek een stuk stabieler zijn dan bij andere hypotheekvormen.
Het fiscale voordeel van de traditionele levenhypotheek geldt natuurlijk ook voor de spaarhypotheek. Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast. Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt niet verstandig. Wel zijn lagere lasten mogelijk als u overstapt op een beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek.
Voordelen spaarhypotheek
· in veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op;
· fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de levenhypotheek:
· u heeft inzicht in de waarde van de spaarverzekering tijdens de looptijd;
Ten opzichte van de leven- en beleggingshypotheken:
· u spaart met een gegarandeerd rendement; het rendement is even hoog als de hypotheekrente;
· u maakt een hoog rendement bij een hoge hypotheekrente;
· u loopt niet het risico dat u het eindkapitaal niet haalt;
· de waarde van de spaarhypotheek kan tussentijds niet lager worden;
· renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
· geen of weinig kosten over de vermogensopbouw.
Nadelen spaarhypotheek
Voor een alleenstaande is een spaarhypotheek niet altijd voordelig. De kosten die de verzekeraar bij een spaarhypotheek maakt, zijn verwerkt in de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Maar een alleenstaande kan heel goed zonder zo'n verzekering. De kosten ervan wegen zwaarder door als hij bij het afsluiten al wat ouder is.
Verder is een spaarhypotheek niet zo flexibel. Net als iedere levenhypotheek moet u zich aan de voorwaarden van de fiscus houden, wilt u van het fiscale voordeel profiteren. Oversluiten naar een lagere dagrente of andere hypotheekvorm is daardoor zeer onvoordelig.
· het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
· meestal een opslag op de hypotheekrente van 0,2%;
· veelal een verplichte overlijdensrisico- verzekering;
· bij een lage hypotheekrente maakt u een laag rendement vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
· u bent gebonden aan een en dezelfde instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren;
· het eindkapitaal kan niet hoger worden dan de hoogte van de hypotheek;
Ten opzichte van de beleggingsverzekering- hypotheek:
· minder flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
· vaak is er sprake van een verplichte overlijdensrisicodekking;
Ten opzichte van de beleggingsrekening- hypotheek:
· minder flexibiliteit: u dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen.
Beleggingshypotheek
Een beleggingshypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een effectendepot. De lening wordt aan het einde van de looptijd afgelost met de opgebouwde waarde uit het depot. Deze hypotheek vorm wordt gekenmerkt door de mogelijkheid van hoge rendementen, gecombineerd met de rente aftrek. De rendementen van een effectendepot ontwikkelen zich minder stabiel dan de rendementen in een levensverzekering. De gemiddelde rendementsverwachting bij een lange looptijd is echter hoger.
Voordelen beleggingshypotheek
· lage netto lasten
· veel vrijheid
· extra inleg of opname mogelijk
· fiscaal aantrekkelijk, rente-aftrek gedurende de hele looptijd is maximaal
· mee financieren van eenmalige storting mogelijk
· niet afhankelijk van verzekeringsbeperkingen
· kans op hoger rendement
· De verzekeringnemer bepaalt in zekere mate zelf hoe zijn premies worden belegd;
· De bruto-en nettolasten blijven constant (bij gelijkblijvende rente)
Nadelen beleggingshypotheek
· het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
· beleggingsrisico: meestal geen gegarandeerd rendement en/of eindkapitaal;
· vaak uiteenlopende productvoorwaarden
· veelal ondoorzichtige kostenstructuur van de beleggingsverzekering;
· enorm aanbod aan producten met diverse beleggingsfondsen die verschillen qua soort, beleggingsbeleid, kosten en rendement;
· daardoor zeer moeilijk met elkaar te vergelijken;
· relatief hoge kosten over de vermogensopbouw;
Ten opzichte van de spaarhypotheek:
· geen koppeling met de hypotheekrente; geen rentedempende werking; geen hoger rendement bij een hogere hypotheekrente;
· vanwege de kosten is er een groot verschil tussen het bruto en het netto rendement; in de praktijk maakt men vaak een verkeerde vergelijking met de spaarhypotheek;
Ten opzichte van de beleggingsrekening- hypotheek:
· minder flexibiliteit: u dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen;
· vanwege de hogere kosten moet u in werkelijkheid een hoger bruto rendement maken, om hetzelfde netto rendement als de beleggingshypotheek zonder verzekering te behalen;
· vanaf 1 januari 2001 wordt dit nadeel enigzins afgezwakt vanwege de zogenaamde vermogensrendementsheffing.
Effectenhypotheek
Bij de effectenhypotheek lost u de lening niet af en betaalt u alleen rente. Daarnaast wordt eenmalig een bedrag in een beleggingsfonds gestort. Bij veel geldverstrekkers mag u uw eigen beleggingsportefeuille inbrengen. Door middel van deze rechtstreekse belegging bouwt u een kapitaal op. Met dit kapitaal lost u aan het einde van de looptijd de hypotheek af.
Door te beleggen is het mogelijk een (aanzienlijk) hoger rendement te halen dan het rentepercentage van uw hypotheek. Maar het kan ook minder goed uitpakken. Beleggen brengt altijd bepaalde risico's met zich mee. De aflossing is dus niet gegarandeerd.
En omdat u het bedrag op één bepaald moment inlegt, het moment dat u de hypotheek afsluit, zit er nog een extra risico aan de effectenhypotheek: het kan zijn dat het net een slecht moment is om te beleggen.
De eenmalige inleg wordt vaak meegefinancierd bij de hypotheekaanvraag. Uw leent daardoor vaak 130% tot 150% van de executiewaarde. Met dit geld kunt u een behoorlijk aandelenkapitaal financieren. De rente over dit meegefinancierde bedrag is niet aftrekbaar.
Kenmerken:
· maximaal belastingvoordeel
· u kunt zonder eigen geld beleggen
· het beleggingsresultaat is onzeker
· forfaitaire rendementsheffing in box 3, 1,20% van het vermogen
· een levensverzekering niet verplicht, dus u bent niet gebonden aan de regels voor levensverzekeringen
Deze hypotheek is interessant voor mensen met een gezinsinkomen boven € 50.000. Komt u hieronder dan is een beleggingshypotheek een betere hypotheek.
De hybride hypotheek
De hybride hypotheek combineert de voordelen van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Daarom wordt ze ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd.
U lost de lening gedurende de looptijd niet af. Naast hypotheekrente betaalt u een premie voor een gemengde verzekering en een inleg voor beleggingen. U kunt zelf de verhouding bepalen tussen het spaar- en beleggingsdeel. (Beperkt) wisselen tussen het spaar- en beleggingsgedeelte met gespaard of beleg vermogen is mogelijk. Ook wisselen tussen fondsen binnen het beleggingsgedeelte is mogelijk.
Door te beleggen kunnen de maandlasten dalen en/of houdt u aan het einde van de looptijd een bedrag over.
Op deze manier wordt een deel gegarandeerd afgelost via het spaardeel en het overige uit beleggingen. De beleggingen kunnen een hoger rendement opleveren.
Op deze manier kunt u een verdeling maken tussen de zekerheid van gegarandeerd sparen en het risicovollere beleggen. U bent zelf verantwoordelijk voor het bijhouden van de ontwikkelingen van de beurskoersen en de kapitaalmarktrente, en het eventuele switchen tussen sparen en beleggen.
Niet iedere geldverstrekker biedt deze hypotheekvorm aan en de productvoorwaarden verschillen per geldverstrekker. De verschillende hybride hypotheken zijn moeilijk met elkaar te vergelijken door de ondoorzichtige kostenstructuur van het beleggingsgedeelte.
Kenmerken:
· maximaal fiscaal voordeel
· u bouwt in veel gevallen een belastingvrij vermogen op
· u bepaalt zelf de verhouding tussen sparen en beleggen, en deze verhouding kunt u tussentijds (beperkt) wijzigen
· een deel van het eindkapitaal is gegarandeerd via het spaardeel
· er is kans op een hoger rendement door het beleggingsdeel
· combinatie geldverstrekker/verzekeraar ligt vast
Deze hypotheek is geschikt om tot de beste fiscale verdeling te komen. Er is veel vrijheid en flexibiliteit binnen deze hypotheekvorm: u kunt de premie (tijdelijk) verhogen of verlagen, de looptijd wijzigen en het overlijdensrisico al dan niet verzekeren of aanpassen.
Hypotheek verstrekkers
Hypotheek vertrekkers zijn banken of instanties die je het geld lenen om een woning te kopen (hypotheek) en dat af te lossen en er dan een bepaald aantal % rente over te betalen.
Hier zijn een aantal verschillende banken met het aantal jaren rente vast bij een normale hypotheek garantie en de daarbij hoorde %’en rente.
Dit zijn de 20 goedkoopste hypotheek aanbieders.
NHG= normale hypotheek garantie EW= executie waarde
Bij 1 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 Postbank 4.10 4.20 4.40 4.40 4.50
2 SNS Bank 4.10 4.30 4.40 4.40 4.50
3 Conservatrix 4.15 4.35 4.45 4.45 4.55
4 Robeco Direct 4.18 4.18 4.28 4.28 4.48
5 Delta Lloyd 4.20 4.45 4.45 4.55 4.55
6 Friesland Bank 4.20 4.50 4.50 4.50 4.70
7 OHRA 4.20 4.45 4.45 4.55 4.55
8 Philips Pensioenfonds 4.20 4.40
9 GMAC 4.25 4.45 4.55 4.55 4.65
10 Bouwfonds 4.30 4.50 4.60 4.60 4.70
11 ING Bank 4.30 4.60 4.60 4.60 4.70
12 REAAL Verzekeringen 4.30 4.50 4.60 4.60 4.70
13 AXA 4.35 4.55 4.65 4.65 4.75
14 Allianz 4.40 4.70 4.70 4.70 4.70
15 Bank of Scotland 4.40 4.70 4.70 4.70 4.70
16 BLG 4.40 4.55 4.75 4.75 4.85
17 CVB Bank 4.40 4.50 4.70 4.70 4.70
18 DBV 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
19 Nederlands Financieel Instituut BV 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
20 Univé 4.40 4.55 4.75 4.75 4.85
Bij 5 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 SNS Bank 4.25 4.45 4.55 4.55 4.65
2 Bouwfonds 4.30 4.50 4.60 4.60 4.70
3 Conservatrix 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
4 CVB Bank 4.40 4.50 4.70 4.70 4.70
5 Delta Lloyd 4.40 4.65 4.65 4.75 4.75
6 OHRA 4.40 4.65 4.65 4.75 4.75
7 Philips Pensioenfonds 4.40 4.60
8 Acadium Bastion 4.50 4.70 4.70 4.90 4.90
9 Allianz 4.50 4.80 4.80 4.80 4.80
10 Bank of Scotland 4.50 4.80 4.80 4.80 4.80
11 BLG 4.50 4.65 4.85 4.85 4.95
12 GMAC 4.50 4.70 4.80 4.80 4.90
13 ING Bank 4.50 4.80 4.80 4.80 4.90
14 Postbank 4.50 4.60 4.80 4.80 4.90
15 Univé 4.50 4.65 4.85 4.85 4.95
16 Argenta 4.55 4.75 4.85 4.85 4.95
17 Centraal Beheer Achmea 4.55 4.65 4.75 4.75 4.85
18 Erasmus 4.55 4.75 4.85 4.85 5.00
19 Falcon Leven 4.55 4.75 4.85 4.85 5.00
20 GENERALI 4.55 4.75 4.85 4.85 5.00
Bij 10 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 SNS Bank 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
2 Bouwfonds 4.45 4.65 4.75 4.75 4.85
3 Acadium Bastion 4.50 4.70 4.70 4.90 4.90
4 Delta Lloyd 4.50 4.75 4.75 4.85 4.85
5 OHRA 4.50 4.75 4.75 4.85 4.85
6 Philips Pensioenfonds 4.50 4.70
7 Conservatrix 4.55 4.75 4.85 4.85 4.95
8 Allianz 4.60 4.90 4.90 4.90 4.90
9 Bank of Scotland 4.60 4.90 4.90 4.90 4.90
10 CVB Bank 4.60 4.70 4.90 4.90 4.90
11 GMAC 4.60 4.80 4.90 4.90 5.00
12 ING Bank 4.60 4.90 4.90 4.90 5.00
13 Postbank 4.60 4.70 4.90 4.90 5.00
14 AEGON 4.65 4.85 4.95 5.05 5.05
15 Argenta 4.65 4.85 4.95 4.95 5.05
16 BLG 4.65 4.80 5.00 5.00 5.10
17 Erasmus 4.65 4.90 4.95 4.95 5.05
18 EuropeLife 4.65 4.85 4.90 4.90 5.05
19 Falcon Leven 4.65 4.90 4.95 4.95 5.05
20 Friesland Bank 4.65 4.95 4.95 4.95 5.15
Bij 20 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 GMAC 4.60 4.80 4.90 4.90 5.00
2 ING Bank 4.60 4.90 4.90 4.90 5.00
3 Postbank 4.60 4.70 4.90 4.90 5.00
4 Acadium Bastion 4.65 4.85 4.85 5.05 5.05
5 Conservatrix 4.65 4.85 4.95 4.95 5.05
6 Bouwfonds 4.70 4.90 5.00 5.00 5.10
7 Philips Pensioenfonds 4.70 4.90
8 SNS Bank 4.70 4.80 4.90 4.90 5.00
9 AEGON 4.75 4.95 5.05 5.15 5.15
10 Erasmus 4.75 5.00 5.05 5.05 5.15
11 EuropeLife 4.75 4.95 5.00 5.00 5.15
12 GENERALI 4.75 5.00 5.05 5.05 5.15
13 Hypotrust 4.75 5.00 5.05 5.05 5.15
14 Allianz 4.80 5.10 5.10 5.10 5.10
15 Bank of Scotland 4.80 5.10 5.10 5.10 5.10
16 Delta Lloyd 4.80 5.10 5.10 5.20 5.20
17 Direktbank 4.80 5.00 5.00 5.20 5.20
18 Falcon Leven 4.80 5.00 5.05 5.05 5.15
19 Nationale-Nederlanden 4.80 5.00 5.00 5.20 5.20
20 OBVION 4.80 5.00 5.10 5.10 5.20
De makelaar
De functie van de makelaar is het opkopen of verkopen van:
-kantoorpanden
-winkels
-woonhuizen
-bedrijfshallen
-bedrijfsterreinen
-kavels voor woningbouw
-landbouwgrond
-garages en schuren
Er zijn 2 verschillende soorten makelaars, dat zijn de aankoopmakelaar en de verkoopmakelaar.
De verkoop makelaar is gespecificeerd in het taxeren van woningen en een prijs te bepalen.
De aankoopmakelaar houd zich bezig met en in het begeleiden van de klant bij het kopen met het kopen van een woning.
De kosten van een aankoopmakelaar zijn €1050,42 + €199,58 BTW = €1250 dat is inclusief alle extra kosten.
Dit zijn de taken van de makelaar:
-Bezichtiging
-Onderhandelingen
-Koopakte
-Notariële
-Begeleiding
De kosten van een auto
Hierbij moesten we uitgaan van een Opel Astra 1.6 HD van 6 jaar oud.
De aanschafprijs bedraagt 5000€.
De verzekerde is 25 jaar oud en rij 4 jaar schadevrij.
Hij rijd minder dan 20000km per jaar en wil WA-plus verzekerd worden.
Dit zijn de kosten berekend bij unive:
Geen eigen risico: €18,28 per maand
Eigen risico van €140: €16,55 per maand
Eigen risico van €350: €16,30 per maand
Eigen risico van €630: €16,04 per maand
De motorrijtuigenbelasting bedraagt €316 per jaar of €82 per kwartaal.
Dat is €26,33 per maand.
Er moet ook rekening gehouden worden met de afschrijving van de auto, hij verliest zijn waarde naarmate hij ouder wordt.
Je gaat er vanuit dat je nog 4 jaar in de auto rijd en daarna nog €1000 ervoor weer krijgt.
Je moet dus elk jaar €1000 opzij leggen om een soort gelijke auto weer te kunnen kopen van hetzelfde bedracht.
Dat is dus €83,34 per maand.
De kosten van de brandstof (benzine) op dit moment €1,26 en je auto rijd 1:11.
Je gaat er vanuit dat je ong. 12000 km per jaar rijd.
Dat is dan: 12000km:11km per liter = 1090,91 liter.
1090,91 liter x €1.26 = €1374,55 per jaar.
€1374.55 : 12 maand = €114,55 per maand.
Elk jaar moeten auto’s die ouder zijn dan 3 jaar voor de APK (Algemene Periodieke Keuring).
Dat kost per keer: €50
Dat is omgerekend €4,17 per maand
Onderhoud is ong. €0.03 per kilometer.
Dat is dus 12000km x €0.03 = €360 per jaar
Dat is €30 per maand.
Totaal wat je per maand kwijt bent voor deze auto met een verzekering zonder eigen risico is:
€18,28 + €26,34 + €83,34 + €114,55 + €4,17 + €30 = €276,68
Totaal van alle kosten in de maand.
Kostenprijs woning: € 97500,-
Aanschafkosten woning: Notaris € 550,-
Taxatie € 221.75
NHG € 312.80
Afsluitprovisie € 782,-
Overdrachtsbelasting € 5850 (0.06% van het totaal bedrag)
€ 7716.55 € 7716.55
verbouwingskosten: € nvt
€ 105216.55
Vaste kosten per maand:
Rente 4.5% van € 110000,- € 492,-
Premiestorting t.b.v. aflossing +
Overlijdensrisicoverzekering € 30,-
Gas € 67.50
Water € 11.41
Elektriciteit € 35,-
Afvalstoffenheffing € 25.31
OZB ( € 3,50 voor elke € 2500 van de waarde ) € 136.50
Brand en opstal verzekering € 8.34
Ziekenfonds verzekering € 103,-
Totaal: € 909.06
Variabele kosten per maand:
Eten/drinken € 100,-
Kleding € 50,-
Telefoon/GSM € 50,-
Uitgaan € 200,-
Auto € 276,68
Totaal: € 676,68
Totale kosten per maand: € 1585,74
Conclusie: Je moet met 2 inkomens zijn anders is een huis niet te financieren.
Slotwoord:
In dit staat alles wat er bij komt kijken als je een woning gaat beschrijven.
Voor ik begon aan het verslag wist ik zelf ook niet waar je allemaal rekening mee moet houden en wat er allemaal geregeld moet worden voor je een woning op naam hebt en dat je geen huis kunt kopen met een inkomen onder de € 2000,- is ook wel duidelijk.
Heb voor dit onderwerp gekozen omdat het makkelijk is voor later als je zelf een woning gaat kopen en omdat het goed is om te weten wat er allemaal bij komt kijken.
De informatie die ik voor dit verslag heb gebruikt heb ik allemaal van het internet gehaald, de sites waar ik alles vanaf heb gehaald staan hieronder.
Bronnen:
www.funda.nl ( Dit is de site waar de woning op staat )
www.google.nl/hypotheekvorm
/hypotheekverstrekker
/makelaar / makelaar@beroep
/notaris
/Kosten Koper / Vrij Op Naam
/taxatie
/overdrachtsbelasting
/Nationale Hypotheek Garantie
/wat is een overlijdensrisicoverzekering / independer
/hypotheekrente
/eigenwoningforfait
/waterschapslasten
/Essent
/Waterleiding Maatschapij Drenthe
/gemeente Emmen afvalstoffenheffing
/gemeente Emmen rioolrechten
/gemeente Emmen ontroerend zaak belasting
/brand en opstal verzekering
/APK
www.unive.nl
www.notaris.nl
www.centraalbeheer.nl/particulier /wonen /hypotheken
www.basisverzekering.nl
illustraties:
www.funda.nl (foto’s van de woning)
Projectfinanciering:
Inleiding:
Dit verslag gaat over het kopen van een huis met alles wat er bij komt kijken.
Het uitkiezen en opnemen van een hypotheek en het taxeren van de woning en de kosten van de notaris enz. en wat er allemaal besproken moet worden voor het kopen en het beschrijven van een woning voor je hem op naam hebt.
Verder wordt uitgelegd wat het verder allemaal in houd en waarom je de overheid wil dat je het doet of betaald.
Wat het is en waarom je het moet regelen
Hypotheekvormen:
De lening die je bij een bank of instantie afsluit voor geld om een huis te kunnen kopen word een hypotheek genoemd.
Er zijn verschillende manieren om het geld weer terug te betalen aan de bank.
Je moet altijd rente betalen over het geld dat je leent of geleend hebt, dat is ong. tussen de 3-5 %.
Het verschil is alleen of je eerst veel terug wilt betalen en later weinig of juist andersom of dat je het constant gelijk wilt houden.
Dat terug betalen wordt aflossen genoemd.
Zie hoofdstuk 4 hypotheekvormen.
Hypotheekverstrekker:
De hypotheek verstrekker is de bank of instantie waar je de hypotheek afsluit.
Makelaar:
Zie hoofdstuk 6 de makelaar.
De rol van de notaris:
Advies en controle
De eigendom van een huis kan niet zonder tussenkomst van de notaris worden overgedragen. De notaris maakt de leveringsakte en de eventuele hypotheekakte en laat deze in zijn aanwezigheid ondertekenen. Daarna zorgt hij voor inschrijving van deze akten in de openbare registers. In de regel wijst de koper van een huis de notaris aan.
De notaris is een jurist met veel ervaring op het gebied van onroerend goed. Schakel hem al in voor het opstellen van de koopakte. Hij adviseert u en nodigt beide partijen uit om elkaar de nodige informatie te verschaffen.
Afwikkeling
De notaris wikkelt ook het financiële deel van de transactie af. De koper (en/of diens hypotheekbank) dient het verschuldigde tijdig voor het tekenen van de leveringsakte naar de derdengeldenrekening van de notaris over te maken. De verkoper krijgt de koopsom na aftrek van de aflossing van eventuele hypothecaire leningen als zeker is dat ook hij aan zijn verplichting om een onbelast huis te leveren heeft voldaan. Dit is meestal 1 of 2 werkdagen na het passeren van de transport- (en hypotheek-)akte. De notaris zorgt ervoor dat de hele transactie naar behoren verloopt.
Kopen van een woning:
Er zijn 2 manieren om een woning te kopen
-K.K. (kosten koper)
-V.O.N. (vrij op naam)
Kosten koper houd in:
Bovenop de koopprijs van een woning komen nog andere kosten. Voor bestaande woningen worden deze kosten koper (kk) genoemd. Je mag maximaal 12% van de koopsom meefinancieren als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit.
De kosten koper die zijn verbonden aan de hypotheek bestaan uit:
· overdrachtsbelasting (6% koopsom, alleen voor bestaande woningen)
· bouwrente (alleen voor nieuwbouw)
· waarborgsom
· bankgarantie
· hypotheekakte (gem. 0,4% hypotheekbedrag)
· Nationale Hypotheek Garantie (0,3% hypotheekbedrag)
· afsluitprovisie (ongeveer 1% hypotheekbedrag)
· taxatie (gem. 0,2% van het hypotheekbedrag)
· bouwkundig rapport (alleen bij oudere woningen)
Kosten koper die niet verbonden zijn aan de hypotheek:
· kosten transportakte (bijna 1% koopsom)
· makelaarscourtage (gem. 2% koopsom
Vrij op naam houd in:
Een nieuwbouwwoning wordt vrij op naam gekocht, dat wil zeggen dat er geen overdrachtsbelasting wordt geheven over de koopsom. Dit is anders dan bij bestaande woningen, die meestal kosten koper (k.k.) worden verkocht.
Wel is sprake van notariskosten en wordt BTW geheven over de koopsom. In de regel is de prijs waarvoor een nieuwbouwwoning wordt aangeboden inclusief BTW.
Als u een hypotheek afsluit voor een nieuwbouwwoning heeft u verder te maken met afsluitprovisie en wellicht taxatiekosten. Niet alle hypotheekverstrekkers stellen een taxatie verplicht bij nieuwbouw, dit ligt ook aan het specifieke nieuwbouwproject. Verder moet u er rekening houden dat u bouwrente moet betalen.
Een vuistregel is dat de bijkomende kosten bij het kopen van een nieuwbouwwoning vrij op naam ongeveer 6% van de koopsom bedragen. Dit is dan het totaal van notariskosten, afsluitprovisie, taxatiekosten en bouwrente
Taxatie:
Een woning wordt bij de verkoop altijd getaxeerd dat betekend dat de waarde van de woning bepaald wordt door een erkende taxateur.
Overdrachtsbelasting:
De overdrachtsbelasting is 6% van de waarde van de woning, dat moet je betalen aan de overheid omdat je een woning koopt.
NHG (nationale hypotheek garantie):
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Het is de naam van de garantie die u kunt krijgen als u een lening afsluit voor het kopen of verbouwen van een woning. Hiermee staat het Waarborgfonds garant voor de terugbetaling van uw hypotheek(bedrag) aan de geldverstrekker.
Wat betekent dit precies voor u?
Als u een hypotheek afsluit maakt u samen met de geldverstrekker afspraken over de betaling van uw hypotheeklasten. Er kunnen zich echter situaties in uw leven voordoen waardoor het aflossen van de hypotheek niet meer mogelijk is. Het kan zijn dat u in zo'n geval uw woning moet verkopen en dat de opbrengst van uw woning lager is dan het bedrag dat u nog moet terugbetalen. Er ontstaat dan een restantschuld. Het Waarborgfonds betaalt deze restantschuld aan de geldverstrekker. Wanneer u geen schuld heeft aan de gedwongen verkoop, bijvoorbeeld als uw inkomen daalt door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid of als een van beide inkomens wegvalt door bijvoorbeeld scheiding, kan het Waarborgfonds u dit bedrag kwijtschelden en hoeft u dit bedrag dus niet meer terug te betalen. Voorwaarde hiervoor is dat u heeft meegeholpen de restantschuld zoveel mogelijk te beperken. Dit houdt bijvoorbeeld in dat als u betalingsachterstanden heeft, u contact opneemt met de bank om te bekijken hoe u deze achterstand kunt inlopen.
Wat zijn de voordelen van NHG?
· Voordeliger
Met de NHG betaalt u een lagere hypotheekrente. De rentekorting kan oplopen tot 0,6%. Dat betekent elk jaar opnieuw honderden euro's voordeel.
Bij het afsluiten van NHG betaalt u eenmalig 0,40% over uw hypotheekbedrag. Door het rentevoordeel en de fiscale aftrekbaarheid heeft u deze kosten gemiddeld in een jaar terugverdiend.
· Veilig
Als u er alles aan heeft gedaan om de restantschuld zoveel mogelijk te beperken, kan het Waarborgfonds uw restantschuld bij een gedwongen verkoop kwijtschelden. Zij kan dit doen als u buiten uw schuld in een probleemsituatie bent gekomen. U kunt hierbij denken aan betalingsproblemen als gevolg van werkloosheid, scheiding en arbeidsongeschiktheid.
· Verantwoord
NHG is mogelijk als u voldoet aan de inkomensnormen zoals deze door het NIBUD zijn opgesteld. Volgens deze inkomensnormen mag een bepaald percentage van het inkomen aan woonlasten worden besteed. Op deze manier weet u zeker dat u nooit teveel leent. U houdt bij een normaal uitgavenpatroon altijd voldoende financiële ruimte over voor andere uitgaven zoals de dagelijkse boodschappen en verzekeringen.
· Kosten fiscaal aftrekbaar
Alle kosten die u moet maken om NHG te verkrijgen zijn fiscaal aftrekbaar.
· Volledige financiering
U kunt de aankoop van uw woning volledig financieren. Dit betekent dat u, naast de kosten voor de aankoop van de woning bijvoorbeeld ook de kosten voor de notaris, de makelaar, het taxatierapport en de kosten voor een verbouwing (kwaliteitsverbetering) kunt meefinancieren. U hoeft dus geen eigen geld in te brengen.
Overlijdensrisicoverzekering:
Dit is een verzekering dat als je komt te overlijden dat je hypotheek dat vervalt en je nabestaanden dan niet voor de kosten om draaien.
Eigen woningforfait:
Eigenwoningforfait en aftrekbare kosten
Als eigenaar van een woning krijg je te maken met het eigenwoningforfait. Het eigenwoningforfait is een bedrag dat in Box I bij je inkomen wordt opgeteld. Op die manier kent de fiscus een waarde toe aan het woongenot dat je als eigenaar van een huis beleeft over deze bijtelling betaal je belasting. Het woongenot wordt fiscaal namelijk gezien als inkomen in natura. De hoogte van het eigenwoningforfait is gekoppeld aan de WOZ waarde van je huis.
WOZ waarde
Het eigenwoningforfait wordt door de fiscus berekend aan de hand van de WOZ waarde van je huis. WOZ staat voor: wet Waardering Onroerende Zaken. De gemeente bepaalt de hoogte van je WOZ waarde. Je wordt daarvan door middel van een zogenaamde beschikking op de hoogte gesteld. De laatste WOZ beschikking dateert van 1 januari 2003. In het algemeen ligt de WOZ waarde iets onder de vrije verkoopwaarde van je huis.
De hoogte van het eigenwoningforfait
Het eigenwoningforfait wordt berekend door een bepaald percentage van de WOZ waarde te nemen. In onderstaande tabel kun je aflezen wat de bedragen zijn voor het belastingjaar 2007. Het maximum bedraagt € 9.150,-.
WOZ waarde Eigenwoningforfait =WOZ waarde xonderstaand percentage
€ 0,- tot € 12.500,- 0,00%
€ 12.500,- tot € 25.000,- 0,20%
€ 25.000,- tot € 50.000,- 0,30%
€ 50.000,- tot € 75.000,- 0,40%
€ 75.000,- of meer 0,55%
Aftrekbare kosten
Je hebt als huiseigenaar niet alleen te maken met fiscale bijtellingen. Gelukkig zijn er ook de nodige aftrekposten. Zo mag je in het jaar waarin ze werkelijk gemaakt zijn, de volgende kosten aftrekken: de afsluitprovisie, de kosten van het opstellen van de hypotheekakte, de taxatiekosten en de kosten voor de aanvraag NHG. Op de afrekening van de notaris kun je precies zien welke kosten dit zijn. Soms mag je de afsluitprovisie niet gelijk aftrekken, maar moet je die verspreiden over de looptijd van de lening. De adviseur van De Hypotheker weet precies hoe dat zit. Vraag er naar. We hebben een volledig kostenoverzicht voor je gemaakt.
Is je hypotheek (bijna) afgelost?
Voor huiseigenaren die hun hypotheek (bijna) hebben afgelost, is het eigenwoningforfait met ingang van 2005 min of meer afgeschaft. Dat werkt als volgt: is het eigenwoningforfait hoger dan je aftrekbare kosten zoals de hypotheekrente, dan heb je recht op een extra aftrekpost. Daardoor is de fiscale bijtelling per saldo nihil. Deze fiscale maatregel is bedoeld om huiseigenaren te stimuleren hun hypotheek versneld af te lossen. Wil je meer weten over deze maatregel? Vraag ernaar bij één van onze adviseurs.
Waterschapslasten:
Bij mij in de buurt betalen wij de waterschapslasten aan Velt en Vecht.
Dat is voor het afvoer van afval water en voor b.v. reparatie van de waterleidingen waar ook ons water door aangevoerd wordt.
Dat is € 0.25 per € 1000,- WOZ waarde.
Nutsbedrijven:
Dat zijn bedrijven die je voorzien van elektriciteit, water en gas.
Gas en elektra wordt bij ons voorzien door Essent en het water door Waterleiding Maatschappij Drenthe.
Gemeente
Afvalstoffenheffing:
Dit moet je betalen voor het afvoeren van je afval, dat is in de gemeente emmen € 303.72 per jaar.
OZB (Ontroerend Zaak Belasting):
Dit is belasting die je over je eigen woning moet betalen.
Dit bedrag wordt 1 x in de 4 jaar uitgerekend en zal over een tijdje 1 x per jaar gebeuren.
Verzekeringsmaatschappij
Brand/opstalverzekering:
Dit wordt uitgerekend naar de nieuwwaarde van je huis.
Dit is een verzekering die je moet betalen voor het geval dat je huis afbrandt of beschadigd raakt.
Particuliere instanties
Basisziekenkostenverzekering:
Dit moet iedereen betalen als particuliere verzekering voor het geval je opgenomen moet worden in het ziekenhuis of voor vergoeding van medicijnen enz.
De betreffende woning:
Vleerackers 43
7824 NM Emmen
€ 97.500 k.k.
Aangeboden door: makelaardij Vos Emmen bv
Kenmerken van het huis:
Koopprijs € 97.500 kosten koper
Soort object Woonhuis
Soort woning Eengezinswoning
Type woning Tussenwoning
Aantal kamers 5 kamers
Woonoppervlakte 100 m2
Perceeloppervlakte 163 m2
Inhoud 300 m3
Soort bouw Bestaande bouw
Bouwjaar 1968
Ligging In woonwijk
Tuin Achtertuin, voortuin
Achtertuin Ligging zuid (6m breed x 9m diep)
Berging Vrijstaande stenen schuur
Verwarming CV-ketelCombi Vaillant, (bouwjaar: 2005)
Isolatie Gedeeltelijk dubbel glas
Hypotheekvormen:
Als je van plan bent om een huis te gaan kopen heb je niet direct het geld bij elkaar om het huis te kunnen financieren.
Je kunt geld lenen bij de bank om een huis te kunnen kopen, zon lening wordt een hypotheek genoemd.
Zon lening kan op verschillende manieren worden afgelost daar zijn 10 verschillende manieren voor, die manieren zijn hypotheek vormen.
Dit zijn de:
-Annuïteitenhypotheek
-Lineaire hypotheek
-Aflossingsvrije hypotheek
-Lijfrente hypotheek
-Krediet hypotheek
-Leven hypotheek
-Spaar hypotheek
-Belleggings hypotheek
-Effecten hypotheek
-Hybride hypotheek
Op de volgende bladzijdes wat ze inhouden en de voor- en nadelen.
De 4 hypotheken die het best bij mij passen zijn:
-Lineaire hypotheek
-Aflossingsvrije hypotheek
-Krediet hypotheek
-Belleggings hypotheek
Omdat ik een best groot start kapitaal heb en niet elke maand direct heel veel wil gaan aflossen.
Ik ben ook nog aan het leren dus moet ook studiegeld betalen en als ik later meer ga verdienen als ik een andere baan heb kan ik de aflossing nog altijd omhoog laten zetten.
De annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek wordt gedurende de looptijd - bij gelijkblijvende rente - een vast bedrag aan rente en aflossing (annuïteit) betaald. Op deze manier betaalt u steeds hetzelfde bruto bedrag. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden; de netto lasten stijgen gedurende de looptijd, omdat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is. De vaststelling van deze annuïteit geschiedt altijd zo dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld is afgelost. De annuïteiten worden veelal maandelijks voldaan.
Voordelen annuïteitenhypotheek
· age aanvangslasten; in het begin betaalt u weinig aflossing;
· alternatief voor een hypotheek met vermogensopbouw indien u een hogere leeftijd of slechtere gezondheid heeft;
· offertes van deze vorm zijn gemakkelijker te vergelijken dan offertes van hypotheekvormen met vermogensopbouw;
· makkelijk bij verhuizing of beëindiging van de hypotheek.
Nadelen annuïteitenhypotheek
· het fiscaal voordeel daalt tijdens de looptijd vanwege de (stijgende) aflossingen;
· de netto lasten stijgen tijdens de looptijd; de bruto lasten blijven gelijk, terwijl het fiscaal voordeel daalt;
· Ten opzichte van de hypotheken met vermogensopbouw:
fiscaal minder gunstig.
De annuïteitenhypotheek is vooral interessant voor mensen die voor lage aanvangslasten kiezen. Ook voor mensen die in de toekomst een stijging in inkomen verwachten, tenzij de fiscale druk toeneemt (bijvoorbeeld als u in een hoger belastingtarief valt).
De lineaire hypotheek
Bij de lineaire hypotheek wordt gedurende de looptijd periodiek een vast bedrag afgelost. Bij een looptijd van 30 jaar (= 360 maanden) moet per maand dus 1/360e deel worden betaald. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden. Door de geldverstrekker wordt de lineaire hypotheek nog wel eens vereist vanwege de snelle aflossing in de beginfase, bijvoorbeeld bij incourante onderpanden. Op deze manier vermindert het risico voor de bank snel. Door de opkomst van andere, voordeligere hypotheekvormen wordt de lineaire hypotheek overigens niet vaak meer afgesloten.
Voordelen lineaire hypotheek
· u bouwt snel en veilig vermogen op met de aflossingen;
· uw maandlasten nemen af gedurende de looptijd;
· de hypotheek is goed te combineren met andere hypotheekvormen.
Nadelen lineaire hypotheek
· hoge maandlasten bij aanvang;
· fiscaal voordeel neemt af gedurende de looptijd;
· ten opzichte van andere vormen fiscaal minder voordelig.
De lineaire hypotheek is nuttig voor mensen die hun woonlasten relatief snel willen verminderen. Zodat zij bijvoorbeeld in deeltijd kunnen gaan werken, of vervroegd uit kunnen treden. Het is ook interessant voor mensen die bijvoorbeeld een beroep hebben dat gepaard gaat met financiële risico's, en bang zijn dat het later door omstandigheden een stuk slechter zal gaan. Door de hoge beginlasten is de hypotheek niet geschikt voor mensen met een 'laag' inkomen.
De aflossingsvrije hypotheek
Bij de aflossingsvrije hypotheek wordt alleen rente betaald en geen aflossing. Gevolg hiervan is dat dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks gelijk blijft. Aflossing geschiedt aan het einde van de looptijd uit de verkoop van de woning of met gespaard kapitaal uit verzekering of belegging. Deze hypotheekvorm wordt vaak gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm of wanneer er sprake is van een cliënt die eigen geld kan inbrengen
De gemiddelde maximaal mogelijke aflossingsvrije hypotheek ligt rond 75% van de executiewaarde (dus zo'n 60% van de vrije verkoopwaarde). Sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%. U moet dus vaak eigen geld inbregen. Een overlijdensrisicoverzekering is bij sommige geldverstrekkers verplicht. Mocht u tussentijds komen te overlijden, dan kan de hypotheek worden afgelost door de verzekering.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek
· lage lasten;
· u betaalt alleen rente;
· geen verplichte tussentijdse aflossingen;
· geen verplichte vermogensopbouw;
· geen verplichte verzekeringsdekkingen;
· veel vrijheid en flexibiliteit met betrekking tot aflossing, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
· belastingaftrek blijft in stand;
· een manier om lasten (tijdelijk) te verlagen indien in combinatie met een andere vorm afgesloten;
· hoogte van de hypotheek is veilig omdat u meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen (sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%);
· offertes voor deze vorm zijn eenvoudiger te vergelijken dan offertes voor de andere vormen.
Nadelen aflossingsvrije hypotheek
· u bouwt geen vermogen op omdat u niet aflost;
· rentelast blijft doorlopen;
· de eindaflossing is niet geregeld;
· na pensionering bestaat de kans dat uw netto last stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek;
· vanaf 2001 is rente maximaal 30 jaar aftrekbaar; indien u niet aflost kunnen de lasten behoorlijk stijgen;
· meestal moet u eigen geld inbrengen omdat u meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen (sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%).
De aflossingsvrije hypotheek is vooral interessant wanneer er voldoende overwaarde in uw woning aanwezig is. De keerzijde van de medaille is natuurlijk dat de lening niet vermindert. Voor bijvoorbeeld een oudere alleenstaande zonder kinderen kan dat echter juist aantrekkelijk zijn. Houd er dan wel rekening mee dat de kans bestaat dat uw netto last na pensionering stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek. Als deze hypotheekvorm in combinatie met een andere vorm wordt afgesloten is het een manier om lasten (tijdelijk) te verlagen.
Lijfrentehypotheek
De lijfrentehypotheek is een combinatie van een lening met een aanvullende voorziening voor uw oude dag. Deze aanvullende voorziening is een lijfrenteverzekering. Naast de hypotheekrente die u betaald heeft, kunt u ook de premie voor de lijfrenteverzekering van uw belastbaar inkomen aftrekken. Uit de lijfrenteverzekering ontvangt u vanaf de afgesproken einddatum periodieke uitkeringen. Deze uitkeringen zijn wél belast. Met de uitkeringen kunt u de hypotheekrente blijven betalen en eventueel uw pensioen aanvullen. U lost de hypotheek pas geheel of gedeeltelijk af als u uw huis verkoopt of bij eerder overlijden.
Er zijn ook combinaties met andere hypotheekvormen mogelijk.
Opmerking:
In de belastingplannen 2001 is de lijfrente-aftrekmogelijkheid in ieder geval beperkt (standaard 1069 euro per belastingplichtige). En in de toekomst zal de standaard aftrek waarschijnlijk helemaal verdwijnen. De aantrekkelijkheid van deze hypotheekvorm zal dus in de toekomst aanzienlijk afnemen.
Voordelen lijfrentehypotheek
· veel belastingaftrek: rente en premie zijn aftrekbaar (onder bepaalde voorwaarden);
· in een aantal gevallen kunt u een redelijk hoog gegarandeerd rendement op de lijfrenteverzekering behalen;
· indien gewenst kunt u ervoor kiezen de premie te beleggen;
Ten opzichte van de hypotheekvormen met tussentijdse aflossingen:
· fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de andere hypotheekvormen met vermogensopbouw:
· de premie voor de verzekering is aftrekbaar (onder bepaalde voorwaarden).
Nadelen lijfrentehypotheek
· accent op fiscaal voordeel;
· daardoor gevoelig voor wijzigingen in de belastingwetgeving;
· de aftrek van de premie is aan strikte wettelijke voorwaarden gebonden;
· het fiscaal voordeel van de aftrek kan later als fiscaal nadeel uitpakken als de uitkering van de lijfrenteverzekering ingaat;
· vanaf 1 januari 2001 minder mogelijkheden tot premieaftrek voor lijfrenteverzekeringen;
· beperkte keuze: weinig geldverstrekkers bieden dit product aan;
· weinig flexibiliteit;
Ten opzichte van de andere hypotheekvormen met vermogensopbouw:
· u krijgt geen uitkering ineens maar periodiek;
· met de lijfrenteverzekering kunt u de hypotheek niet ineens aflossen; dit kan fiscaal nadelig uitpakken aangezien de hypotheekrente vanaf 1 januari 2001 gedurende maximaal 30 jaar aftrekbaar zal zijn;
· de periodieke uitkering moet aan strikte wettelijke eisen voldoen;
· u dient inkomstenbelasting te betalen over de uitkeringen.
Krediethypotheek
Een krediethypotheek is de meest flexibele hypotheekvorm die er bestaat. De krediethypotheek is afgeleid van de aflossingsvrije hypotheek en is een alternatief voor consumptief lenen. U heeft eigenlijk een doorlopend krediet met uw huis als onderpand.
Door deze zekerheid is de geldgever bereid een lagere variabele rente te hanteren dan bij een doorlopend krediet. De rente kan niet voor langere perioden worden vastgezet. Of, wanneer en hoe u wilt aflossen, bepaalt u in principe zelf.
Tot de kredietlimiet (een bepaald percentage van de waarde van uw huis) kunt u zelfs de verschuldigde rente laten bijschrijven. Voorwaarde is vaak wel dat u ook aardig wat eigen geld inbrengt. De te verstrekken hypotheek bedraagt bij de meeste geldverstrekkers maximaal 75% tot 100% van de executiewaarde. Maar er zijn ook geldverstrekkers die tot boven de executiewaarde gaan.
Tot enkele jaren geleden had de krediethypotheek een extra voordeel. Mensen konden hiermee goedkoop geld lenen en de rente over dat bedrag aftrekken via de belasting. Nu de fiscale regels met betrekking tot consumptief gebruik van een hypothecair krediet zijn aangescherpt, heeft deze hypotheekvorm veel van zijn aantrekkelijkheid verloren. En zeker na de Belastingherziening in 2001 is de krediethypotheek weinig interessant meer.
Voordelen krediethypotheek
· er bestaat geen aflossingsverplichting, wat met name in verband met de fiscale aftrekbaarheid bij hogere inkomens interessant kan zijn;
· afgeloste bedragen kunnen makkelijk weer worden opgenomen;
· u bouwt vermogen op als u aflost;
· doorlopend krediet met hypothecaire zekerheid;
· de eventuele aftrekbaarheid van de rente (doel van de lening is hierbij belangrijk).
Nadelen krediethypotheek
· de te verstrekken hypotheek bedraagt bij de meeste geldverstrekkers maximaal 75% tot 100% van de executiewaarde;
· de rente kan niet voor langere perioden vast worden gezet.
De krediethypotheek wordt nog wel afgesloten om de kredietruimte (tijdelijk) te verruimen, voor bijvoorbeeld verbetering of onderhoud van het huis. Ook wordt ze gebruikt door oudere mensen, die een deel van hun vermogen willen gebruiken voor bijvoorbeeld een aanvulling op hun pensioen ('opeten' van het vermogen).
De levenhypotheek
De levenhypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering (kapitaalverzekering). De lening wordt aan het einde van de looptijd of bij eerder overlijden van de verzekerde(n) afgelost met de uitkering uit de levensverzekering. Bij deze vorm wordt belasting vrij vermogen opgebouwd en geprofiteerd van de rente aftrek.
Voordelen levenhypotheek
Omdat u in principe gedurende de looptijd van de lening niet aflost, blijft, bij gelijkbijvende rente, uw fiscale aftrekpost ongewijzigd hoog. Dit heeft natuurlijk een positief effect op uw netto hypotheeklasten. Bovendien heeft u een fiscaal voordeel: omdat u niet aflost, kunt u over de hele looptijd van de hypotheek uw hypotheekrente volledig aftrekken, terwijl de rente die u ontvangt over de spaarpremie belastingvrij is. Dit laatste echter wel onder strikte voorwaarden.
· in veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op;
· extra fiscaal voordeel mogelijk bij polissen afgesloten vóór 1 januari 1992;
Ten opzichte van de hypotheekvormen met tussentijdse aflossingen:
· fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de beleggingshypotheken:
· minder beleggingsrisico: meestal heeft u een gegarandeerd rendement; er is vaak sprake van een verzekerd kapitaal bij leven.
Nadelen levenhypotheek
Tegenover deze lage hypotheeklasten staat als nadeel dat de fiscale voorwaarden de levenhypotheek tot een keurslijf maken. Verder is de hoogte van de uitkering via de gekoppelde gemengde verzekering niet zeker. Vaak is namelijk een deel van de uitkering niet gegarandeerd, maar afhankelijk van een zogenoemde winstuitkering, waarvan de hoogte niet van tevoren vaststaat. Een ander nadeel betreft de afkoopwaarde ofwel uitkering bij voortijdige beëindiging. Het is niet mogelijk om die afkoopwaarde zelf te berekenen. Bovendien valt die bijna altijd tegen.
· het garandeerde rendement is meestal vrij laag; de maatschappij belegt de premie meestal in obligaties e.d.;
· u heeft meestal geen keuzemogelijkheid voor de belegging;
· het te bereiken totale eindkapitaal is veelal onzeker omdat een deel van de uitkering uit winstdeling bestaat;
· de levensverzekering heeft meestal een ondoorzichtige kostenstructuur;
· u heeft meestal geen inzicht in de waarde van de polis tijdens de looptijd;
· meestal een minimaal verplichte overlijdens- verzekering;
· het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
Ten opzichte van de spaarhypotheek:
· minder voordelig; een lager garantiekapitaal en hoger kosten dus een lager netto rendement;
De levenhypotheek is met name geschikt voor mensen met een meer dan modaal inkomen of mensen die inkomensgroei verwachten. Omdat er gedurende de hele looptijd maximaal geprofiteerd wordt van de hypotheekrente-aftrek, kan deze hypotheekvorm met name interessant zijn voor mensen met een wat hoger inkomen.
Spaarhypotheek
De spaarhypotheek is een verbeterde versie van de traditionele levenhypotheek. Deze variant dankt zijn populariteit vooral aan het feit dat de onzekerheid rond de hoogte van de uitkering is weggenomen: het verzekerd bedrag is bij de spaarhypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld. Het gehele bedrag wordt gegarandeerd.
Een ander voordeel is dat u bij tussentijdse beëindiging het volledige kapitaal krijgt uitgekeerd dat met het spaardeel is opgebouwd. Wel heeft u dan te maken met verkapte afkoopkosten.
Een derde voordeel is dat een verhoging van de hypotheekrente deels wordt gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek een stuk stabieler zijn dan bij andere hypotheekvormen.
Het fiscale voordeel van de traditionele levenhypotheek geldt natuurlijk ook voor de spaarhypotheek. Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast. Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt niet verstandig. Wel zijn lagere lasten mogelijk als u overstapt op een beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek.
Voordelen spaarhypotheek
· in veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op;
· fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de levenhypotheek:
· u heeft inzicht in de waarde van de spaarverzekering tijdens de looptijd;
Ten opzichte van de leven- en beleggingshypotheken:
· u spaart met een gegarandeerd rendement; het rendement is even hoog als de hypotheekrente;
· u maakt een hoog rendement bij een hoge hypotheekrente;
· u loopt niet het risico dat u het eindkapitaal niet haalt;
· de waarde van de spaarhypotheek kan tussentijds niet lager worden;
· renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
· geen of weinig kosten over de vermogensopbouw.
Nadelen spaarhypotheek
Voor een alleenstaande is een spaarhypotheek niet altijd voordelig. De kosten die de verzekeraar bij een spaarhypotheek maakt, zijn verwerkt in de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Maar een alleenstaande kan heel goed zonder zo'n verzekering. De kosten ervan wegen zwaarder door als hij bij het afsluiten al wat ouder is.
Verder is een spaarhypotheek niet zo flexibel. Net als iedere levenhypotheek moet u zich aan de voorwaarden van de fiscus houden, wilt u van het fiscale voordeel profiteren. Oversluiten naar een lagere dagrente of andere hypotheekvorm is daardoor zeer onvoordelig.
· het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
· meestal een opslag op de hypotheekrente van 0,2%;
· veelal een verplichte overlijdensrisico- verzekering;
· bij een lage hypotheekrente maakt u een laag rendement vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
· u bent gebonden aan een en dezelfde instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren;
· het eindkapitaal kan niet hoger worden dan de hoogte van de hypotheek;
Ten opzichte van de beleggingsverzekering- hypotheek:
· minder flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
· vaak is er sprake van een verplichte overlijdensrisicodekking;
Ten opzichte van de beleggingsrekening- hypotheek:
· minder flexibiliteit: u dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen.
Beleggingshypotheek
Een beleggingshypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een effectendepot. De lening wordt aan het einde van de looptijd afgelost met de opgebouwde waarde uit het depot. Deze hypotheek vorm wordt gekenmerkt door de mogelijkheid van hoge rendementen, gecombineerd met de rente aftrek. De rendementen van een effectendepot ontwikkelen zich minder stabiel dan de rendementen in een levensverzekering. De gemiddelde rendementsverwachting bij een lange looptijd is echter hoger.
Voordelen beleggingshypotheek
· lage netto lasten
· veel vrijheid
· extra inleg of opname mogelijk
· fiscaal aantrekkelijk, rente-aftrek gedurende de hele looptijd is maximaal
· mee financieren van eenmalige storting mogelijk
· niet afhankelijk van verzekeringsbeperkingen
· kans op hoger rendement
· De verzekeringnemer bepaalt in zekere mate zelf hoe zijn premies worden belegd;
· De bruto-en nettolasten blijven constant (bij gelijkblijvende rente)
Nadelen beleggingshypotheek
· het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
· beleggingsrisico: meestal geen gegarandeerd rendement en/of eindkapitaal;
· vaak uiteenlopende productvoorwaarden
· veelal ondoorzichtige kostenstructuur van de beleggingsverzekering;
· enorm aanbod aan producten met diverse beleggingsfondsen die verschillen qua soort, beleggingsbeleid, kosten en rendement;
· daardoor zeer moeilijk met elkaar te vergelijken;
· relatief hoge kosten over de vermogensopbouw;
Ten opzichte van de spaarhypotheek:
· geen koppeling met de hypotheekrente; geen rentedempende werking; geen hoger rendement bij een hogere hypotheekrente;
· vanwege de kosten is er een groot verschil tussen het bruto en het netto rendement; in de praktijk maakt men vaak een verkeerde vergelijking met de spaarhypotheek;
Ten opzichte van de beleggingsrekening- hypotheek:
· minder flexibiliteit: u dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen;
· vanwege de hogere kosten moet u in werkelijkheid een hoger bruto rendement maken, om hetzelfde netto rendement als de beleggingshypotheek zonder verzekering te behalen;
· vanaf 1 januari 2001 wordt dit nadeel enigzins afgezwakt vanwege de zogenaamde vermogensrendementsheffing.
Effectenhypotheek
Bij de effectenhypotheek lost u de lening niet af en betaalt u alleen rente. Daarnaast wordt eenmalig een bedrag in een beleggingsfonds gestort. Bij veel geldverstrekkers mag u uw eigen beleggingsportefeuille inbrengen. Door middel van deze rechtstreekse belegging bouwt u een kapitaal op. Met dit kapitaal lost u aan het einde van de looptijd de hypotheek af.
Door te beleggen is het mogelijk een (aanzienlijk) hoger rendement te halen dan het rentepercentage van uw hypotheek. Maar het kan ook minder goed uitpakken. Beleggen brengt altijd bepaalde risico's met zich mee. De aflossing is dus niet gegarandeerd.
En omdat u het bedrag op één bepaald moment inlegt, het moment dat u de hypotheek afsluit, zit er nog een extra risico aan de effectenhypotheek: het kan zijn dat het net een slecht moment is om te beleggen.
De eenmalige inleg wordt vaak meegefinancierd bij de hypotheekaanvraag. Uw leent daardoor vaak 130% tot 150% van de executiewaarde. Met dit geld kunt u een behoorlijk aandelenkapitaal financieren. De rente over dit meegefinancierde bedrag is niet aftrekbaar.
Kenmerken:
· maximaal belastingvoordeel
· u kunt zonder eigen geld beleggen
· het beleggingsresultaat is onzeker
· forfaitaire rendementsheffing in box 3, 1,20% van het vermogen
· een levensverzekering niet verplicht, dus u bent niet gebonden aan de regels voor levensverzekeringen
Deze hypotheek is interessant voor mensen met een gezinsinkomen boven € 50.000. Komt u hieronder dan is een beleggingshypotheek een betere hypotheek.
De hybride hypotheek
De hybride hypotheek combineert de voordelen van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Daarom wordt ze ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd.
U lost de lening gedurende de looptijd niet af. Naast hypotheekrente betaalt u een premie voor een gemengde verzekering en een inleg voor beleggingen. U kunt zelf de verhouding bepalen tussen het spaar- en beleggingsdeel. (Beperkt) wisselen tussen het spaar- en beleggingsgedeelte met gespaard of beleg vermogen is mogelijk. Ook wisselen tussen fondsen binnen het beleggingsgedeelte is mogelijk.
Door te beleggen kunnen de maandlasten dalen en/of houdt u aan het einde van de looptijd een bedrag over.
Op deze manier wordt een deel gegarandeerd afgelost via het spaardeel en het overige uit beleggingen. De beleggingen kunnen een hoger rendement opleveren.
Op deze manier kunt u een verdeling maken tussen de zekerheid van gegarandeerd sparen en het risicovollere beleggen. U bent zelf verantwoordelijk voor het bijhouden van de ontwikkelingen van de beurskoersen en de kapitaalmarktrente, en het eventuele switchen tussen sparen en beleggen.
Niet iedere geldverstrekker biedt deze hypotheekvorm aan en de productvoorwaarden verschillen per geldverstrekker. De verschillende hybride hypotheken zijn moeilijk met elkaar te vergelijken door de ondoorzichtige kostenstructuur van het beleggingsgedeelte.
Kenmerken:
· maximaal fiscaal voordeel
· u bouwt in veel gevallen een belastingvrij vermogen op
· u bepaalt zelf de verhouding tussen sparen en beleggen, en deze verhouding kunt u tussentijds (beperkt) wijzigen
· een deel van het eindkapitaal is gegarandeerd via het spaardeel
· er is kans op een hoger rendement door het beleggingsdeel
· combinatie geldverstrekker/verzekeraar ligt vast
Deze hypotheek is geschikt om tot de beste fiscale verdeling te komen. Er is veel vrijheid en flexibiliteit binnen deze hypotheekvorm: u kunt de premie (tijdelijk) verhogen of verlagen, de looptijd wijzigen en het overlijdensrisico al dan niet verzekeren of aanpassen.
Hypotheek verstrekkers
Hypotheek vertrekkers zijn banken of instanties die je het geld lenen om een woning te kopen (hypotheek) en dat af te lossen en er dan een bepaald aantal % rente over te betalen.
Hier zijn een aantal verschillende banken met het aantal jaren rente vast bij een normale hypotheek garantie en de daarbij hoorde %’en rente.
Dit zijn de 20 goedkoopste hypotheek aanbieders.
NHG= normale hypotheek garantie EW= executie waarde
Bij 1 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 Postbank 4.10 4.20 4.40 4.40 4.50
2 SNS Bank 4.10 4.30 4.40 4.40 4.50
3 Conservatrix 4.15 4.35 4.45 4.45 4.55
4 Robeco Direct 4.18 4.18 4.28 4.28 4.48
5 Delta Lloyd 4.20 4.45 4.45 4.55 4.55
6 Friesland Bank 4.20 4.50 4.50 4.50 4.70
7 OHRA 4.20 4.45 4.45 4.55 4.55
8 Philips Pensioenfonds 4.20 4.40
9 GMAC 4.25 4.45 4.55 4.55 4.65
10 Bouwfonds 4.30 4.50 4.60 4.60 4.70
11 ING Bank 4.30 4.60 4.60 4.60 4.70
12 REAAL Verzekeringen 4.30 4.50 4.60 4.60 4.70
13 AXA 4.35 4.55 4.65 4.65 4.75
14 Allianz 4.40 4.70 4.70 4.70 4.70
15 Bank of Scotland 4.40 4.70 4.70 4.70 4.70
16 BLG 4.40 4.55 4.75 4.75 4.85
17 CVB Bank 4.40 4.50 4.70 4.70 4.70
18 DBV 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
19 Nederlands Financieel Instituut BV 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
20 Univé 4.40 4.55 4.75 4.75 4.85
Bij 5 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 SNS Bank 4.25 4.45 4.55 4.55 4.65
2 Bouwfonds 4.30 4.50 4.60 4.60 4.70
3 Conservatrix 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
4 CVB Bank 4.40 4.50 4.70 4.70 4.70
5 Delta Lloyd 4.40 4.65 4.65 4.75 4.75
6 OHRA 4.40 4.65 4.65 4.75 4.75
7 Philips Pensioenfonds 4.40 4.60
8 Acadium Bastion 4.50 4.70 4.70 4.90 4.90
9 Allianz 4.50 4.80 4.80 4.80 4.80
10 Bank of Scotland 4.50 4.80 4.80 4.80 4.80
11 BLG 4.50 4.65 4.85 4.85 4.95
12 GMAC 4.50 4.70 4.80 4.80 4.90
13 ING Bank 4.50 4.80 4.80 4.80 4.90
14 Postbank 4.50 4.60 4.80 4.80 4.90
15 Univé 4.50 4.65 4.85 4.85 4.95
16 Argenta 4.55 4.75 4.85 4.85 4.95
17 Centraal Beheer Achmea 4.55 4.65 4.75 4.75 4.85
18 Erasmus 4.55 4.75 4.85 4.85 5.00
19 Falcon Leven 4.55 4.75 4.85 4.85 5.00
20 GENERALI 4.55 4.75 4.85 4.85 5.00
Bij 10 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 SNS Bank 4.40 4.60 4.70 4.70 4.80
2 Bouwfonds 4.45 4.65 4.75 4.75 4.85
3 Acadium Bastion 4.50 4.70 4.70 4.90 4.90
4 Delta Lloyd 4.50 4.75 4.75 4.85 4.85
5 OHRA 4.50 4.75 4.75 4.85 4.85
6 Philips Pensioenfonds 4.50 4.70
7 Conservatrix 4.55 4.75 4.85 4.85 4.95
8 Allianz 4.60 4.90 4.90 4.90 4.90
9 Bank of Scotland 4.60 4.90 4.90 4.90 4.90
10 CVB Bank 4.60 4.70 4.90 4.90 4.90
11 GMAC 4.60 4.80 4.90 4.90 5.00
12 ING Bank 4.60 4.90 4.90 4.90 5.00
13 Postbank 4.60 4.70 4.90 4.90 5.00
14 AEGON 4.65 4.85 4.95 5.05 5.05
15 Argenta 4.65 4.85 4.95 4.95 5.05
16 BLG 4.65 4.80 5.00 5.00 5.10
17 Erasmus 4.65 4.90 4.95 4.95 5.05
18 EuropeLife 4.65 4.85 4.90 4.90 5.05
19 Falcon Leven 4.65 4.90 4.95 4.95 5.05
20 Friesland Bank 4.65 4.95 4.95 4.95 5.15
Bij 20 jaar rente vast:
Bank NHG <75% EW <90% EW <100%EW <125%EW
1 GMAC 4.60 4.80 4.90 4.90 5.00
2 ING Bank 4.60 4.90 4.90 4.90 5.00
3 Postbank 4.60 4.70 4.90 4.90 5.00
4 Acadium Bastion 4.65 4.85 4.85 5.05 5.05
5 Conservatrix 4.65 4.85 4.95 4.95 5.05
6 Bouwfonds 4.70 4.90 5.00 5.00 5.10
7 Philips Pensioenfonds 4.70 4.90
8 SNS Bank 4.70 4.80 4.90 4.90 5.00
9 AEGON 4.75 4.95 5.05 5.15 5.15
10 Erasmus 4.75 5.00 5.05 5.05 5.15
11 EuropeLife 4.75 4.95 5.00 5.00 5.15
12 GENERALI 4.75 5.00 5.05 5.05 5.15
13 Hypotrust 4.75 5.00 5.05 5.05 5.15
14 Allianz 4.80 5.10 5.10 5.10 5.10
15 Bank of Scotland 4.80 5.10 5.10 5.10 5.10
16 Delta Lloyd 4.80 5.10 5.10 5.20 5.20
17 Direktbank 4.80 5.00 5.00 5.20 5.20
18 Falcon Leven 4.80 5.00 5.05 5.05 5.15
19 Nationale-Nederlanden 4.80 5.00 5.00 5.20 5.20
20 OBVION 4.80 5.00 5.10 5.10 5.20
De makelaar
De functie van de makelaar is het opkopen of verkopen van:
-kantoorpanden
-winkels
-woonhuizen
-bedrijfshallen
-bedrijfsterreinen
-kavels voor woningbouw
-landbouwgrond
-garages en schuren
Er zijn 2 verschillende soorten makelaars, dat zijn de aankoopmakelaar en de verkoopmakelaar.
De verkoop makelaar is gespecificeerd in het taxeren van woningen en een prijs te bepalen.
De aankoopmakelaar houd zich bezig met en in het begeleiden van de klant bij het kopen met het kopen van een woning.
De kosten van een aankoopmakelaar zijn €1050,42 + €199,58 BTW = €1250 dat is inclusief alle extra kosten.
Dit zijn de taken van de makelaar:
-Bezichtiging
-Onderhandelingen
-Koopakte
-Notariële
-Begeleiding
De kosten van een auto
Hierbij moesten we uitgaan van een Opel Astra 1.6 HD van 6 jaar oud.
De aanschafprijs bedraagt 5000€.
De verzekerde is 25 jaar oud en rij 4 jaar schadevrij.
Hij rijd minder dan 20000km per jaar en wil WA-plus verzekerd worden.
Dit zijn de kosten berekend bij unive:
Geen eigen risico: €18,28 per maand
Eigen risico van €140: €16,55 per maand
Eigen risico van €350: €16,30 per maand
Eigen risico van €630: €16,04 per maand
De motorrijtuigenbelasting bedraagt €316 per jaar of €82 per kwartaal.
Dat is €26,33 per maand.
Er moet ook rekening gehouden worden met de afschrijving van de auto, hij verliest zijn waarde naarmate hij ouder wordt.
Je gaat er vanuit dat je nog 4 jaar in de auto rijd en daarna nog €1000 ervoor weer krijgt.
Je moet dus elk jaar €1000 opzij leggen om een soort gelijke auto weer te kunnen kopen van hetzelfde bedracht.
Dat is dus €83,34 per maand.
De kosten van de brandstof (benzine) op dit moment €1,26 en je auto rijd 1:11.
Je gaat er vanuit dat je ong. 12000 km per jaar rijd.
Dat is dan: 12000km:11km per liter = 1090,91 liter.
1090,91 liter x €1.26 = €1374,55 per jaar.
€1374.55 : 12 maand = €114,55 per maand.
Elk jaar moeten auto’s die ouder zijn dan 3 jaar voor de APK (Algemene Periodieke Keuring).
Dat kost per keer: €50
Dat is omgerekend €4,17 per maand
Onderhoud is ong. €0.03 per kilometer.
Dat is dus 12000km x €0.03 = €360 per jaar
Dat is €30 per maand.
Totaal wat je per maand kwijt bent voor deze auto met een verzekering zonder eigen risico is:
€18,28 + €26,34 + €83,34 + €114,55 + €4,17 + €30 = €276,68
Totaal van alle kosten in de maand.
Kostenprijs woning: € 97500,-
Aanschafkosten woning: Notaris € 550,-
Taxatie € 221.75
NHG € 312.80
Afsluitprovisie € 782,-
Overdrachtsbelasting € 5850 (0.06% van het totaal bedrag)
€ 7716.55 € 7716.55
verbouwingskosten: € nvt
€ 105216.55
Vaste kosten per maand:
Rente 4.5% van € 110000,- € 492,-
Premiestorting t.b.v. aflossing +
Overlijdensrisicoverzekering € 30,-
Gas € 67.50
Water € 11.41
Elektriciteit € 35,-
Afvalstoffenheffing € 25.31
OZB ( € 3,50 voor elke € 2500 van de waarde ) € 136.50
Brand en opstal verzekering € 8.34
Ziekenfonds verzekering € 103,-
Totaal: € 909.06
Variabele kosten per maand:
Eten/drinken € 100,-
Kleding € 50,-
Telefoon/GSM € 50,-
Uitgaan € 200,-
Auto € 276,68
Totaal: € 676,68
Totale kosten per maand: € 1585,74
Conclusie: Je moet met 2 inkomens zijn anders is een huis niet te financieren.
Slotwoord:
In dit staat alles wat er bij komt kijken als je een woning gaat beschrijven.
Voor ik begon aan het verslag wist ik zelf ook niet waar je allemaal rekening mee moet houden en wat er allemaal geregeld moet worden voor je een woning op naam hebt en dat je geen huis kunt kopen met een inkomen onder de € 2000,- is ook wel duidelijk.
Heb voor dit onderwerp gekozen omdat het makkelijk is voor later als je zelf een woning gaat kopen en omdat het goed is om te weten wat er allemaal bij komt kijken.
De informatie die ik voor dit verslag heb gebruikt heb ik allemaal van het internet gehaald, de sites waar ik alles vanaf heb gehaald staan hieronder.
Bronnen:
www.funda.nl ( Dit is de site waar de woning op staat )
www.google.nl/hypotheekvorm
/hypotheekverstrekker
/makelaar / makelaar@beroep
/notaris
/Kosten Koper / Vrij Op Naam
/taxatie
/overdrachtsbelasting
/Nationale Hypotheek Garantie
/wat is een overlijdensrisicoverzekering / independer
/hypotheekrente
/eigenwoningforfait
/waterschapslasten
/Essent
/Waterleiding Maatschapij Drenthe
/gemeente Emmen afvalstoffenheffing
/gemeente Emmen rioolrechten
/gemeente Emmen ontroerend zaak belasting
/brand en opstal verzekering
/APK
www.unive.nl
www.notaris.nl
www.centraalbeheer.nl/particulier /wonen /hypotheken
www.basisverzekering.nl
illustraties:
www.funda.nl (foto’s van de woning)
Abonneren op:
Posts (Atom)